关于信用卡霸王条款的争论并不鲜见，去年，工商银行等率先取消了全额罚息的“霸王条款”，曾经令用卡一族们着实高兴了一阵。但很多持卡人不知道的是，被取消的只是信用卡众多霸王条款中的“冰山一角”。

　　在经历了春节假期的“喜刷刷”之后，最近也到了不少持卡人的集中还款期，而直到此时，一些持卡人才发现自己的刷卡消费似乎有点不对劲－－－不知不觉中，又中了信用卡霸王条款的陷阱。针对这一现象，卡通栏目将分几期为大家发掘深藏不露的信用卡霸王条款，并向用卡一族征求自己在用卡中遭遇到的问题。

　　名词解释

　　透支提现与溢缴款

　　对于文中案例，我们就要首先来区分一下借记卡(储蓄卡)和信用卡(贷记卡)的区别。与借记卡相比，信用卡最大的特点有三条，一是可以透支，二是提现要付费，三是存款无利息。所谓提现要收取手续费，不仅仅是指透支提取要收费，而连卡内的溢缴款也要收费。

　　那么，何谓透支提现与溢缴款？简单解释就是，透支提现就是假设信用卡的透支额为1万元，持卡人可以按照一定比例直接使用该卡从中提取现金。而溢缴款就是，原本使用信用卡透支了1万元，结果还款时存入了1.1万元，那么这多出来的1000元就是溢缴款。

　　案例

　　春节期间，王女士全家去了趟日本游，为了消费方便，她临行前在自己那可透支2万元的信用卡里多存了1万元，防止外出消费时额度不够。但在出游的一周里，王女士并未刷卡消费。旅游回来时，王女士想着自己多存入信用卡的钱还未使用，就想取出来另作他用。但此时，同事却告诉她，存进信用卡的钱，尽管是自己的，但想取出来要支付提现手续费。

　　对此，王女士开始并不相信，就打了通电话到信用卡的客服热线咨询，果然，客服小姐明确地告知，“使用信用卡取现，必须要支付1%的手续费，最低是每笔10元。如果是在境外取款，则要支付3%的提现手续费。”王女士非常不解，明明是自己的钱，为什么在本地支取还要交提现手续费？对此，客服小姐也回答得滴水不漏，“银行是不鼓励信用卡持卡人提现的，也不鼓励持卡人往信用卡里存钱。”

　　事实上，王女士的遭遇在持卡人中颇为常见，遇到同样问题时，大部分人都选择干脆将这笔多存的钱留在信用卡中，未来消费时再刷卡使用掉，看似一个两全齐美的解决方式，但事实是否如此呢？

　　现状

　　提现要收费

　　透支提现，取的是银行的钱，收取费用自然有道理。但溢缴款可是持卡人自己的钱，如果不慎存进了信用卡，想再取出来的时候却也要被“拔层皮”－－－与透支提款一样，一般都要被银行收取0.5%至3%不等的手续费。唯一不同的是，透支提现除需缴纳提现手续费外，还将从提现之日起被收取一定比例的利息。而且，如果万一不小心多提取了一些，那么超额的部分可就算是透支提现啦，手续费外还得加上利息，且不享受免息期。

　　溢缴款没利息

　　一些持卡人认为，钱存在储蓄卡或者信用卡里都一样。“反正都是在自己的账户中，未来还要刷卡消费，用掉了也是一样的。”胡先生的观点代表了不少持卡人的观点。但这两种做法有个最大的不同，存在储蓄卡的钱是按照活期存款计息的，而放在信用卡中，则一毛钱利息都没有。虽然现在活期利息没有几个钱，但如果长期将钱存在信用卡里，算下来的损失也不小。

　　地雷

　　虽然知道了提现需要支付手续费，但在这明显的霸王条款背后却还隐藏着更多陷阱。如果选择将溢缴款放在信用卡里不取，最多也就是吃了个没有利息的哑巴亏，但如果选择提现，则要小心可能触到更多“地雷”。

　　地雷一：取现手续费只有下限

　　最令持卡人不解的是，一般储蓄卡的手续费收取规则多是约定每笔手续费的最高支付限额，例如，从银行转账收取0.5%手续费，每笔最高限额50　元，就是无论转多少钱，最高也就只需要支付50元手续费即可。但在信用卡这里，大部分银行却只规定了每笔提现手续费的最低额度，最高的银行规定每笔手续费最低为30元。以王女士案例来计算，她即使只取100元，也需要支付10元的手续费，那么这笔手续费的比例高达10%，如果全部取出则要支付100元的手续费。而若按业界最高的每笔下限30元来计算，那支取100元就要收取30元手续费，30%高额手续费无异于抢钱。

　　地雷二：取现方式不同差异巨大

　　据记者了解，目前对于溢缴款提现可以免除手续费的仅有中国银行(601988，股吧)和工商银行两家，但是其均规定了，免费的情况只限于在本地进行提取，如果异地提取依然要支付1%左右的提现手续费。

　　此外，在规定溢缴款需支付手续费的银行中，对于在境内境外的提取比例也有较大差异。一般境内的支付比例大多在0.5%或1%，但如果是在境外提现，那么这个比例大多会提高至3%以上。因此，如果外出，尽量要带足现金，尤其是出境，尽量选择刷卡消费而不要使用提现支付。

　　地雷三：透支取款没有免息期

　　刷信用卡可以享受免息期，这是所有持卡人都知道的，但使用信用卡透支提现却享受不到这“免费的午餐”。根据各家银行的规定，透支提现不同于透支消费，不能享受免息期的。一般来讲，银行都规定从提现当天开始，就将开始产生每天万分之五的利息，并且每月计算复利。如此计算下来，透支提现的年化利率接近20%，远远高于同期的贷款利率。所以，千万不要把信用卡当成是自己的储蓄卡，里面虽然都能取出钱来，但二者的后果可是千差万别。

　　各银行透支取现提取利息对比

　　银 行 提现手续费比例 透支提现利息

　　农 行 1%，每笔最低1元每天收取提现额0.05%利息

　　建 行 0.5%，每笔最低2元，最高50元 每天收取提现额0.05%利息

　　交 行 本行提现收取0.5%，跨行提现1%，每笔最低10元 每天收取提现额0.05%利息

　　深发展 2.5%，每笔最低25元 每天收取提现额0.05%利息

　　浦发行 3%，每笔最低30元每天收取提现额0.05%利息

　　工 行 本地提现没有手续费，异地1%，每笔最高100元 每天收取提现额0.05%利息

　　中 行 本地提现没有手续费 每天收取提现额0.05%利息

　　招 行 1%，每笔最低10元每天收取提现额0.05%利息

　　兴 业 1%，每笔最低10元每天收取提现额0.5%利息

　　民 生 本行提现收取0.5%，跨行1%，不封顶每天收取提现额0.05%利息

　　光 大 1%，每笔最高200元 每天收取提现额0.05%利息

　　(根据各银行信用卡中心客服电话采访记录整理，实际情况以各银行解释为准)

    新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。