(编者注：稿件为2009年银行卡安全有奖征文活动投稿，征文活动由金融时报主办，广电运通协办，新浪财经提供独家网络支持。)

　　王雨

　　近几年来，不法分子采用高科技、专业化、集团化等的手段，不断地针对银行自动柜员机(ATM)和银行卡实施盗款、盗卡等进行各种犯罪，实施过程越发隐蔽，极大地威胁了银行及持卡人资金安全，也造成了不良的社会影响。尤其作为发卡银行来说，如何营造安全用卡环境，如何保证银行持卡人安全用卡、如何防范银行卡犯罪等问题，都一一摆在银行面前。

　　持卡人与银行签订了使用银行卡的合约，并缴纳了年费等费用，就应该享受到银行系统确保其享受到银行卡账户资金安全的服务。持卡人的用卡环境主要还是由银行系统及金融受理机构所提供的，但犯罪案件仍时有发生，主要根源在于银行自身系统对于银行卡交易的监控防范力度不够导致的。一旦银行内部系统中的某个环节没有衔接到位，就会使得持卡人在用卡时缺乏应有的安全保障，从而给了犯罪分子可乘之机。

　　为此，银行应从内部开始，采取一系列内部系统的安全解决方案，为广大持卡人打造了一个最安全最可靠的银行用卡使用环境。

　　防盗卡器诈骗功能。银行在ATM的读卡器上增加安装硬件感应设备，一旦设备发现只插卡不交易的现象，并且累计到达一定的次数，设备则自动判定为盗卡器诈骗现象，并将状态上传至银行内部系统。内部系统可通过预先的设置条件控制是否开启此功能、强制设置停机时间长短，是否屏蔽该设备的转账等功能。这些措施将最大限度防范犯罪分子在银行机器上安装各类盗卡装置，从源头上保障持卡人的资金安全。

　　防封堵出钞口诈骗功能。通过ATM上出钞模块的操作机制，设备若怀疑出现封堵出钞口、出钞口累计次数不能完全打开或出钞模块操作流程不能持续等现象，设备则自动判定为出钞口被封，并将状态上传至银行内部系统。内部系统通过预先的设置条件，可以控制该机器的后续交易功能，包括限制该机器的现金交易功能、账务交易功能及所有交易功能。即使犯罪分子成功封堵了出钞口，仍不能从机器上盗取到客户的资金，从而避免了客户的资金损失。

　　可疑账户控制机制。对于异常账户，尤其是取款异常账户，银行内部系统可以控制其交易类型，如现金交易、账务交易等，同时可以根据银行内部控制返回不同的终端响应码给机器并在柜员机屏幕显示出来，如故障怀疑、发卡方或交换中心不起作用或故障、钞箱余额不足等信息。

　　硬件上支持智能卡。配合中国人民银行颁布的IC卡借贷记规范PBOC2.0标准的要求，在机器上读卡器增加识别PBOC2.0智能卡的硬件装置，并且满足EMV组织的Level I标准认证。

　　如何营造安全用卡环境，一直都是银行和银行科技从业人员肩上的重担。为了保证持卡人的资金安全，在自助设备及银行内部系统采取各种各样的防范措施，都是为了从源头上杜绝违法犯罪的发生。另外，也需要持卡人掌握必要的安全用卡知识，注意培养使用银行卡时严格保护密码的良好习惯。通过持卡人和银行相互配合和良好的沟通，持卡人既可享受到银行卡支付的安全可靠、方便快捷的好处，银行也可通过健康地发展银行卡业务，增加收入，树立银行良好声誉。