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周群 王赟智
目前，在银行保险业务迅猛发展的同时，原本掩盖在繁荣背后的弊端日益突出。银行保险的竞争进入白热化，由银行主导的银保市场环境越来越明显，同质化的银保产品使得各家公司只能通过手续费竞争稀缺的银行资源。是什么原因导致目前的局面，我国银行保险要如何突破眼前的困局呢？要回答这一系列的问题，仅仅从保险公司的角度思考是不够的。
还由必要反思银行保险这场博弈的重要一方——银行业对待我国银行保险发展存在那些误区以及其产生的原因。
目前，我国银行业对待银行保险发展主要存在以下几个误区：如银行缺乏与保险公司的深层次资源整合，银行保险产品单一；银行缺少专职部门和制度管理银行保险业务。银行保险专业人员缺乏；银行凭借强势地位，迫使保险公司展开单纯的代理费率竞争等等。
我国银行对待银行保险之所以会形成这些误区，其根源还是在我国目前的法律环境和金融环境。目前，我国实施银行、保险、证券分业经营、分业监管的金融制度。在一体化经营的金融环境中，银行和保险公司同属一个金融集团公司，或者是同一个集团下的子公司。银行和保险公司的利益都要服从集团的总体利益，因此他们之间没有根本的利益冲突。而我国商业银行和保险公司的业务范围都限定在自身的领域，不得交叉经营；也不允许商业银行和保险公司相互投资。银行和保险公司在利益目标上不完全一致，难免在合作时产生利益冲突。在金融业分业经营的同时，由于历史的原因，我国的金融业是优先发展银行业的思路，保险业发展的时间较短。与银行相比较，保险公司的资产规模要小的多。出现上述的种种误区也就不足为奇了。
是否我国银行业确实没有必要将银行保险提高到战略高度来对待呢？其实不然，无论从目前社会环境的变化和我国银行业面临日益激烈的竞争环境，我国银行都有发展银行保险的深刻动因。
欧洲发达国家的银行业之所以在80年代发展银行保险，这和当时的欧洲面临日益严重老龄化的社会环境和急剧恶化的竞争环境密不可分。我国目前也正面临相似的情况。
从社会环境角度看，由于计划生育政策导致的人口增长率的降低，以及医疗卫生条件的不断进步与生活水平的提高，人口的平均寿命显著提高。同时，在我国五六十年代生育高峰期出生的庞大人群在2030年－2040年前后陆续进入高龄阶段，我国目前正迅速进入老龄化社会。而这导致的一个直接后果就是老年抚养比（即老龄人口与处于劳动年龄人口的比例）急剧上升。同时近年来由于人口结构的变化、经济的持续繁荣以及对更高生活水平期望储蓄方式也在逐渐发生的变化人们对长期、高收益的金融储蓄方式的需求不断增加。加上资本市场上日益增长的复杂的投资工具也使得低收益的银行存款面临挑战。较低的通货膨胀率也使得人们愿意购买长期的金融产品以上三方面人口状况、储蓄方式、金融意识的变化使得银行业经营的社会环境发生了显著的变化。我国银行业必须主动应对社会环境变化的挑战，开拓新的业务领域势在必行，银行保险业务正是银行业主动进入日趋庞大的保险市场的良好契机。
就竞争环境而言，加入世贸组织后，我国银行业直面金融全球化、金融市场不断对外开放、金融监管不断放松、技术不断进步等因素的冲击银行所面临的竞争环境急剧恶化。
为促进我国银行保险发展，笔者建议，首先要建立宽松的法律环境。放宽法律环境是银行保险发展的内在要求，银行保险发展所面临的外部环境也要求改革现有法制，《保险法》和《商业银行法》中有许多条款明显不利于银行业和保险业的发展。从长远来看，金融一体化是银行保险发展的要求和结果，只有建立较宽松的金融法律环境，才有可能实现金融一体化，为银行业更积极的进入银行保险建立良好的环境。
同时，银行可以通过与保险公司签订战略协议使双方的合作更趋紧密和深入。充分利用和整合资源优势。积极开展产品和服务创新，使之融入银行的产品和服务渠道，发挥整体联动优势。开发适销的银行保险产品，这是银行保险业务得以发展的关键。在新产品的开发上，银行必须主动和保险公司联手创新。使产品能集保障性、储蓄性、投资性为一体，以满足客户对全套金融服务的需求，对此，银行和保险公司应组成市场拓展的专家小组，对银行客户进行细分，确定相应的目标市场，根据不同需求层次的客户设计相应的保险产品。
此外，还应加快银行和保险公司的电子化建设，实现银行业务处理和结算系统和保险公司数据库系统和联网，开发银行保险电子商务，使双方客户能直接从网上获得包括银行、保险在内的全方位个人理财服务。银行加强与保险公司合作，开发适合银行保险需要的业务处理系统的合作，为银行代理保险工作提供良好的技术服务平台，努力使银行代理机构与保险公司的营业窗口具有同等的服务水平和技术力量，为客户提供方便，使客户能在银行柜台一次性办完所有保险手续，做到投保人在银行柜台直接拿到保单，即时生效。
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