银监会近日印发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》(以下简称《通知》)，督促和指导银行业金融机构进一步加强信用卡各业务环节的操作规范和风险管理，不断提升信用卡业务的服务质量，防范相关业务风险。对此，各银行也纷纷表示严格按照银监会要求，进一步规范信用卡业务。

　　>>政策解读

　　信用卡激活前将不扣费

　　《通知》对信用卡收费行为进行了明确规范，未经持卡人授权，银行业金融机构在信用卡激活前，不得扣收任何费用。此前，部分银行对于已办理未激活的信用卡也收取年费，造成许多消费者在不知情的情况下有了不良信用记录。这些消费者在需要办理房贷或其他贷款时才知道，原来一两年前或者更早，这些消费者因“帮朋友忙”或是为了“领小礼物”而办理了未激活的信用卡，成为了罪魁祸首。 

　　记者从某行信用卡中心的工作人员处得知，银监会下发《通知》之前，对于信用卡未激活是否收取年费没有具体规定，由各银行自主决定。信用卡未激活并不代表没有成本，发卡行在核准发卡后，信用卡所涉及的一系列后台运作随即产生，对持卡人“免首年年费”实际上是银行方面为客户承担了相关费用，这些费用不因未激活卡就不存在，所以部分银行未激活的卡也要收取年费。 

　　中消协法律顾问邱宝昌律师曾表示：银行收取这部分卡的年费不合理，因为未激活的卡并未占用银行的管理资源。对于新规是否应该“溯及既往”，邱宝昌昨日接受记者采访时表示：“新规要求银行限期整改，证明原来的做法不公平、不合理，以前的也应该一并纠正。” 

　　此外，《通知》中规定银行不得向未满18周岁的学生发放信用卡(附属卡除外)；银行向满18周岁的学生发卡，必须经由父母等第二还款来源方的书面同意。

　　>>银行反应

　　未激活信用卡被扣年费可销账

　　白领老于一年前办了某银行的信用卡，后来去银行办贷款被拒，还被告知自己欠了银行100多块钱，而这笔钱是由那张至今没有用过的信用卡产生的“年费”。更离谱的是，由于欠费，他的个人信用报告上已出现“负面记录”。 

　　“现在新规出台后，我那欠费和不良记录是否也该一笔勾销？”对于老于的疑问，各家银行给的说法不同。某股份制银行信用卡中心相关负责人告诉记者：“如果属于没激活卡却已经被收了年费，客户可拨打客服电话，核实确认后可销掉欠费。”除这家股份制银行外，记者所调查的其他多家商业银行尚无明确说法。 

　　据了解，本次银监会要求各金融机构“于2009年8月31日前整改落实到位。”相关银行方面表示：“目前正在研究相关执行政策，包括‘以往未激活卡产生的欠费怎么处理等问题’会尽快告知持卡人。”

　　叫停未成年学生卡主卡只发给家长

　　往后，大学生办信用卡没那么容易了。记者昨日采访发现，目前，部分银行已开始收紧发卡，并叫停大学生信用卡。 

　　对于《通知》的此项规定，招商银行的一位工作人员表示，不向未满18周岁的学生发售信用卡主卡，此前招行已经按照此项规定予以执行。对于学生卡，该行目前已经暂停了此前具有特色的“Young卡”学生信用卡的发行，并将进一步按照有关规定严格规范信用卡的发行与管理。 

　　一位股份制商业银行信用卡中心人员对记者表示，此前的发卡经历表明，学生卡不良账款相对较高。对于未满18周岁的学生，只发附属卡，不发主卡。由于附属卡是由主卡持卡人承担还款责任，因此风险相对较小。而对于发留学生类信用卡时，也只发附属卡，主卡则发给学生家长。

　　成年学生需第二还款人面签协议

　　这一规定的出台赢得许多学生家长一片叫好声，也有家长表示担心，家长李女士就担心为学生办卡政策收紧，会不会影响有正常透支需要，特别是未成年的学生(例如出国读书的小留学生)正常用款需要？ 

　　针对这一担忧，银行为家长们大派“定心丸”，因为不能再向未成年学生发新卡，但他们仍可以办理父母持正卡账户下挂钩的“附属卡”，这一种卡类并未被禁止。 

　　另外，符合条件的成年学生，银行仍欢迎他们办理信用卡。只不过规定更加严格，例如需要第二还款来源人面签协议。

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