(编者注：稿件为2009年银行卡安全有奖征文活动投稿，征文活动由金融时报主办，广电运通协办，新浪财经提供独家网络支持。)

　　贾铁山

　　近年来，国内银行卡行业发展迅速，但在信用卡业务繁荣的背后却隐藏着一定的风险，一股利用信用卡进行套现的暗流正悄然在一些大中城市出现。银行机构和持卡人的资金安全和信用安全都受到了威胁，对金融秩序的安全稳定也产生了一定影响。为此，加大力度防范和打击信用卡的套现行为，已成为银行业工作的当务之急。

　　目前存在的“信用卡套现”的方式大致有三种：一是持卡人的个人行为，持卡人玩弄“他人消费刷自己的卡”的把戏，把别人购物的账刷进自己卡内以增加积分的方式，同时购物者再返还持卡人现金。二是持卡人与商家或某些“贷款公司”、“中介公司”合作，持卡人通过付给商家手续费来获取套现。一般是利用商家的POS机进行虚假交易，将信用卡上的金额划走，商家或“贷款公司”、“中介公司”则当场付现(付给持卡人现金)，持卡人付给商家的手续费又低于银行。三是持卡人利用一些网站或公司的服务而取得套现，如，借助“支付宝”或中国移动的“网上购买充值卡”的服务进行套现。

　　为防范和化解信用卡套现产生的风险，规范信用卡使用，促进银行卡业务的健康发展，应从以下五方面着手，整治信用卡套现行为。

　　加强对银行卡行业的监督管理。要对各发卡行的信用卡业务办理和特约商户发展等银行卡业务进行规范管理；加强对各银行机构和银联商务公司发展的特约商户管理，因为特约商户使用的POS机是信用卡套现的主要工具，利用特约商户的POS机具进行套现是信用卡套现行为的主要手段。应特别加强对超市、商场批发类及公益类和保险行业等银行卡回佣率较低的商户的管理，堵塞银行卡管理上的漏洞；加大信用卡安全使用知识宣传工作，在广大持卡人中树立“讲诚信、重安全、健康用卡、快乐消费”的用卡观念。

　　督促发卡银行严格发卡审批手续，加强高风险防范意识。在目前相关法律法规尚不健全的情况下，督促发卡机构在大力拓展信用卡业务的同时，加强风险防范的意识，发卡前严格审核申请人的条件，严格审批额度，强调发卡源头的风险控制。在与特约商户的协议中，明确特约商户不得协助持卡人套现，强化违约责任，约束特约商户的行为；引入银行卡保险机制，与保险公司合作，参与信用卡风险的有关保险，降低信用风险。

　　完善个人信用制度，加强征信体系建设。银行通过客户的信用资料库随时查询客户信用档案，并迅速确定能否给客户授信及授信的具体额度。

　　组织成立银行卡行业协会，负责银行卡行业管理，维护银行卡市场秩序，整治信用卡套现行为。银行卡行业协会将发现的信用卡套现行为人和从事信用卡套现的商户、“中介公司”和“贷款公司”列入“黑名单”，及时提供给各发卡机构进行共享，以避免给其他发卡机构再次造成经济损失，从而逐步完善了银行卡行业协会成员间的信息共享机制。

　　联合公安经侦部门、税务稽查部门，严厉打击信用卡套现行为，打击提供信用卡套现服务的商户、“黑中介”、提供网上套现网站等，通过套现广告预留的通讯地址、联系方式，挖掘出提供信用卡套现的商户，涉嫌洗钱行为的商户机构，给予严厉打击；对恶意套现持卡人给予相应的处罚。通过开展联合整治、严厉打击活动，震慑和打击参与和从事信用卡套现的持卡人和商户，有力地维护金融秩序。