方传柳 实习生 王梦菲

　　关注理由

　　“信用卡额度只有1万，没关系，我们可以帮你调到10万或更多，甚至20万，而且能直接套现！”继本报上周曝光《信用卡套现 催生POS机代办暗潮》之后，日前，一种比普通信用卡套现风险更大的超额套现，频频在榕城出现。而代办超额套现业务的揽客广告，也频频在某些媒体出现。

　　记者调查发现，一些打着投资公司旗号的中介，利用银行推出信用卡超额分期付款的业务，帮助持卡人进行数倍于信用卡额度的套现，然后从中谋取高额手续费。据悉，这种方式目前已引起多家银行警觉，一些银行甚至为此停办超额分期支付业务。

　　业内分析，这种“二哥”代办超额套现的业务，在国内其他地方也频繁出现。在给银行业带来巨大资产风险的同时，也为持卡人埋下可怕的陷阱。

　　“二哥”自称：套出10万20万只需3天

　　长期从事POS机代办业务的湖南籍“二哥”冯风(化名)，在洗手不干离开福州时，给记者发来一条短信，称本报此前报道的《信用卡套现 催生POS机代办暗潮》，仅仅只是福州信用卡套现市场的冰山一角，而具有杠杆性质的提额套现，则更有“技术含量”，破坏性也更大。

　　4月14日，根据冯风提供的电话，记者以一名普通的信用卡持卡人身份，和提供此项业务的张姓“二哥”取得联系。自称是福州本地人的张某告诉记者，可以被提额套现的信用卡，涉及福州多家开办信用卡超额分期付款功能的商业银行。

　　而所谓的信用卡超额分期付款功能，简单的理解就是持卡人如果有1万元的额度，也可以用分期付款的方式，购买超出1万价格的商品。

　　张某称，利用这种信用卡业务带来的空间，无论持卡人的额度是5000还是1万，他都可以帮忙套出10万甚至20万元的现金，整个过程只需要3天时间，很容易。

　　假借分期付款买车 套现十余万

　　根据张某的介绍，这种杠杆化的套现方式很简单，持卡人先向代办公司提供一份本人名下的商品房产权证复印件，以及银行的信用卡原卡一张。他可以用持卡人买车的名义，找到一家汽车4S店。

　　在提交各种银行需要的审查资料后，持卡人只要支付首期车款之后，就可以和车商达成一次“购车”交易。在车商收到持卡人向银行申请的购车总款后，不用提取汽车，就可以直接从车商处套出相当于车价的几万或十余万元的现金。

　　而作为回报，持卡人必须向“二哥”支付一笔中介费。中介费的点数，是提额套现金额的24个月利息，月利率是0.6%，总和也就相当于总金额的14.4%。以一笔10万元的提额套现为例，需要向其支付1.4万元左右的手续费。自称在福州冠亚广场开公司的张某保证，4S店和银行都有他的关系。“如果你不相信我，可以直接跟在我后面，看我怎么办理！”最后，记者以提供原卡和房子产权证不安全为由，婉拒张某的服务。

　　提额套现的前提 银行人员被收买

　　对于张某介绍的这种提额套现方式，记者昨日向福州多家银行信用卡部进行求证。

　　一家国有银行人士认为可能性不大，因为持卡人整个超额分期付款购物的过程都在银行的监控之下。据其介绍，按照各家银行的风控要求，可以进行超额分期付款购物的场所，无论是汽车销售商，还是销售大宗电器的商场，都必须是和银行达成协议的指定场所，而不是任意都可以消费的场所。

　　此外，在持卡人进行超额分期消费时，尤其是类似汽车或房产这样的大宗交易，持卡人还必须向银行提出增加额度的申请，整个过程有点类似小额贷款。在通过审批之后，银行还会派人到现场核实这笔交易的真伪。因此，持卡人能否交易成功，最终的审核权仍在银行手中。

　　不过，也有两家股份制银行的信用卡部负责人透露，“二哥”张某所描述的交易完全可能。但前提条件是张某必须要有可靠的车商关系，并收买了银行派出审查此项交易真伪的工作人员。而根据以往的经验，我省的泉州、晋江等地的银行也的确发现过银行内部人员和“二哥”互相勾结，在银行内部人员的协助下，“二哥”伪造出所需材料之后，最终实现提额套现。

　　银行为何热衷推出超额分期付款信用卡

　　银行为何要推出这种超额分期付款功能的信用卡呢？

　　上述一家股份制银行人士指出，主要是基于“高风险、高收益”的原则。据悉，如果用一般的信用卡刷卡购物，银行和银联最多只能从商家处得到2%左右的扣率收益。比如持卡人刷卡消费1万元，银行和银联只能得到200元的手续费。而银行如果推出具有超额分期付款的信用卡，最多的收益可以达到12%，甚至是18%。也就是说同样一笔1万元的物品，如果持卡人用超额分期付款的方式，银行光手续费就可以盈利1200元。而这种信用卡的支付，基本上只能借助非直接接入银联系统的POS机系统，因此，1200元的手续费，银行无须和银联分成。

　　而所谓的高风险，就是银行可能为此付出的代价。据悉，近期受股市回暖影响，浙江、安徽等地也出现过类似的杠杆化套现的案例。由于持卡人在套现数倍信用额度之后，往往无力偿还，或是恶意不还，导致部分银行的信用卡不良资产急剧上升。

　　记者昨日通过各家银行客服热线获悉，目前福州市面上，除了中行、农行、中信等少数银行没有开办此项业务外，多数银行都推出了具有超额分期付款功能的信用卡。

　　对于近期市面上频频出现的“二哥”打广告揽客的做法，业内人士认为，尽管提额套现的危害性远大于一般的信用卡套现，但根据央行此前出台的《银行卡业务管理办法》规定，这种行为本质上和普通的套现行为都属于违规不违法。

　　不过，也有银行业人士认为，在相关信用卡的司法条例出台之前，银监及公安部门应该联合采取必要措施，对此类可能涉及洗钱、诈骗的“二哥”行为进行清理，而银行业本身更应该做好内部的风险防控，以免持卡人遭受损失。

    新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。