广州市民林先生的银行卡从未离身，但却莫名其妙地在今年3月被盗刷了70万元；无独有偶，8月，广州童先生一张银行卡内近百万元资金也不翼而飞，事后才知被人在澳门盗刷了个精光，而奇怪的是，童先生的情况和林先生类似，资金被盗时，银行卡也一直未离过身。银行卡频频被盗刷引起了市民高度警觉，为何不法分子轻易就能钻了银行空子？一旦被盗刷后该如何赔偿？如何预防银行卡被盗刷？在国庆黄金周即将来临之际，信息时报针对银行卡安全话题展开探讨，以便为市民安全用卡提供借鉴和参考。

　　专题策划 赵剑钟 袁峰 专题撰文 信息时报记者 乔倩倩

　　案例1　卡片未离身却被盗刷70多万

　　林先生因今年3月银行卡被盗刷70万元一事将当事银行诉诸法庭，9月7日，海珠区人民法院对此案开庭审理。2009年4月，林先生在该行开立了一张借记卡，今年3月27日晚，他陆续收到银行发送的4条银行卡消费信息，提示其卡内分别消费了180025元、190025元、170025元、160025元，合计700100元。而蹊跷的是，当时林先生的银行卡一直在身边，经及时挂失，卡内余额才未被犯罪分子进一步支取。

　　林先生认为，既然自己和银行建立了储蓄合同关系，银行就有保护存款人合法权益不受侵犯的义务，因此多次要求银行归还存款，但银行拒绝支付，银行的解释是，卡片消费是凭着正确的银行卡信息和识别密码进行的正常交易，在司法机关查清存款冒名之前，70万存款应视为委托他人消费。而即便是银行卡被人盗刷，也是当事人对银行卡信息和密码保管过失所致。

　　分析：密码保管不善要付代价

　　针对上述案件的责任承担问题，广东纵横天正律师事务所律师刘伟渊表示，银行卡被盗刷究竟属银行的过失还是持卡人的过失，对这个问题首先应进行明确，如果持卡人可证明银行在此次盗刷事件中存在明显过失，如柜台人员泄露账号信息和密码等，银行将为此负责，而对于双方来说举证对方有过失都较为困难。应由公安机关作进一步调查，一旦抓获犯罪嫌疑人，便可很清楚地知道银行卡密码是如何被犯罪嫌疑人获得的，进而明确持卡人和银行应承担的责任。

　　质疑：“设密码”反而要担责？

　　在国内，无论是信用卡还是借记卡，凭密码消费已成为习惯，但与借记卡必须设置取款密码不同，信用卡消费则有签名消费和密码消费两种选择。

　　既然设置密码后，银行会以密码保管不善推卸责任，是否意味着如果不设置密码，银行会承担全部或更多的责任呢？对此，刘伟渊表示，对于凭借签名消费的银行卡，如果证实签名被他人冒用，则核对签名的商家和银行将承担责任。而持卡人故意将卡片交由他人使用，并任其伪造签名的除外。

　　但据记者了解，一些可提供失卡保障功能的信用卡也将密码消费剔出保障范围之内，仅赔偿凭签名消费造成的损失。招行信用卡中心有关人士解释称，针对凭密码的交易，银行无法核实是持卡人本人使用还是被人冒用，因为能知道密码的人毕竟比较少。不过，如果属于凭密码伪冒用卡，银行可协助进行核实和调查，尽量帮忙追回被盗资金。

　　有业内人士提出质疑，同样被盗刷的情况下，不设密码反而可获赔偿，是否意味着鼓励持卡人凭签名消费？而国际上信用卡凭签名消费已成惯例。不过，需要提醒的是，在卡片丢失的情况下，如果密码没丢，信用卡未必会被盗刷，而如果没有设置密码，则被盗刷的可能性就很大。

　　银行说法：是否属盗刷难界定银行担忧道德风险

　　对于银行卡频频被盗刷的赔偿问题，银行也存在担忧，即如何界定卡片是否属于“盗刷”。据建行有关人士透露，如果银行卡是凭密码被盗刷的，银行就会很难做出判断，是持卡人故意伙同他人诈骗，还是真的被盗刷。另外，按照境外刷卡习惯，仅凭签名即可扣款，即使卡片设置了密码，也仅是个摆设而已，如果卡片在境外被“盗刷”，而实际上是持卡人指使亲戚或朋友在境外刷卡消费后，向银行挂失提出索赔，这种道德风险一直存在。一旦银行在此类案件中承担责任，就很有可能被作为判例广泛应用，而助长了一些不法分子的恶意诈骗行为。

　　案例2　商家帮克隆信用卡非法套现

　　2007年7月25日，上海的高先生频繁收到银行短信提醒，看短信后大吃一惊，自己的信用卡被刷掉12万元，而高先生的信用卡明明在身边，短信显示其在福建省安溪县有7笔刷卡消费，总金额高达12万元。高先生随后拨打发卡行客服，证实所收到的短信属实，也就是说自己的银行卡被人盗刷了。

　　经调查，高先生的银行卡是在安溪县的宝龙金行被一名叫“王伟国”的男子制造伪卡后盗刷的。该案件判决由银行赔偿持卡人12万元损失，但不法分子在商户的刷卡行为成为疑点，银行怀疑，宝龙金行和“王伟国”之间未发生真正的消费刷卡行为，实际上是为犯罪分子提供套现便利，因为金行的金价并非以整数计算，而整克购买金制品的价格不可能是整数金额，据此，金行无法提供相应证据证明“王伟国”消费的真实性，法院据此判由商户归还银行12万元损失。

　　分析：商家参与非法套现过失明显

　　在此案中，商家存在明显的过失，因此索赔的矛头直接指向商家。据工行有关人士介绍，商家POS机的设立一般是由商家向银行提出申请，银行进行审批，再报给银联。商户参与银行卡结算，前提应是存在真实的购买商品或服务关系。对于无法提供交易单据或凭证，以证明交易真实性的，商家有勾结持卡人参与非法套现的嫌疑。

　　据业内人士介绍，通过与商户合谋，以消费名义提取现金的现象并不鲜见，因为商户可从中获取高额的提现手续费，一般为1.5%~3%。日前中山市就破获了一起利用POS机为他人非法套现的案件，犯罪嫌疑人伍某去年利用其注册的商行POS机，以虚构交易的方式为多名信用卡持卡人非法套现，套现金额约达600万元，伍某最终以涉嫌非法经营罪被逮捕。

　　案例3　伪造签名盗刷卡3.6万余元

　　2010年4月，上海的左先生与同事前往安徽马鞍山出差，在用餐时发现自己的钱包被盗，不久左先生接到银行的客服电话，告知其信用卡在当地某大型超市被消费了两笔，共计36633元。左先生随即将卡片挂失并迅速报警，经公安人员调查，在一张消费21722元的签购单上的签名与信用卡背面签名明显不符。

　　由于左先生信用卡所属银行可提供“失卡完全保障”承诺，左先生获得了银行15000元补偿，但左先生还是将超市和银行告上了法庭。

　　法院认为，被告银行在信用卡被盗刷时及时通知了原告，并根据合同承诺对其进行了补偿，不应再承担赔偿责任，而被告超市作为信用卡特约商户，必须审查签购单上持卡人签名与信用卡上预留签名是否一致，因其对其中一笔刷卡消费没有尽到合理的审慎审查义力，故对此笔消费损失1.35万元，应承担70%的责任。法院同时认为，左先生由于保管不善，信用卡盗刷与其保管不当存有一定的因果关系，因此也应对损失承担相应的责任。

　　分析：商家未核对签名应承担相应损失

　　左先生的损失是由于其疏忽导致信用卡丢失，并非被他人盗取卡片信息制造伪卡所致。而一旦信用卡丢失，信用卡因为没有设置密码，很容易被他人假冒签名。按照规定，商家在提供刷卡消费时，有核对卡片签名的义务，而实际上，收银员不仔细核对签名导致签名不符的情况并不罕见，对于商家此类疏忽，一般都将承担相应的赔偿责任。

　　而对于不设密码的信用卡，不少银行也推出了失卡保障服务，也就是说持卡人丢失信用卡后，如果第一时间挂失，则挂失前一定时间内的损失由银行来承担，如招行金卡挂失保障金额最高为1.5万元，普卡为1万元，只要在挂失前48小时内的损失，无论实际损失金额为多少，金卡客户可由银行最高赔偿1.5万元，普卡客户最高赔偿1万元，一定程度上减少了持卡人因丢卡导致的损失。