政策性银行改革 不能操之过急

　　“德国的市场化水平不比我们中国低，可他们也有政策性银行，我和德国复兴信贷银行打过交道，他们代表政府对德国在海外的企业，支持多多，利息非常低，还贷期限也很长。”

　　3月7日，全国政协委员董文标在经济组讨论的间隙，接受本报记者访问时，举了德国复兴银行的例子，表达他对政策性银行改革的观点。

　　两会上，类似的观点不一而足。

　　虽然政策性银行改革的方向是商业化，这个方针已经确定，但政策性银行怎么改？政策性业务怎么办？这些都成为此次“两会”代表和委员们高度关注的话题。

　　国务院总理温家宝在政府工作报告中提出：今年要深化政策性

银行改革。

　　代表和委员们认为，政策性银行改革的市场化方向是正确的也是必须的，但改革不能操之过急。

　　市场化方式运作

　　建行董事长郭树清表示，政策性银行改革是符合市场发展需要的，但政策性金融还是需要的。

　　他举例说，公积金将来最好能搞成公积金金融机构、可以建立住房按揭贷款的保险公司，这些公司可以市场化、公司化运作，但要有一定的政策性。这方面还是需要地方政府来研究，要了解中低收入者的情况，

经济适用房需要通过银行来控制好准入，避免其优惠资源落到高收入者的头上。以前在这方面不透明，今后要通过制定收入标准、个人申请等手段，体现国家的政策导向。同时，操作过程要透明，个人要申请，要如实填写情况，如果虚报要处罚，还要把不良记录登记在个人信用系统里。

　　郭树清认为，政策性金融业务可以通过招标，不用专门政策性银行，让所有商业银行招投标。

　　全国政协委员、原交通银行董事长殷介炎认为，通过招投标方式进行政策性业务可以是一种探索，但还是要利用商业性金融机构过去的网点来实现政策目标，就像农信社的改革。

　　针对房地产市场供求矛盾，全国政协委员、山东经济学院房地产经济所所长郭松海提议，政府应成立政策性住房银行，为中低收入家庭提供住房金融服务。在他看来，房地产宏观调控中实施的货币政策，一定要区别对待，有保有压。通过政策性住房银行，对高档房屋开发、交易和投机投资购房者提高商业银行贷款门槛及贷款利率，对普通商品住房、经济适用住房及廉租房建设项目，积极给予开发项目融资和消费信用贷款。

　　郭松海建议，政策性住房银行经营资金可来源于中央汇金公司以及各级政府财政资金，并可通过法规形式把地方公积金结余纳入政策性住房银行，并由国家银行和主管机构严格监控其住房公积金使用。此外，还可发行住宅建设债券，筹集住宅储蓄资金。

　　立法规范

　　中国金融学会副秘书长秦池江认为，如果针对政策性金融立法，将更有利于政策性金融机构的发展。

　　1994年，三家政策性银行成立，但是当时国家并没有专门立法，甚至国务院也没有制定行政法规对他们的行为加以规范，它们的业务范围是在比较了商业银行的业务之后确定的，“无法可依”。过去几年里，随着政策性银行逐步涉足商业银行业务，引起了商业银行的不满。

　　秦池江指出，全国金融工作会议为政策性金融机构找到了出路，即通过招标的方式，由政府有关部门提出目标，各家金融机构都可以投标。政府确定任务，比如农村公路建设，哪家银行愿意承担该项业务，政府就给予一定的资本金和费率优惠，或者政府承担一定比例的风险，信用社、商业银行、外资银行都可以来做。

　　秦池江表示，如果针对政策性金融机构专门立法，将权利、责任、义务分清，对其相关业务的发展会更为有利。他认为，为政策性金融立法的目的，是使商业银行的金融和政策性银行的金融在同一个可以控制的轨道上运行，而不是互相冲突。

　　过去两年里，银监会一直把起草相关的政策性银行条例列为工作内容，但是由于政策性银行的改革方案迟迟未能出台，政策性银行条例也始终未能问世。

　　不能操之过急

　　全国政协委员、民生银行董事长董文标认为，中国不能没有政策性银行，所有的政策性银行都商业化会有问题，农行和农发行没有必要进行商业化改革。全国政协委员、招商银行董事长秦晓也认为，政策性银行还是必须的，有些问题不是大银行能办的，比如农村金融。

　　从服务三农的角度，董文标认为政策性银行很有必要。因为中国是农业大国，现在农村基础设施建设还非常脆弱。银行商业化以后，农村信用社提供的金融服务远远不够，农民根本得不到金融服务。

　　董文标个人的观点是，现在“三农”的主要问题是怎样在农村建立一个健康高效的金融服务机制。改革应该考虑让政策性银行更好地为农村服务。这种服务只能由政府来完成，不能靠商业银行。“农行、农发行、国开行，我觉得都要代表国家去做这些事，中国很大，需要的基础设施建设投入也很大，都需要金融机构来支持。如果改革，将来会是什么结果，由谁来承担？将来的问题还是很大的。”董文标对此十分担忧。在他的设想中，在中国广大农村，可以形成农行、农发行、农村信用社等机构的链条，来互相合作配置市场。

　　对于进出口银行将来的改革，董文标也表示：“不能因为出口太多了，就不需要进出口银行了。仍然需要银行以很多有效的方式，来推动中国的产品品牌在国际上闯出市场。”

　　政策性银行是世界性的，许多发达国家、发展中国家都有。比如德国，德国虽然是一个非常发达的国家，但在支持出口这方面，德国有多家政策性银行对国内企业出口提供支持，其中最有名的就是KFW，即德国复兴信贷银行。

　　在董文标看来，招标并不能解决问题，如果没有人参与招标怎么办？比如修一条水渠、农村基础电力配套、农村的道路、卫生等，通过招标方式让商业银行参与这些政策性业务，他认为不容易。“商业银行都是商业机构，他首先考虑的是利润。商业银行也不了解农村的事，不熟悉农村业务，有时候就放弃了。他们有很多其他业务可做，无利可图就不会去做。”这些事情都需要有政策性金融机构去完成，也可以是银行也可以不是银行。具体到民生银行，董文标表示，“民生银行挣钱的方式很多，怎么会去修一条灌溉渠，修一条公路呢？”

　　董文标建议，国家慎重推进政策性银行的改革步伐。他认为这两年政策性银行的商业化改革进展太快了，改革的步子应该放慢。比如农行，政策性应该强化而不是减弱，国家重视农业问题，服务“三农”是非常重要和急需的业务，只有由政策性金融部门来实现。关于农村基建、优良品种推广、农民培训等，只有依靠像农发行这样的政策性银行来进行。

　　链接：

　　国务院总理温家宝在全国金融工作会议上指出：要推进政策性银行改革。三家政策性银行情况各不相同，要坚持分类指导、“一行一策”的改革原则。首先推进国家

开发银行改革，按照建立现代金融企业制度的要求，全面推行商业化运作，自主经营、自担风险、自负盈亏，主要从事中长期业务。要按照国际标准和监管要求，全面摸清开发银行的资产质量和风险状况；建立规范的公司治理结构，成立董事会和监事会；依法严格履行银企合作协议，维护开发银行债权债务的连续性，防范各类风险。中国进出口银行和中国农业发展银行也要深化内部改革，为进行全面改革创造条件。

　　来源：经济观察报网