尤努斯：贷款是一项基本人权

　　本报记者韩圣海发自上海

　　金融业也能得诺贝尔和平奖？

　　是的，今年的诺贝尔和平奖就授予了银行业，得主是穆罕默德·尤努斯和他创办的孟加拉乡村银行(也称格莱珉银行)。

　　此刻，1974年那刻骨铭心的一幕相信已在尤努斯脑海中浮现。

　　那年，孟加拉正陷入可怕的饥荒，34岁的尤努斯在孟加拉东南部担任一所大学的经济系主任，向学生教授精致的经济学曾给他带来快慰。

　　街道上，饥民触目可见，尤努斯开始惧怕授课。他逃离了象牙塔。

　　时隔近30年，尤努斯在自传中吐露真言，“人行道上，课堂对面的门廊里，人们正渐渐饿死，我们所有这些复杂的理论又有什么用呢，我怎么能够继续以经济学的名义给学生叙述虚幻的故事呢？”

　　尤努斯从此走向了乡村，试图探索让穷人实实在在生存的经济学。

　　这是个全新视角，他学会了从穷人角度理解穷人的问题，并由此诞生了理想，成立一个专为穷人服务的银行。

　　理想滥觞于27美元的信贷试验，这也许有点不可思议。但正是微不足道的27美元借贷，42个制作竹凳的农妇永远摆脱了贫困。

　　由此，尤努斯深信不疑，“借钱给赤贫的穷人，为他们设定几个基本的财务原则，然后他们就可以更好谋生，进而改变生活。”

　　自然，西装革履的银行家绝对不会认为这是有利可图的生意，当尤努斯试图劝说当地的大银行贷款给穷人时，他被银行家们视作一个十足的书呆子。

　　和银行家们的沟通无异于对牛弹琴，尤努斯却不在意，他相信当年莱特兄弟的飞机也是从怀疑的目光中飞上天空的。

　　凭借着自身信用，尤努斯从银行贷到了款，他和他的追随者们整天奔走于那些赤贫的地区，执著于改善穷人生存状况的小额贷款试验。

　　经历了许多次试验后，尤努斯创造了类似“联保贷款”的模式。

　　这一模式并不复杂，要求每个贷款人都加入一个由相同背景、相似目的的穷人组成的小组，小组由5个人组成，首先向前两个人放贷，再向另外两个人放贷，最后向第五个人放贷。小组成员之间相互承担责任，缓解了贷款人和借款人之间的信息不对称问题，并排除了高风险借款人的介入，提高了无抵押贷款情况下的偿还比例。

　　这些贷款的期限多数为1年，贷款涉及粮食加工、手工艺制造和家畜养殖等各个领域，贷款者被要求在借贷期限内每周定期还款，比如年利息为10%，每周就还2‰的利息，分50周还清。

　　1983年，遍地开花的小额贷款试验终于变身为孟加拉乡村银行。

　　今天，尤努斯有充分的理由为孟加拉乡村银行所取得的成果而自豪，截至2006年6月底，格莱珉银行有2185家分行，服务69140个村的639万借款人,其中96%是妇女(在孟加拉，妇女比男人面临更为严重的饥饿和贫困)，甚至还有路边的乞丐，其平均偿还比例则达到97%~98%。

　　不只是孟加拉，从

马来西亚、印度、斯里兰卡到玻利维亚……乡村银行的联保贷款模式都被广泛运用。即便发达如美国，前总统克林顿也在阿肯色州州长任期内盛情邀请尤努斯帮助创设了一个小额贷款组织。乡村银行在一定程度上证明了其在不同文化和文明中的普适性。借此，一个基于贫困阶层的金融体系渐渐地被构筑起来。

　　乡村银行模式的推广使得全球数百万穷人获益，点燃了成千上万个曾经被人摒弃的、社会底层的“经济

发动机”的热情。

　　孟加拉乡村银行模式的成功使得穷人的信贷价值被重新认识，长期以来，银行家们想当然地认为，向贫困家庭贷款注定会因为成本太高、风险太大而失败。穷人也在“常识”中成了被金融隔离的对象。

　　热闹的不尽是掌声，争辩和质疑也纷至沓来。

　　批评家们认为，从统计学角度来看，小额贷款的发展并没有对一个国家的经济增长有多大促进，即使有，也微不足道。纽约大学经济学教授乔纳森·莫多克在1999年更是撰文质疑格乡村银行一段时期低于1.6%的不良贷款率并不真实，实际数字应是7.8%，又称乡村银行受惠于大量捐款，若要自给自足收支平衡，贷款的实质利率要高达25.7%。

　　尤努斯一笑而过，“道不同，不相为谋”。在他看来，“处于总人口底层的50%人口的

生活质量的改变是经济发展的精髓”，至于质疑，乡村银行良好的现状就是最好的驳斥。

　　小额贷款带来的正面效应是多方面的，正在国内介入小额贷款试验的华一银行行长江天锡对此感同身受，他表示：“小额贷款的成功之道在于完全掌握了穷人的需要和人性的本质，通过贷款获得的成功比简单的捐赠让穷人更有尊严感，加之正确的辅导方法，将借款人组织成小群体，创造互信、互助、创新、可靠的组织，对贷款风险加以控制。这是一个适合穷人的融资体系。”

　　事实上，就连乔纳森·莫多克也认为，小额贷款不仅存在收入效应，提高穷人的消费水平，也使得参与者接受到了新的思想、并提高了生存技能。

　　长期而言，尤努斯的构想是把世界范围内的贫困送入博物馆。但他也承认，小额贷款并不是一剂消除贫困的灵丹妙药。在消除贫困方面，人类依然会在增长的迷雾中探索。但他深信“贷款也是穷人的权利，应该作为一项基本人权被加以促进，小额贷款至少可以让许多穷人摆脱贫困、减轻贫困”，进而为世界增添和谐之音。

　　正如诺贝尔和平奖委员会颁奖公告所言：“持久的和平只有在大量的人口找到摆脱贫困的方法才会成为可能。小额贷款就是这样的一种方法，从社会的底层发展也有利于提高民主和民权。”