民生银行：打造百年老店自强不息建根基

　　打造百年老店　自强不息建根基

　　——记中国民生银行广州分行2004年稳健发展之路

　　2004年，国家宏观调控措施一道紧接一道地颁发、实施，经济环境、特别是金融环境都发生许多新的变化。在此背景下一些金融机构的业务发展出现了速度放缓甚至停滞不前的 情况。但大浪淘沙，适者生存。中国民生银行广州分行，本着“规规矩矩办银行、扎扎实实办银行、开动脑筋办银行”的经营理念，执着于开办“百年老店”的理想，以央行实施的“信贷调控”为契机，在内部管理、业务创新、文化建设等方面采取了积极有效的措施，取得了显著成效，各项业务保持了稳健、良性的发展态势。

　　截止2004年12月31日，民生银行广州分行各项存款余额291亿元，比年初增加78.8亿元，增幅为37.13％，存款增幅在广州地区银行业中连续12个月排名第一。年末贷款余额227.5亿元(含贴现35.9亿元)，比年初净增74.8亿元。不良率按五级分类口径统计为1.33％，资产质量继续位居各银行前列。全年实现税后利润1.66亿元，增幅达53.7％，人均利润29万元，增幅为39.4％。

　　精心打造公司业务品牌

　　去年国家实施货币政策调控，对金融业来说，既是一场严峻的考验，同时也孕育着新一轮发展的契机，又面临各种挑战。也就是说，经济环境复杂多变，正是最能考验每一家金融机构的时候。中国民生银行广州分行在全面分析经济大环境的各种因素后，坚决贯彻中央宏观调控要求，积极采取措施，迎接各种挑战。

　　经过市场调查之后，他们调整公司业务发展策略，实施了一系列“打造公司业务品牌”的新举措，对公业务产品进行全新改造，使之更加丰富也更具个性特色。如保理、货押、票据置换业务等，都是适合不同企业需求的有较强针对性的产品。与此同时，他们实行了各具个性化的服务，为不同特点的企业提供各具特色的贴身服务，让企业感受现代金融产品带来的快捷性和高效益性。如举办网银“点资成金”竞赛活动，用民生企业网上银行的安全、高效向公司客户们推广，该行网银客户数目得到显著提升，为更多的客户提供了方便。这些产品都在为企业创造效益的同时，也为银行带来了持续稳定的综合收益。

　　目前，民生银行广州分行的公司业务中的保理业务，其品牌特色已相当突出，已基本形成以电信设备制造、电信设备分销、电力燃料、交通设备、家电制造等行业客户为主的客户群；此外，通过为客户叙做国际单保理、出口信用险下保理等新业务，有效带动存款和国际结算业务，取得良好本外币综合收益。国际保理和出口信用险下保理都是该分行创造性使用保理业务的新尝试，不仅丰富了该分行保理业务的产品线，同时也成为本外币联动产品组合的成功范例，并取得了业务创新的突破。

　　零售业务节节高

　　2003年，中国民生银行宣布大举进攻零售市场。经过2004年一年多时间的拼搏，原本在广州银行零售业默默无闻的中国民生银行广州分行，储蓄存款已达35.6亿元，比2003年年底增长14.22亿元，增幅66.5％。储蓄存款在广州地区股份制银行中名列第四，占比率达到9.2％。以贵宾服务、联名卡及理财服务为主线使广州民生零售业务走向有序规划与健康可持续发展，成为该行零售业务发展的制胜法宝。

　　去年，“民生电信联名卡”、“民生电信羊城通卡”、“民生汇通加油卡”、“民生交通卡”均成为广州金融市场的新星。据介绍，功能齐全、服务性强是民生一系列联名卡的重要特点，也是其成功大量发售的主要原因。其中，单民生电信联名卡便发卡超过13万张，卡存款超过5.7亿元；2004年下半年才推出的溶金融、电信、羊城通功能为一体的“民生电信羊城通卡”，以其功能丰富、适应性广成为许多上班一族及高校学生的心头至爱。而“民生汇通加油卡”加油方便优惠、油质有保证的特性也让众多有车一族引为开车必备之物。一系列民生联名卡的开发和营销成功，逐渐树立了民生银行联名卡的名牌优势，深得广大市民喜爱。

　　在贵宾客户服务方面，该行于2003年组建的民生贵宾俱乐部逐渐完善，形成了以“民生出色女人俱乐部”、“贵宾高尔夫俱乐部”、“南方航空易登机贵宾服务”、“南方医院贵宾通道”四大支柱为主要内容的贵宾服务平台。2004年，该行贵宾客户比2003年增加近一倍，贵宾客户成为该行零售业务快速发展的重要基础。

　　2004年下半年，民生银行总行开始在全国推行外汇理财及人民币理财产品。短短半年，民生银行广州分行便在广州推出四期外汇理财和一期人民币理财，以“风险低、收益高”吸引了众多客户，取得了良好的销售业绩。每次理财产品的推出，民生银行的营业柜台便常出现人头涌涌的场面，五次理财产品的销售便为该行储蓄存款增加了近4亿元。

　　内部管理经受严峻考验

　　我们知道，在实施宏观经济调控的大环境下，去年的金融环境复杂多变。正因如此，去年成为最能考验金融机构内部管理的重要一年。但哪一家金融机构在内部管理严密，内控制度完善，那家金融机构便能脱颖而出。民生银行广州分行以其严格的内部管理、逐渐健全的机构体系，不但在考验中站住了阵脚，还积累了经验，为今此后银行业的健康发展打下了坚实的根基。

　　资产风险监控是银行信贷风险防范工作的重要组成部分，为加强资产监控工作，该行在年初便成立了资产监控部，专司全行信贷资产风险监控工作的组织、指导、监督及具体实施。并在资产监控部内设立了放款中心，集中审核所有授信业务的放款(暂办公司业务，后延伸至个人业务)，建立科学化、规范化的放款操作流程，有效避免了授信业务放款过程中的操作风险，把住了资金“出口关”。资产监控部成立后在组织水平、规范程度、手段方法以及观念培养等方面都取得了显著的进步，特别是在宏观调控时期对风险防范、保障资产安全作出了极大的贡献，有力地证明了该行此举的明智与前瞻性。而在制度方面，涵盖授信业务全流程的较完整的内控制度体系在2004年逐步完善并实施。该行陆续制定了《授信后管理办法实施细则》、《贷后跟踪管理办法》、《授信业务档案管理办法》及实施细则、《不良资产管理办法》、《授信资产风险监控考核办法》、《资产风险监控工作制度》、《中国民生银行广州分行风险监控系统管理办法》等一系列管理制度，对风险监控工作各环节的工作主体、工作目标、工作程序作出明确规定，为风险监控工作的开展创造了一个较完善的制度环境。同时，通过专业岗位设置，保证规章制度的贯彻落实，强化了对以往一些授信后管理薄弱环节的控制。以贷后检查工作为例，长期以来有流于形式之嫌，设置专业贷后检查岗后，加强了对经办单位贷后检查工作的监督和指导，一方面在规范性和工作质量上进行把关，另一方面对贷后检查中发现的风险隐患及时对经办单位作出风险提示，协助经办单位识别风险。与此同时，该行还积极推行科技化管理，为资产风险监控提供高效、准确的管理平台和管理手段。由该行独立开发的授信监测系统目前正在该行的授信风险管理工作中发挥着日益重要的作用，该系统具有强大的授信业务信息查询、统计及自动风险报警功能，在资产业务规模快速扩张的情况下，为民生广州的资产风险管理提供了有力武器。

　　会计管理上新台阶

　　2004年也是民生广州会计管理力度最强的一年。该行分行针对现金防假管理、反洗钱管理、联名卡操作管理、保管箱管理等要求制定和完善了一系列会计管理制度；在会计人员培养方面，采取“走出去、请进来”的方式，多次组织分、支行会计管理人员进行综合管理技能提升培训、反洗钱业务培训和赴香港银行学习培训。对柜台人员的培训则是经常性举行，成为日常工作的一部分。此外，该行通过坚持每周会计经理风险例会、每月主管行长风险例会、每月事中监督风险例会、每季度大堂副理例会、常规检查和专项检查等制度的执行进一步提高会计管理、风险防范水平。

　　随着会计人员风险意识和业务素质的提高，以及实际经验的积累，柜员的业务敏感性不断增强，2004年民生银行广州分行共堵截柜台风险案件9起，其中堵截假证件开立对公帐户6起，堵截利用现金大小票兑换窃取银行资金3起，协查案件2起，发现案情2起，为客户追回损失数万元，有效识别利用假身份证办理开户、转帐支付或挂失等业务70多起。保证了银行和客户的资金安全。

　　天行健，君子以自强不息。在宏观调控氛围下的2004年，民生银行广州分行以其严格的内控体系、稳健的业务发展步伐，坚决贯彻宏观调控政策，树立科学的发展观，其骄人的业绩为广州金融界的天空下划下了极其绚烂的一道风景线，写下了稳健发展、自强不息的一笔，也为中国民生银行“百年老店”的未来添加了亮丽的光彩。　

　　文／邓华明　陈春敏