本报记者辜璟

　　根据中国人民银行发布的《2009年第四季度支付体系运行总体情况》，截至第四季度末，全国累计发行银行卡20.66亿张，其中，借记卡发卡量为18.80亿张，信用卡发卡量为1.86亿张。

　　随着金融服务业的发展，它已经渗透到我们日常生活的方方面面，我们越来越离不开它带来的各种便捷：信用卡消费、网上银行、银行即时转账……

　　中国银联表示，从持卡人同时拥有银行卡的数量来看，表明银行卡虽已逐步从工资载体和储蓄凭证发展为居民日常消费支付的重要工具，但整体普及水平仍然落后于发达国家。

　　两年前，小李去了美国和丈夫团聚。由于当地主要用信用卡消费，她也跟着申请了几张信用卡。其实她在国内一直排斥信用卡，总怕管不住自己的“荷包”，“听说刷信用卡的时候，就不像花自己的钱似的”。不过入乡随俗，当日常购物、加油、外出旅游、餐厅付账都能使用信用卡时，随身带着一堆现金的日子就一去不复返了。

　　和中国才起步没有多久的信用卡业务相比，美国的信用卡业务已经进入了高度成熟期。据不完全统计，银行和其他金融机构提供的信用卡的选择多达3万多种，在美国，人均持卡数也在5张以上。

　　最近小李回到了中国，也顺便申请了一张招商银行的信用卡。而因为有了美国生活的经历，凡事较真的她拿中美信用卡作了一个比较。“不比不知道，差距还真大。”她告诉记者。

　　谁的门槛更高

　　在申请招商银行信用卡时，小李提交了招商银行的存款证明、工作证，最终成功地申请到了一张金卡，额度为1.5万元。

　　据了解，国内申请信用卡时，一般需要本人的身份证件，单位的收入证明以及信用报告去银行柜台办理。不过，如今中国进入了信用卡推销“跑街”时代，各家银行甚至将信用卡营销搬到了街头。为了鼓励人们办理信用卡，除了手续异常简便外(往往是“无担保”、“无须收入说明”等优惠条款)，各家银行(信用卡中心或部门)还有毛绒玩具、运动水壶、餐具、床品乃至保险等相赠。小李办理招商信用卡以后，就得到了咖啡杯等礼物。

　　而当小李很高兴地对妈妈说，她申请到了一张信用卡。妈妈却笑着回答：“我们工厂的工人一个人手头都好几张信用卡，别人银行都有推销员上门给办理。”

　　在美国，办理信用卡的渠道也很多。“任何一家大的卖场超市，都有相应的联名信用卡，有时候你在网上购物，也可以申请网站的信用卡。”小李告诉记者，通常需要出示个人的基本资料，SSN(社会安全号)、年收入等。

　　不过，在美国，初始办理一张信用卡却没有那么容易。小李有一次和丈夫去一家大型超市购物，超市有当场办卡打九折的活动，小李一时兴起要老公去申请。在出示了个人基本资料、SSN、年收入以后，他们就回家了，店员说在半个月内会收到是否申请成功的通知。

　　结果，一个多星期后，小李打开家里的信箱，发现了一封拒信，大意是因为信用记录不够，所以不能发放信用卡。此时，距离他们刚办理第一张信用卡才不到几个月的时间。

　　其实，小李他们还算是幸运的，因为小李丈夫工作的单位有自己的银行，即使刚去工作就可以发2000刀额度的信用卡给职工。小李的另外一对朋友夫妇刚去美国，在宾夕法尼亚大学做博士后，虽然可以提供工作收入证明，但是由于信用记录不够，他们花了快半年的时间积攒个人信用，包括将缴纳房租等收据保留，最后才申请到了一张1000刀额度的信用卡。

　　过了一段时间，小李他们经常收到银行邀请办信用卡的邮件。后来他们申请办理了两张信用卡，有一张是直接在网上提交申请，都很顺利地通过了审核。“估计我们有良好的信用记录，得到银行的认可了。”小李说。

　　特别值得提出的是，SSN是美国的社会保险号码，一旦拥有，终身不变(即使中途失去工作甚至离开美国)。SSN保存着个人的信用记录以及重要的财务信息(例如是否按时纳税，是否曾经破产等等)，如果没有SSN，很多别的东西的申请(银行账号、州ID、驾照等等)都会受到影响。所以，陪读身份的小李因为没有SSN，也没有工作收入，一直都是以老公名义申请，顶多申请一张附属卡。而有了SSN，申请信用卡提供的材料一下就变得简单起来，“银行想知道的材料SSN里面都包括了”。

　　谁的使用更方便

　　在美国，使用信用卡已经成为一种生活的方式。然而零点研究咨询集团最近公布的一项调查结果显示：在国内32.5%的受访者手中有“睡眠卡”；36.4%持有银行卡的受访者从不刷卡消费，61.3%的受访者平均每月刷卡消费金额只占总消费额度的27%。

　　此外，《2008年中国城市居民信用卡使用状况及品牌表现研究报告》指出，中国内地大多数信用卡持有者对信用卡品牌持冷漠态度，仅有1/5用户忠诚于信用卡品牌。同时，中国信用卡用户的品牌忠诚度在全球处于最低水平。

　　除了中国消费者的使用习惯以外，小李认为国外信用卡在保障消费者利益、使用的方便程度等方面“更高一筹”，这也是消费者乐于使用信用卡的原因之一。

　　“有一次我和老公逛街，突然发现信用卡不能使用了，过了一会银行就打来电话，说监测到我们信用卡有异常，卡已经刷爆了，已经给我们关闭了这张信用卡。”小李回忆，事后她和老公非常紧张，大概估算有1000多美元被盗刷，而他们无论如何也想不出什么渠道泄露了信用卡号。

　　等小李慌忙去华人论坛求助的时候，网友们的回答才让她放下心来，原来在美国信用卡的最大好处是不怕偷，丢了卡24小时之内给银行打电话就好。根据法规，未经授权而使用你的信用卡，你最大的赔偿责任为50美元。如果你在信用卡被盗用前报告发卡机构，发卡机构不能让你承担任何信用卡盗刷责任。如果小偷在你挂失钱盗刷你的卡，你最大的赔偿责任为每张卡50美元。如果盗刷损失只是涉及到了你的卡号，而非卡本身，你不用承担任何责任。

　　最后，小李的丈夫去银行填写了一些表格，他们仅花了10元的换卡费，之前被盗刷的1000多美元就由银行承担损失了。

　　而在国内，各家银行赔付的标准不一样，“招行说一年最高赔付额度是1.5万元，还需要去报案什么的。”小李说，自己打电话问了客服，感觉特别麻烦，“为了避免这些麻烦，我把信用卡设置成了密码加签名的方式。”

　　在国内，信用卡推销经常用礼品兑换等形式来体现，有时候还可以积累航空里程等，总体而言显得比较单调。然而在美国，信用卡甚至成为理财的工具。

　　“一般美国的信用卡都有一定额度的现金返还，我家有1张信用卡是1%的现金返还，还有一张则是直接兑换giftcard(购物卡)，有些信用卡还能达到5%的现金返还呢，另外有的信用卡具有汽油折扣功能。”小李告诉记者，以AAA信用卡为例，它能够提供5%的汽油账单抵扣。也就是说如果使用这种信用卡的话，在汽油账单上花1000美元一个消费者就能节省50美元。

　　在小李经常上的一些华人论坛，甚至有专门的理财版面，讨论如何玩转信用卡，“可惜太专业了，我看不懂。”她笑着说。

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