(编者注：稿件为2009年银行卡安全有奖征文活动投稿，征文活动由金融时报主办，广电运通协办，新浪财经提供独家网络支持。)

　　潘镭

　　随着商业银行各类渠道业务的快速发展，我国银行卡的使用范围不断扩大。这不仅减少了现金和支票的流通，而且使传统银行业务突破了时间和空间的限制，从而发生了根本性的变化。特别是银行卡自动结算系统的运用，使一个“无支票、无现金社会”的到来成为现实。但近年来，涉及银行卡安全的案件时有发生，如有些持卡人的账号、密码时有被盗、偷窥，用户卡上的资金不翼而飞，这都直接危及到国家和人民的生命财产安全，社会影响非常恶劣。

　　当前伪造银行卡的诈骗犯罪，主要有两种手法：一是犯罪嫌疑人以虚假身份证件向工商部门注册成立个体经营店，并申请安装POS机，然后用伪造的信用卡在该POS机虚假消费刷卡套现，待有关机构觉察时，嫌犯已关闭商店，携款潜逃。二是采用高科技手段窃取储户银行卡信息，非法克隆制作客户银行卡。犯罪嫌疑人将特制的读卡器套装在ATM插卡口处，与插口吻合，像是ATM的一部分，隐蔽性极强，具有欺骗性，可读取客户银行卡的磁条信息。另有针眼探头装在ATM“窗口”上沿，用来偷窥银行卡密码的输入。有的直接在ATM密码键盘附加装置，储户输入密码就会被窃密。犯罪嫌疑人用窃取的卡信息伪造银行卡，使用伪卡进行刷卡套现。

　　保证银行卡的用卡安全就必须采用科技手段，严防银行卡信息的泄露，即使部分重要信息泄露了，他人依然不能用卡套现。针对目前自助机具普遍存在的安全问题，建议采用基于卡密码、二维码、生物指纹的三重认证技术和触摸屏光定向技术，防范银行卡信息的非法窃失。三重认证方案是指持卡人使用ATM和POS机办理相关业务时，在常规卡密码输入并认证后，采用二维码、生物指纹识别进行客户身份的再次认证。

　　二维码可将用户的照片、声音、指纹等信息以数字化的形式进行编码，将其加印在银行卡上，在自助机具读卡器后端安装联网的扫描系统，即可进行银行卡密码录入后的二次身份认证，由于二维码的加密、防伪性能极高，同时必须通过扫描终端联网识别，其安全性是毋庸置疑的，可有效防止卡密码的窃失。生物指纹技术结合银行卡一起使用，可达到双重安全保障的目的。因指纹具有很难再造和伪造的特性，这样能够在一定程度上避免信息的泄露。再者，利用生物技术可以有效地配合公安部门进行犯罪的跟踪。

　　触摸屏+光定向技术解决方案，萌生于液晶显示屏对画面图像显示效果的特殊性。自助机具显示屏采用液晶触摸屏技术是将键盘以软件界面的方式出现在系统的液晶显示屏上，键盘各个键的位置可用随机出现的方式进行设置，以避免别人通过观察手的移动来猜测密码。而在自助机具液晶显示屏内采用光定向技术后，其他人是无法看清楚屏幕键盘界面上的键，从而也就看不见客户录入的密码，这样能够在一定程度上避免客户信息的泄露。

　　传统的自助机具由于缺乏安全身份认证技术以及使用单一静态口令技术，很容易造成客户信息的泄露。只有利用安全有效的身份认证技术或动态变化的安全技术，才能更好地解决银行卡客户信息泄露和被盗的问题。