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本报记者 耿彩琴
“你好，××钱庄是一家大型地下钱庄，以诚信经营为本，办理高利息贷款业务，方便快捷。业务联系电话×××××。”一条短信近日出现在记者的手机上。按照这个方式联系一下，借到钱似乎很“容易”:
“借1万元1个月利息是200元，有身份证、户口本就可以。到期还不了，可以先还利息，本金再展期。”
“我是外地人，没有房产。”
“找一个北京的熟人，给你介绍一下就行。”
一桩地下进行的贷款生意就这样开始了。
利率接近高利贷临界点
1万元月收利息200元，算下来年利率是24%。目前央行规定的一年期贷款基准利率是5.85%，地下钱庄利息是基准利率的4倍多。
记者联系到的这位王姓老板说，他已经在北京做了4年，客户多是个人或者小公司:“他们需要钱来周转，银行不好贷，就来找我们。”但王老板拒绝透露地下钱庄的本金来源。
央行2002年下发的《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》明确，民间个人借贷利率由借贷双方协商确定，但双方协商的利率不得超过中国人民银行公布的金融机构同期、同档次贷款利率(不含浮动)的4倍。超过上述标准的，应界定为高利借贷行为。
用这个标准衡量，王老板的利率正好在“高利贷”的临界点之上。
中央财经大学金融学院副教授李建军说，区别民间借贷是否合法就看是不是有组织的，一般来说私人之间的相互拆借没有法律方面的限制，但法律不支持有组织的民间借贷。据了解，目前有部分担保公司、资产咨询管理公司甚至一些典当行，在正常经营范围之外都有放贷行为。
银行高门槛拦住贷款人
姚小姐这几天正在寻找贷款，她前天在网上发了一个帖子称:“没房子没车子可以做抵押，也没有很多的人际关系，只有一堆碟一台电脑，以及将在盘下店后的经营权抵押给您。”在盘下京城锣鼓巷咖啡吧后，姚小姐需要7万元做经营。高达24%的年利率，让她望而却步，但她为什么不从银行借贷呢？
“不是没有问过银行，我都把朋友的房产证借来了，但办起来还是很麻烦，可能我朋友的房产不在那个银行所在的区域，就没再做，还给人家了。”姚小姐说。
据记者了解，目前个人要从银行贷到款，除了房贷、车贷等消费类贷款，其它的个人贷款一般都要求有抵押物:你可以持房产证、票据(包括定期存单、国债凭证等)做抵押或质押贷款；虽然有少数银行提供不需要任何抵押物的信用贷款，但只面对银行认定的一些特定优质客户；另外，一些符合政策的再就业者可以享受优惠利率的贷款，但需要相关部门的认定。
“正常、公开的渠道筹不到钱，民间借贷甚至一些地下高利贷就有市场。银行的高门槛拦住不少人，这和宏观金融政策有关系，也和个人信用纪录的缺失有关系。”一家股份制银行人士告诉记者。
不得不考虑的风险成本
事实上，在浙江、福建、广东等东南沿海省份，民间借贷一直十分兴盛。央行上周发布的《2005年中国区域金融运行报告》中专门提到“民间借贷利率水平上升”，报告披露，浙江省1年期以内(含1年期)借贷加权平均利率逐季上扬，上升至13.2%。
在北京，地下钱庄也有加速发展趋势。半年前，中央财经大学发布了实地调查研究的国内首份《中国地下金融调查》，课题负责人李建军告诉记者，目前他们仍在进行研究，调查的区域也涵盖了北京。
由于运作的不规范，民间借贷的借款人面临一些额外风险。当贷款拖期或者还不上，有的出借方采用不合法的收债渠道，如雇佣讨债公司进行暴力催讨等；更有的出借方将利息计入本金牟取利息复利，即俗称的“利滚利”。这都是民间借贷借款人不得不考虑的风险。
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