境内人民币业务全面开放换来互利共赢

　　写在我国向外资银行全面开放境内人民币业务一周年之际

　　记者 李倩

　　对于中国的银行业来说，12月11日具有特殊的意义。从一年前的这一天起，外资银行从期待到欣喜，中资银行从忐忑到平静。中国政府兑现了加入世贸组织的承诺，我国向外资银行全面开放了中国境内公民的人民币业务，在承诺基础上对外资银行实行国民待遇。中国的金融市场由此进入中外资银行同台竞技的时代，中国的金融业也由此进入了新纪元。

　　一年后的今天，随着我国银行业对外开放发生的这一历史性变化，外资金融机构在华机构数量和业务规模迅速增加，与中资金融机构广泛开展了业务合作和股权合作，已成为我国银行业的重要组成部分。

　　全面履行加入世贸组织承诺

　　自我国加入世贸组织之日起，中国银行业向外资银行开放了对所有客户的外汇业务；逐步将外资银行经营人民币业务的地域从加入时的上海、深圳、天津、大连四个城市扩大到全国所有地区，部分城市的开放还比承诺的时间表提前了一年；逐步将外资银行人民币业务客户对象从外资企业和外国人扩大到中国企业和中国居民。同时，逐步放松对外资银行在华经营的限制，取消外资银行人民币负债不得超过外汇负债50%的比例；放宽对外资银行在境内吸收外汇存款的比例限制；取消对外资银行在华经营的非审慎性限制，在承诺基础上逐步给予外资银行国民待遇。

　　在履行加入世贸组织承诺的同时，中国银行业还根据经济发展和金融改革需要，在承诺之外积极实施了一系列自主开放措施：积极支持和鼓励外资银行在中西部和东北地区发展，提前向外资银行开放了西安、沈阳、哈尔滨、长春、兰州、西宁等城市的人民币业务，放宽其在这些地区经营人民币业务的盈利资格条件，为外资银行在中西部和东北地区设立机构和开办业务开辟了“绿色通道”，在同等条件下优先审批其设立机构和开办业务的申请；适时调整外资银行营运资金政策，逐步减少经营本外币业务的营运资金档次，降低营运资金要求；允许外资银行与中资银行同步开办衍生产品交易业务、合格境外机构投资者境内

证券投资托管业务、代客境外

理财及托管业务，允许外资银行开办代理保险业务；允许香港和澳门地区银行以优惠条件在内地设立机构和开办业务；调整外资金融机构投资入股中资银行比例，允许合格的境外战略投资者按照自愿和商业原则投资入股中资银行，参与中国银行业改革。

　　5年多时间，中国银行业认真履行承诺，逐步取消对外资金融机构在华经营的各种行政性限制，平稳度过了加入世贸组织5年过渡期。

　　去年的今天，我国修订颁布了《中华人民共和国外资银行管理条例》和实施细则，实施法人银行导向的外资银行监管政策。这在法律上既保证了国民待遇及时给予、维护了负责任大国的国际形象，又保护了中资银行的发展、维护了审慎原则和金融安全，开创了我国银行业对外开放的新时代。

　　在华外资银行加速发展

　　稳定的开放预期和适时的政策调整推动了在华外资金融机构的加速发展。来华设立机构、开展业务和投资参股的外资金融机构不断增加。截至2007年7月末，在中国注册的外资独资和合资法人银行业机构共23家，下设95家分支行及附属机构；22个国家和地区的71家银行在华设立了132家分行；44个国家和地区的188家银行在华24个城市开设了239家代表处。

　　而最新消息显示，首家外资农村金融机构———汇丰村镇银行将于近日在湖北省随州开业，花旗、渣打等外资银行也纷纷表示有意开拓中国农村金融市场。汇丰银行有关负责人更表示，2008年还将在内地农村设6至10家支行，未来两三年内大约设立30家支行。

　　另外，外资银行经营的业务品种超过100种；有65家外国银行分行、21家外资法人银行获准经营人民币业务；50家外资银行机构获准从事金融衍生产品交易业务；在华外资银行本外币资产总额为1371.61亿美元，约占中国银行业总资产的2%。33家境外机构投资入股24家中资银行，入股金额达204.82亿美元。

　　外资银行的进入丰富了中国银行业市场的产品，强化了中国银行业服务功能，改善了包括中西部和东北地区在内的投资环境和市场环境，促进了中国对外贸易和引进外资的发展。

　　外资银行进入利大于弊

　　在国外金融资本加大进入中国市场力度的同时，外资银行进入中国金融领域是否会对中国金融业产生重大冲击，则成为人们普遍关心的问题。央行行长周小川在接受本报记者采访时指出：实践证明，推进金融业改革开放是中国“富国强民”的正确道路；党的十七大报告也指出要坚定不移地继续推进改革开放。2001年，中国在加入世界贸易组织时已经签署协议，作出了开放国内金融业的相关承诺。我们认为，这是一种“互利共赢”的发展方向，也是十七大报告所强调的观点。

　　事实上，有一些外资银行以设立分行或参股入股的方式进入中国市场，但与国际上比较，外资银行在中国银行业整体所起到的作用还是相对比较小。因此，周小川指出，在现阶段，我们不认为外资银行会对中国银行业产生过大的副作用；与此相反，外资银行与中资银行通过相互竞争，为客户提供服务，创造不同的金融产品。通过竞争机制改进了金融服务，降低了金融运行的成本，减少了金融系统的坏账，从这些方面看，其所产生的正面效果要明显地大于可能产生的负面冲击。但是这并不意味着没有负面冲击的可能，对此，我们不要事先下结论，而是要保持高度的注意，同时做出一些有效的设计，使当前这种互利共赢的开放格局保持“利大于弊”。

　　积极调整自我迎接挑战

　　经过几年来的改革发展，我国国有商业银行稳步发展，资产总规模由十六大前的12.5万亿元增加到目前的27.0万亿元，工商银行、中国银行、建设银行、交通银行已先后完成股份制改造并在境(海)内外上市，在公司治理和经营理念上发生了深刻变化，银行综合实力、资产质量、盈利能力、管理水平和核心竞争力都有了很大提高。工行、中行、建行、交行还成功实现了境(海)内外上市，并刷了新资本市场上多项纪录。

　　通过股份制改革、强化监管，国有商业银行已从几年前的问题银行，转变为具有一定国际认知度的国有控股大型商业银行。四家银行三大类七项改革监测指标已全面达到了《国有商业银行公司治理及相关监管指引》提出的目标，其财务可持续能力、股东回报能力和风险抵御能力明显增强，经营绩效指标与国际平均水平的差距大大缩小。2007年上半年四家银行平均总资产回报率和股本回报率分别达到1.10%和16.82%，基本达到了国际先进银行的平均水平；平均资本充足率为12.91%,不良贷款比率为3.23%，并不断稳步下降；平均贷款损失准备充足率达123.90%。

　　我国中小商业银行也以国际先进银行为标杆，以管理模式和流程再造为主线，以自主创新为动力，全面提升综合竞争力，取得了明显成效。截至2007年6月30日，中小商业银行总资产94863.92亿元，占全部银行业金融机构总资产的19.33%；不良贷款率3.06%，比全部商业银行不良贷款率低3.39个百分点；资本充足率9.34%，比全部银行业金融机构资本充足率高1.67个百分点。

　　中小商业银行也积极推进银行业引进境外机构投资者，截至目前，12家全国性股份制商业银行和120家城市商业银行中分别有9家和10家按照自愿和市场化的原则引进了境外机构投资者，持有股份分别占全部股份制商业银行和城市商业银行总股本的4.59%和4.17%。境外机构投资者的进入,给有关股份制商业银行和城市商业银行带来了巨大的积极变化。截至今年上半年，已有24家中资商业银行引进33家境外机构投资者，投资总额达205亿美元。

　　银行业国际声誉不断提高

　　我国银行业通过改革、开放、加强监管，实现了跨越式发展，国际声誉不断提高。

　　首先，资产质量明显提高。银监会公布的最新统计数据表明，截至2007年9月末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为50.62万亿元，比上年同期增长20.3%。与此同时，我国商业银行不良贷款余额与比例继续保持了“双下降”的稳健态势：我国境内商业银行不良贷款余额12517.8亿元，不良贷款率为6.2%。

　　其次，资本实力和充足水平显著增强。2003年末，我国只有8家银行资本充足率在8%以上，2007年6月末已上升到125家。资本充足率达标银行的资产占全部银行业机构总资产的比重，从2003年末的0.6%上升到了2007年6月末的78.3%。

　　同时，拨备水平逐年上升。2003年银监会成立时，银行业拨备缺口高达1.34万亿元，到2006年末已缩小到了4547亿元。其中，2007年6月底，四家股改国有商业银行平均拨备充足率已高达123.9%。

　　此外，盈利能力明显增强。主要商业银行税前利润从2002年底的364亿元，增加到2006年底的2409亿元。2007年上半年，银行业金融机构共实现税后利润2544.3亿元，相当于2006年全年利润的84%。

　　当然，中资银行的服务理念也在不断更新，服务更具人性化，新产品、新业务层出不穷。

　　我国银行业的对外形象和市场信心已今非昔比。一些国际媒体和机构对我国银行业的看法，已从2002年的普遍不被看好转变为积极、正面，今年7月份，英国《银行家》杂志公布了全球1000家大银行最新排名，31家主要的中资商业银行全部入选，工行、中行分列第七和第九，这是中国的银行首次进入前十名。截至9月末，在全球上市银行市值前十大排名中，工行、建行、中行已稳稳占据三席，分别列第一、第五和第六位。交通银行列第二十三位。与此同时，国际权威评级机构近年来也多次调高了对我国银行业的评级，对我国银行业监管环境的改善给予了积极的评价。这些看法和评级的变化，正是我国银行业通过改革、开放和强化监管获得大发展的真实写照。

　　在对外开放中加强审慎监管

　　在逐步对外开放的同时，银监会参照国际良好监管经验与做法，不断建立健全外资银行科学审慎的监管体系和监管框架，加强非现场监管分析，有计划地实施现场检查，不断提高外资银行监管水平，促进外资银行在华稳健经营。截至2007年7月底，在华外资银行

不良资产率为0.51%，贷款损失准备金计提充足，多年来保持连续盈利。对于少数违反法律法规或不审慎经营的外资银行，银监会加大了风险防范和查处力度，针对近年来查出的大额虚假交易、超范围经营人民币业务、关联授信严重超标等问题，先后取消了9名高级管理人员任职资格，罚款金额超过2亿元人民币。

　　在“引进来”的同时，我国商业银行也加快了“走出去”的步伐。截至2007年上半年，我国主要商业银行在近30个国家和地区设立分支机构110多家，海外总资产将近2万亿元人民币。专家指出，在跨境监管协调方面，以及其他金融协调方面需要做的工作可能多一些，但总的原理是一样的。