21世纪经济报道记者 王芳艳

　　恰如梦幻一般。

　　短短5年，中国信用卡行业迅速膨胀到1.4亿张卡。

　　但，2008年风云突变。消费下降、不良率上升等负面指标发出警示。为控制风险，一些银行开始放慢发卡速度。央行近日公布数据显示，2008年信用卡发卡量增速已较前一年大幅回落24.3%。

　　作为后起之秀，交通银行太平洋信用卡累计发卡超过1000万张，卡均消费额在行业中领先。面对“天气转变”的信用卡环境，是防范风险为先，还是继续开疆辟土？近日，交通银行信用卡中心副首席执行官徐翰在接受记者采访时，抛出了该行一直奉行的平衡发展术。

　　平衡发展

　　《21世纪》：你如何看待今年信用卡的市场前景？

　　徐翰：如果把开拓信用卡市场比喻为种地，则存在大量荒山野地未被开发。前两年相对风调雨顺，不需要拔草除虫。但今年气候条件变恶劣，消费上不去，我们要勤加施肥。最近，我们举行了一系列刷卡奖励活动，就是为了鼓励消费。今年还要拔草，因为信用卡欺诈现象变多。去年为打击利用信用卡套现，我行已进行大规模卡户清理。

　　《21世纪》：很多银行从控制不良率角度出发，纷纷收紧信用卡审批，交行是否有类似举措？

　　徐翰：今年很多银行停止发卡，但我们还在积极往前冲。在我们看来，信用卡自发展之日起就要建立一种发展的价值观——做大做强做长。所谓做长，就是能发展更持续。这种发展观，在前两年市场比较好的时候就要贯彻，在发展量的同时重视“质”，而非今天临时之举。

　　《21世纪》：今年交行信用卡不良率如何？如果不良率控制过低，是否会引发利润损失？

　　徐翰：今年我们不良率控制比去年还好，是历史最低。但没有风险就没有利润，我们希望找到风险与利润的合理平衡点。如研究在什么时间向客户催收，才能达到最佳效益。这正是我们在做的。

　　行业更需自律

　　《21世纪》：有些银行提出，中国现在的POS机消费手续费率只有千分之五，大大低于国外水平，你怎么看？

　　徐翰：我不抱怨费率太低，首先行业存在不自律问题。有些银行为竞争客户，别人收千分之五，他收千分之三，造成市场无序竞争。企业必须拥有自己的价值观，才能抵挡各种诱惑和不规范行为。

　　《21世纪》：最近有银行实施“取消全额罚息”，你们是否认同这种做法？

　　徐翰：每个企业定位不同，导致差异化策略。比如汽车市场存在奔驰，也存在QQ，定位不一样。我们更注重对客户的服务品质，比如，看重电话银行是否能达到99%的接通率，礼品是否能送到客户府上，而不是让客户自取。

　　《21世纪》：提到行业自律问题，很容易联想到台湾地区、韩国信用卡市场的悲剧。你觉得目前国内信用卡市场是否已出现危机苗头？

　　徐翰：我专门去台湾考察过。台湾的问题是，开始阶段，信用卡发展是有序的，但市场达到一定饱和度后，有些小银行为了生存采用激进竞争手段，比如余额代偿。台湾的大行开始禁不住压力也加入恶性竞争。到最后，甚至达到“只要你还在呼吸，我就敢发卡”的境地。

　　中国的信用卡行业发展到现在，行业不自律问题突出，但可能还没到那么疯狂的程度。为了竞争，现在靠礼品砸得非常多，在营销上不惜血本投入，但这是“毒药疗法”。客户拿了礼品后不一定会使用信用卡。对我们来说，一定要理性，建立自己企业的品德和价值观。

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