银行业进入中间业务时代 以存定贷正遭遗弃

　　截至12月22日，中国工商银行境内分行共实现中间业务收入100.3亿元，比去年同期增加36亿元，增长57%；中国建设银行2004年前三季度实现中间业务收入69.68亿元，完成全年计划的94.78%，较去年同期增长77.84%；这一发展势态，不仅意味着中国银行业扩张模式正在发生转变，同时也意味着中国银行业“以存定贷”时代的结束和“以资定贷”时代的开始

　　银行中间业务成为2004年中外银行竞争的焦点，有了飞跃性进展。

　　截至12月22日，中国工商银行境内分行共实现中间业务收入100.3亿元，比去年同期增加36亿元，增长57%，成为首家中间业务收入过百亿元的中资商业银行；中国建设银行2004年前三季度实现中间业务收入69.68亿元，完成全年计划的94.78%，较去年同期增长77.84%。

　　根据银监会公布的《商业银行服务价格管理暂行办法》，中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。根据这一属性，中间业务可分为支付结算类中间业务、银行卡业务、代理类中间业务、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务、基金托管业务、咨询顾问类业务、其他类中间业务等九大类。

　　一直以来，中国的银行业务主要局限于传统的存贷款业务，利息收入是商业银行最主要的利润来源，但在去年信贷业务受到控制的情况下，越来越多的商业银行纷纷开辟中间业务。实际上，这一发展势态，不仅意味着中国银行业扩张模式正在发生转变，同时也意味着中国银行业“以存定贷”时代的结束和“以资定贷”时代的开始。

　　但值得注意的是，与外资银行相比，中资银行的中间业务仍处起步阶段。

　　业务结构转变

　　当中国百姓进超市开始刷卡、到银行交纳水电费和在网上进行银行业务时，中国银行业已经悄悄地从存贷款时代，走向了中间业务时代。

　　以工行为例，从2000年到2004年，中间业务收入由23亿元增长到100多亿元，增长近5倍，年均增长率37%；中间业务种类由2000年的7大类200多个品种增加到目前10大类400多个品种，基本涵盖了《商业银行中间业务暂行规定》所规定的所有中间业务领域，并形成劳动密集型、技术密集型和智力密集型相结合的中间业务体系。目前，工行新增存款40%来自中间业务。

　　银行的中间业务收入结构今年有了明显变化。以往，银行中间业务收入大都来自一般性服务项目，如银行卡业务、代收代付业务、保管业务等。但今年，热卖的外汇理财产品成为银行中间业务最大的增长点。现金管理、金融＠家、理财金账户等新产品，极大地扩大了银行中间业务的广度和深度，优化了银行业务结构。

　　中间产品的不断推出，在改变人们生活方式的同时，也为银行自身的发展提供了新的活力。目前，中国商业银行绝大部分的贷款投向了国有企业，银行贷款风险高度集中，相比之下，中间业务的收益率可观，且风险相对较低，中间业务的大力开发和拓展已经形成银行新的利润增长点。

　　一本万利

　　中间产品的开发对于银行而言，有百利而无一害。

　　有银行人士指出，现在的存贷款服务的三种方式——柜面服务、自助银行和网上银行都需要成本投入，同一笔业务如果柜面服务成本是50元，那么自助银行成本要15元，网上银行需1元。但如银行代理基金买卖、代理保险业务和外汇理财产品，对于本级银行来说，完全不用资金投入，只要投入人手就可以赚到丰厚利润。所以中间业务给了银行更大的利润空间。最重要的是，中间业务能从多方面服务于老百姓，使客户加深对银行的依存程度。

　　业内人士认为，银行开始重视中间业务绝不会轻视存贷款业务，恰恰相反，做好中间业务更能体现银行的服务质量，从而吸引更多的客户和其他业务。另外，中间业务发展也对国家做出贡献。

　　游离边缘

　　据业内人士预测，中国加入WTO5年后，外资银行的中间业务占比可达50%。其中，以高科技手段为基础的电子银行，以及那些为市场提供智力服务并从中收取手续费的业务，将成为外资银行主攻对象。国内商业银行将面临严峻挑战。

　　看看美国花旗银行，存贷业务带来的利润占总利润的20%，其余80%的都是由承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大量中间业务创造的。

　　据了解，中国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%左右，平均为7%-8%，有的甚至不足1%，而四大银行平均仅为8.5%，比例最高的中国银行，由于具有国际结算的优势，这一比例也只有17%。

　　有专家指出，银行经营理念存在偏差，中间业务的服务档次低、科技含量少、缺乏创新人才和鼓励创新的机制，是中国银行业发展中间业务的致命弱点。有些银行还没有从经营战略上，把中间业务作为现代银行的主业之一，依然将其列为“副业”，并拼命发展存贷业务，这种观念的偏差，在一定程度上影响了商业银行创新的深度和广度。

　　另外，分业经营的政策取向限制了中间业务的发展空间。中国从1993年开始实行银行、证券、保险、信托的严格分业经营，使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平和档次。这说明，中国的商业银行要真正成为名副其实的现代“金融百货公司”，还有待时日。

　　本报记者彭婷婷

　　咬着牙熬着上海最冷的一个冬天的时候，2004渐行渐远，从昆明到上海，曾经以为，梦想会如沙漠里的雨，还没落地就已经风干，却在本命年收获了太多的意外和欣喜，衷心感谢曾经和正在帮助我的朋友，感谢你们让我不再是孤单一人，祈祷新年不再是多事之秋，祝福所有的人梦随心动，心随梦求。