文/吴亚明

　　时下银行卡已经成为居家和商家往来的基本支付工具。随着市场竞争的加剧，各商业银行之间为了争夺资源，开发出大量针对不同人群的、名目繁多的银行卡，按类别主要有借记卡、贷记卡、准贷记卡、联名认卡及具有地方特色的各种银行卡。但卡多了，烦恼也就来了

　　看看身边的卡，有的卡长期“睡眠”，有的卡上有点钱但又不集中，有的卡长期不用甚至连密码都记不住，更有甚者不知不觉中每年银行扣年费将卡上余额扣成负数，进入信用卡黑名单，极大地影响了个人信用。

　　“三卡组合”模式，可有效解决日常生活中的消费支付问题，将财务费用控制在最低，个人金融风险防范能力得到加强，是一种简单实用的个人、家庭理财方案。“三卡组合”模式的实践，也使得我们学会合理配置有限的资产，安全有效地使用适合自己的支付工具。另外，“三卡组合”模式也提出了一种新的用卡思路，不要被各种银行卡新业务、大礼包所诱惑，需要的才是最好的，简单够用就行。

　　何为“三卡组合”模式

　　绝大多数人办卡都是为了用来存取现金、转账结算、支付消费、代收代付和投资理财等基本用途，为豪华消费、VIP旅游打折及购车购房分期付款等特殊目的而去办卡的人毕竟是少数。只要厘清日常生活中用卡的环节，就很容易弄清楚究竟需要什么样的银行卡、需要多少张卡就能满足日常支付需求。所谓“三卡组合”，就是用两张借记卡、一张贷记卡组合，涵盖日常的支付需求的一种用卡模式。

　　工资卡

　　一般都是借记卡，具有本地、异地存取现金、转账结算、消费和理财等功能，该卡的特点是联线作业、实时入账，不允许透支。这张卡是必不可少的，相当于资金蓄水池。工资卡与各种缴费项目挂钩，比如银行代收煤气费、水电费、缴纳个人养老保险和个人房贷还款等。个人的投资理财也可以用这张卡，由于这张卡与第三方的关联度最高，对个人来说也最重要，安全级别应该设为最高级。

　　日常消费卡

　　采用借记卡比较合适，从工资卡上转少量的金额在这张卡上，一次不用转太多，用完再转。用这张借记卡支付日常生活的所有消费，如ATM取现、商场和网上购物、电子支付及交学费等，凡是日常生活中有临时支付需求，需刷卡、提供银行账号的，都用这张卡。配置了这两张卡后，将它们注册为电话银行或者网银用户，这样可通过电话或网上银行进行转账操作，即把工资卡上的钱根据需要往消费卡上转账，既方便又安全。

　　双币贷记卡

　　办这张卡适用的人群有3种，一是经常有临时大量现金需求的消费者，以化解资金一时周转不灵的尴尬，而且享有最长56天的免息期；二是经常出国进行商务活动的人员；三是家里有子女在国外读书的人群。双币贷记卡目前可在全球200多个国家和地区消费购物和取现，在国外用卡消费后，免息期内可用人民币在国内还款，按照还款当日的外汇牌价结算，既方便又安全，也减少了币种转换带来的手续费损失。

　　如何使用三卡

　　三卡分工各不同，需用好各自的功能。

　　工资卡

　　第一张借记卡由于工资积淀，卡上余额数目较大，最好放在家里安全的地方，一般情况下不拿出来使用，以确保该卡账户资金安全。这张卡资金的流进流出是自动进行的，不需人工干预。如每个月工资上账是自动进行的，许多代收代付项目也是自动扣款。同时该卡的信息非常重要，除了工资信息以外，账户信息涉及多项收费、缴费和理财项目，一旦这张卡密码被盗或者需要换卡，要牵涉调整相关的账户。如用这张卡购买了基金，一旦这张卡遗失，不仅需要做借记卡挂失，还要做基金换卡，即将先前旧卡上购买的基金全部要转到新卡上，有时出现换卡不成功情况，就会影响基金赎回时的回款到账。

　　日常消费卡

　　可在日常消费卡上存少量的钱，以应付日常生活的需要。这张卡作为电子钱包，可随身携带，通过密码控制，在超市、商店、ATM及一切需要刷卡的地方使用。有的人喜欢在网上购物，网上交易需要提供银行卡账户信息，最好也用这张卡。由于这张卡预存金额不高，万一遇到诈骗或密码被盗、卡遗失，其损失也有限。另外这张借记卡不要与其他账户绑定，比如贷记卡还款、手机缴费等，这样即使这张卡遗失或消磁，需要换卡，受影响的面也很小。

　　双币贷记卡

　　贷记卡上不存钱，充分利用贷记卡的透支消费功能，以满足日常生活的急需。现在许多家长送子女出国留学，也迫切需要了解怎么让孩子在国外消费既方便又安全。如果有孩子留学海外，最好办双币贷记卡(人民币和外币)，而且办成主卡加附属卡，主卡用家长的名字，附属卡用子女的名字。主卡留在自己手上，附属卡由子女随身携带，孩子在国外用附属卡支付日常生活消费，办卡时留的附属卡联系电话就用主卡持卡人的手机号码，一旦附属卡产生消费，马上消费短信就出现在主卡持卡人手机上，这样主卡持卡人可以掌握孩子在国外消费情况。每个月的信用卡消费账单发到主卡持卡人的电子邮箱，主卡持卡人根据账单信息，通过柜台存现、网银转账等方式，在免息期内用人民币购汇还款。这样就可享受贷记卡境外消费、境内还款、免手续费及减少汇率转换损失的功能优势。如果办理贷记卡时，将还款账户绑定成工资卡，每个月固定时间会从工资卡扣款，进行贷记卡自动购汇还款，不需担心忘记还款而遭遇罚息。

　　多余卡销户

　　“三卡组合”模式适合绝大多数人群。把支付需求、资金归并到这3张卡之后，多余的卡可以做销户处理。一是可以减少财务成本。有的持卡人认为办了卡不去激活就不会收年费，事实上有些银行即使不激活也会收年费。有的银行要对账户余额长期没有达到一定数额的收取账户管理费。手头这样的卡多了，一年下来不知不觉中要为此付出不少费用，所以闲置的睡眠卡最好销户。二是便于管理。多余的卡销户以后，只需管好这3张卡就可以。第一张工资卡一般放在安全的地方，不经常动用，也就不用担心卡的安全。消费卡的管理采取小额注资的方式，一次不要转太多的钱在上面，随用随转，利用网银内部转账或电话银行转账功能实现。贷记卡要根据自己的风险承受能力和偿还能力设定信用卡的授信额度，如果仅仅用于刷卡消费，可取消取现功能，设置密码和签名同时有效的身份认证方式，最大限度降低风险。三是多余卡销户以后，由“三卡”集中所带来的卡消费积分也相对集中，也会带来额外的收益，比如积分兑奖等。

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