理财周报记者 时晔/文

　　相当于三年前的4.8倍

　　经历了5年打拼之后，一些较早推出信用卡的银行开始不再盲目追求发卡量，而是注重提高信用卡交易量这样的核心指标。

　　同时，风险控制成为各信用卡中心不能忽视的问题。来自上海银监局的最新数据统计，截至2008年末，上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%，同比增长0.76个百分点。

　　银行注意力转变：信用卡交易重于发行

　　问问自己或者身边的人士，手上的信用卡有几张？答案绝对不是1张，也不止2张。

　　刚工作2年的小李就曾在短短半年内办理了7张信用卡。他办理这么多卡的理由颇有些奇怪：因为最早有一家信用卡中心并没有审核通过他的申请，一气之下他申请了很多银行的信用卡。不过，手上拽着这么多的信用卡，真正高频率使用的也就两三张。

　　另一位施小姐手上则有4张信用卡。从事销售工作的她平时开支消费不小，经常要购买些礼品赠送给客户，有时需要自己先垫上一部分钱再向公司报销，所以信用卡的透支功能时常能够解燃眉之急。

　　她甚至有一阵以A卡养B卡，给银行贡献了不少利息收入。现在，她选择每月最低还款额的方式支付账单，以减轻每月的还款压力，继续保证生活质量。

　　小李的故事正好说明了信用卡市场向来存在的“活卡率”的问题。

　　施小姐则是银行又喜欢又担心的客户，在为银行带来高额利息收入的同时又累积了大量风险。

　　信用卡市场经过了多年的跑马圈地后，不少银行已经主动表示不再追求发卡量。其中，招行行长马蔚华在今年“两会”上透露了招行今年信用卡业务的重点——不再追求发卡量，更加重视消费价值。

　　反观目前各大信用卡中心的发卡量。超过1000万张大关的现在有工行、招行、建行、中行、交行等，其中工行、招行的信用卡发行量早就达到2000万张以上。

　　在信用卡市场又素有“5年打拼、8年盈利”的说法。也许，现在正是进入往“8年盈利”过渡的时期，银行在完成圈地后，开始将精力放在提高卡收入的核心指标上。比如提高卡交易量、开发白金客户、收取年费、将透支额度的风险与盈利之间的平衡点把握好等方面。

　　交行信用卡中心近日就推出了一项“刷100返100”的活动，将在100天内送出1000万现金。从4月1日到7月9日，每天产生10万个中奖客户，凡是单笔刷卡消费满100元就有一次获返100元刷卡金奖励的机会。

　　交通银行信用卡中心副总裁徐翰向理财周报记者表示，“这一活动预计拉动40亿的消费。韩国前几次抵抗经济危机的时候，就是利用类似活动，返送刷卡金拉动内需。”

　　据2008年交行年报，该行信用卡突破1000万张。如此规模何时实现盈利？徐翰自信地表示，“我们早已达到能够盈利的能力，如果稍微放缓速度，就能赢利了。”

　　即使一些后进入信用卡市场的银行，在大面积“撒网”之后也开始“收线”。如以“10元看电影”吸引大量客户的平安信用卡在悄悄地改变战略：只有在2008年全年或今年刷平安信用卡累计消费满一定额度，才有以10元/张的优惠价格购电影票资格。

　　沪信用卡不良贷款率2008年上升0.76%

　　“在2009年3月1日到4月30日之间付清您的所有账单，为了感谢您，我们将赠送您一张价值300美元的储值卡。”这是日前美国最大信用卡公司美国运通在网站上登出的一则告示。但这并非免费午餐，因为告示还补充说，“参加这一活动将会自动注销您的账户”。

　　原来美国运通不堪信用卡亏损持续攀升，决定发给部分信用卡持卡人每人300美元，拜托他们把账户里的欠款结清后关闭账户。

　　这是美国金融危机爆发以来已蔓延到信用卡违约。美国是全球最大的信用卡大国，发卡量超9亿张，信用卡产业链的从业人员超过百万人。

　　这一危机不得不令人联想起国内的信用卡市场。

　　据央行的数据显示，截止到2008年底，信用卡期末信贷总额9804.57亿元，同比增长75.8%，是2006年同期的3.2倍；期末应偿信贷总额1582.12亿元，同比增长110.9%，是2006年同期的4.8倍。

　　显然，信用卡的盈利能力在提高。但需要注意的是，不良贷款率则有上升趋势。

　　来自上海银监局最新公布的数据显示，截至2008年末，上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%，同比增长0.76个百分点；在沪中资商业银行分行信用卡不良贷款率为2.2%，同比下降0.44个百分点。与同期上海市场各项贷款1.51%和个人住房贷款0.6%的不良率水平相比仍处于较高水平。

　　韩国、中国台湾曾经爆发的信用卡危机，其中一大原因在于当时过于滥发信用卡，以及过度鼓励消费信贷，造成坏账集中爆发。对此，信用卡有关人士表示，从发卡量及持卡率来说，中国也远未达到韩国当时的疯狂程度。

　　但是，风险已经显现。据悉，个别地区的信用卡不良率超过3%。虽然国际上信用卡的不良率在4%，但是国内快速上升的不良率仍需警惕。

　　如何控制好风险与盈利的平衡点，是考验信用卡中心的一大关键。兴业银行信用卡中心总经理严学旺对理财周报记者表示：“信用卡不良率在3%-4%之间，是可以创造最大的经济效益，如果压得很低的话，盈利也低。”

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