卢先兵

　　基于更为审慎的风险把控，一些股份制银行正在放慢信用卡发展步伐。

　　“从行业趋势看，不良率在增加，为此我们着力把控风险，增强持续盈利性。”3月31日，深发展信用卡中心风险总监王正解析自身策略时表示。

　　央行数据显示，去年第四季度末，信用卡逾期半年未偿信贷(坏账)总额76.96亿元，比第三季度末增加2.71亿元，而第三季度末的坏账总额比第二季度末增加16.52亿元。然而，季度环比之间数额相差巨大，却并不完全反映信用卡坏账风险的相应变化。

　　对此，王正解析，中国信用卡业的每季度坏账环比数额有一个规律，逢单高，逢双低，半年是小低，年底是大低。

　　个中原因有两个。一是核销，很多银行都按照季度或半年、一年来核销信用卡坏账，每月均衡核销的银行较少。二是第四季催收力度加大，信用卡不良会减少。

　　同样，由于核销因素，信用卡坏账余额也不能说明银行新增不良额的多寡。

　　王正表示，2008年，国内信用卡坏账总额34亿元，2009年坏账总额近77亿元，其间核销数额应有增加。因核销因素，外界无法看出各家银行每个季度净增的不良或坏账真正有多少，而且由于各家银行统计口径的差异，不完全具有可比性。

　　各银行上报到央行的信用卡不良其实是一本“糊涂账”。有的银行上报的是未核销的不良，有的是核销后的数据，“因为各家银行统计口径的差异，不完全具有可比性。”

　　据记者了解，目前各银行信用卡核销的差别非常大，招行近8年来鲜有核销，而深发展核销较多，民生银行亦在去年大举核销4亿元。

　　王正回应说，各银行核销模式不一样，这与各行的系统技术、业务结构、人员安排等有关，到底多长时间核销一次合适，是按月、季度、半年还是1年的频率核销，完全由各家行结合自身特点来进行。深发展的核销，是采取逐月核销的方式，发现坏账后，及时核销，“坏账积累时间越短越好”。

　　从目前国内信用卡业的风控状态看，许多银行在贷前、贷中、贷后都各有偏重，不能协调统一。其中一个关键的薄弱环节在于，在信用卡贷中管理和控制上，如何监控和防止贷款进入不良，这是困扰各银行的普遍难题。

　　深发展借鉴了国外的风险管理模型这一先进模式，引进“外脑”，在2009年着力实施了“加强贷中监控，提前早期预警”的风控行动。

　　“这是一个基于计量经济学的风险管理模型，可用这个模型来预测持卡人在未来一段时间内是否可能进入不良。”王正说。该模型给出每个持卡人未来可能违约的概率(0-1)，根据概率大小，银行决定采取相应的监控措施。对概率接近1的客户群，银行会进行重点监控。

　　王正表示，模型测算可以达到两大效果，一是避免许多客户进入不良，二是即使进入不良的客户，给深发展造成的损失也会减到最少。

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