⊙张磊

　　央行的最新统计显示，截至2008年底，我国信用卡发卡量达1.42亿张，信用卡的信贷总额为9800亿元，年末应偿信贷总额为1582亿元，是2006年的4.8倍。信用卡已被越来越多的消费者接纳和使用。

　　由于担忧信用卡遗失、被盗等给自己带来巨额经济损失，因此是否具备周全的安全保障，已逐渐成为消费者除了优惠商户多、卡面美观之外的又一个选择信用卡的重要考虑因素。带着问题，笔者对多家银行信用卡的失卡保障功能进行了调查了解。

　　保障时间：48小时VS 72小时

　　在选择的七家提供失卡保障的中资、外资商业银行信用卡比较中发现，仅“保障时间”一项，各家银行提供的失卡保障时限就各不相同。

　　目前，招商银行、交通银行、广发银行和光大银行提供的是挂失前48小时保障。比如一旦消费者的广发银行信用卡丢失或失窃后，在挂失前48小时内发生的被盗用损失可向银行申请补偿，保障范围不包括提现、转账等须使用密码的交易和网上交易。

　　而平安银行、华夏银行、东亚银行等，提供的信用卡失卡保障时间更长达挂失前72小时，这一保障时间目前是国内最长的。以平安银行为例，如果客户信用卡遗失、被窃或被抢劫，又没有设置信用卡密码，只要客户及时挂失，不仅挂失后的消费损失银行可以保障，挂失前72小时内发生的、信用卡盗刷损失，只要符合保障条件，银行也将保障。

　　在随机与一些信用卡持卡人沟通中，部分持卡人表示自己并不习惯为信用卡设密码，因为每次交易输入密码太耽误时间，尤其是很多留学、工作归来“海归”，更是习惯了刷卡后直接签名确认。然而国内商家核对签名意识的淡漠让他们对用卡安全心存疑虑。这部分消费者表示，如果信用卡丢失，往往不能在第一时间发现，如果银行能够提供挂失前的失卡保障，并且保障时间尽可能长一点，会让他们用卡更有安全感。因此在选择信用卡时，会更多考虑这些银行的信用卡。

　　而那些设置密码的持卡人表示，尽管自己的信用卡有密码保护，但也倾向于选择提供较长时间挂失前保障的信用卡，“说不定哪天我也不想用密码了”。

　　保障额度：最高可达5万元

　　保障时间只是失卡保障的一个范畴，而保障额度则直接关系到银行可以在多大程度上为持卡人分摊风险。目前国内多数银行提供的信用卡失卡保障额度在1万至2万元，部分银行又将普卡与金卡区别对待的。

　　以招商银行为例，其失卡保障的额度最高不超过信用卡固定额度的上限，其中普卡每年最高损失保障额为1万元，金卡为1.5万元，只有对白金卡被冒用的损失，银行才全部承担。光大银行信用卡的失卡保障额度，普通卡的主卡和附卡合计每年不超过5000元，金卡的主卡合计每年不超过1万元，白金主附卡合计每年不超过3万元。

　　目前平安银行提供的信用卡失卡保障金额为持卡人固定额度的上限，最高可以达到人民币5万元。专家介绍，目前在国内，一般信用卡固定额度最高也就是5万元。

　　保障升级：被抢劫取现也能保障

　　调查发现，各银行提供的失卡保障，大多都针对的是没有设置交易密码的信用卡，被他人盗用且刷卡消费造成的损失，而凭密取现交易不在保障范围内。

　　目前国内仅平安银行针对信用卡取现交易提供了失卡保障：如果持卡人遭遇歹徒劫持，在被歹徒胁迫、生命和健康受到严重威胁的情况下，被迫向歹徒泄漏平安信用卡的取现密码，那么在客户挂失前72小时内发生的、因上述情况造成信用卡通过自动柜员机(ATM)或银行柜台被歹徒取现产生的损失，客户可向平安银行申请保障。

　　2009年中国平安集团启动了“你的平安、我的承诺”品牌运动，3月24日，平安旗下产险、寿险、银行郑重向社会提出了三项承诺，而高达5万元的挂失前72小时信用卡失卡保障，正是平安银行向社会的承诺。

 

银行	平安银行	招商银行	交通银行	广发银行	光大银行	华夏银行	东亚银行
保障额度	不超过固定信用额度上限，最高不超过人民币5万元	金卡最高1万5/卡/年，普卡最高1万/卡/年，白金卡被冒用损失全部承担，最高不超过固定信用额度上限	2万元/卡/年	每卡最高保障金额＝该卡信用额度	金卡最高1万元/卡/年，普卡最高5千元/卡/年，白金最高3万/卡/年	2万元/卡/年	金卡最高3万元/卡/年，普卡最高1万元/卡/年

 

银行	平安银行	招商银行	交通银行	广发银行	光大银行	华夏银行	东亚银行
保障额度	不超过固定信用额度上限，最高不超过人民币5万元	金卡最高1万5/卡/年，普卡最高1万/卡/年，白金卡被冒用损失全部承担，最高不超过固定信用额度上限	2万元/卡/年	每卡最高保障金额＝该卡信用额度	金卡最高1万元/卡/年，普卡最高5千元/卡/年，白金最高3万/卡/年	2万元/卡/年	金卡最高3万元/卡/年，普卡最高1万元/卡/年

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