21世纪经济报道记者 陈昆才 特约记者 潘沩 实习记者 子矜

　　8400万张！

　　这是工行、建行、中行、交行等四家大型上市银行2008年末信用卡发卡量的总和；四大行的信用卡累计发卡量均跨越1000万张“大关”，其中，中行2008年信用发卡量增幅为38.6%，相对较低，而工行、交行的增幅均在60%以上。

　　发卡量的激增将中国内地信用卡市场带入新时代。此前，光大银行信用卡中心总经理戴兵表示，对于中国大陆市场，“500万张是一个坎儿。它标志着信用卡已经从跑马圈地阶段转向了精耕细作阶段”。

　　然而，“跑马圈地”累积的风险开始显现。近日，上海、厦门等地银监局均表示，信用卡不良贷款率有所上升。而今年初，银监会高层也警示商业银行，信用卡业务风险呈现上升趋势。

　　实际上，进入“后跑马圈地”时代，部分银行已开始调整信用卡业务的发展策略。从去年四季度的数据来看，信用卡发卡速度开始放慢，而更多的银行开始在发卡环节强调客户选择意识。“比起前两年，现在信用卡的信审严格多了。”3月30日，广发银行一位内部人士称，一个重要表现是大部分银行已不再发行大学生信用卡。

　 　“跑马圈地”战绩显赫

　　对比工、建、中、交四大行年报可知，截至2008年末，工行信用卡累计发卡量为3095万张，同比增幅为67%；建行为1871万张，增幅48.4%；中行为1578.6万张，增幅38.6%；交行为“突破1000万张”，增幅超过70%。

　　四大行信用卡业务的“井喷”还表现在资产业务方面。2008年，交行信用卡贷款(或称“透支”)增幅居前，全年该项资产增长157%，年末余额达203.84亿元；而同期交行个人贷款及贷款总额增速为18.8%、20.3%。

　　而建行则揽下信用卡贷款规模之冠，截至2008年末，建行信用卡贷款余额为232.91亿元，较上年末增长128.9%。工行的信用卡贷款余额则达到了171亿元，较上年末的82.4亿元增长了107.5%。

　　在四大上市银行中，无论从信用卡贷款规模还是增速上，中行均垫底。报告期末，中行信用卡贷款总额为164.95亿元，同比增长54.5%。

　　无论中行表现如何，上述四大行依然是中国内地信用卡市场的“巨擘”，他们的表现决定了2008年信用卡发卡和消费双重火爆。

　　同时也推升了四大行的中间业务收入。2008年，通过银行卡业务，工行、建行、中行、交行分别录得手续费收入72亿元.71.5亿元、48.3亿元和29.4亿元。

　　信用卡风险三要素

　　2008年，中资银行信用卡业务发展势头和收益情况颇为乐观。反观大洋彼岸，信用卡坏账正在逐步暴露。

　　2003-2007年美国信用卡债务违约率约为4.4%(逾期30天以上)。

　　2008年10月下旬，美国媒体援引分析人士的预测称，在今后一年半的时间里，美国信用卡业总体来看可能至少还要损失550亿美元；当时，美国信用卡业因违约导致的亏损占信用卡未偿还债务总额的比例为5.5%，预计这一比例还可能进一步超过2001年互联网泡沫破裂后出现的7.9%。

　　令人担忧的是，中国内地市场上，虽然信用卡贷款不良率没有美国那么高，但信用卡业务风险上升已不再是“危言耸听”。

　　2008年中行内地市场上信用卡贷款的减值比率为4.18%，虽然这一比率较2007年末下降1.08个百分点，但2008年，中行内地信用卡贷款中的减值部分由上年末的2.79亿元扩大至报告期末的4.45亿元，净增1.66亿元。其他三家大行未披露相关数据，其中，建行和交行均表示，资产质量保持良好。

　　但信用卡不良上升，已是公开的秘密。以行业“领军人物”招商银行为例，截至2008年6月末，该行信用卡应收账款的不良贷款率为2.74%，比上年末上升0.82个百分点。

　　在上海、厦门等地，监管部门也警示商业银行关注信用卡风险上升问题。截至2008年末，上海各持牌信用卡中心不良贷款率为2.42%，同比增长0.76个百分点；上海中资银行信用卡平均不良资产率2.99%，高于同期各项贷款1.51%和个人按揭贷款0.61%的不良率水平。厦门银监局公布的数据显示，2008年末，当地银行业信用卡不良贷款比例3.94%，比年初增加2.55个百分点。

　　3月30日，一家大型银行人士指出信用卡不良贷款率上升的三大原因。其一，由于信用卡业务本身处于高速增长时期，伴随卡消费额、透支额的大幅增长，不良贷款余额出现同步增加。其二，受经济下滑影响，部分行业出现倒闭、裁员、减薪等现象，造成信用卡逾期账户增多、不良透支额增加的情况出现。其三，根据国内相关政策，信用卡不良贷款很难自主核销，这也是导致不良贷款余额逐年增加的原因之一。

　　今年1月中旬，银监会高层指出，受财富缩水、收入下降等因素影响，个人消费信贷业务风险上升，尤其是信用卡业务风险近期呈现加快上升的趋势。部分发卡量较大的银行，信用卡不良贷款率在2008年一年间上升近1个百分点。

　　这位银监会高层指出，信用卡风险的快速扩散，除了经济形势的下滑，主要归因于三个方面的问题。

　　第一，信用卡业务扩张速度与银行风险管理水平不相匹配。

　　第二，单纯追求数量的粗放式发卡和营销方式造成业务的低效和潜在风险的累积。许多银行盲目追求发卡数量，对内加强销售业绩考核，对外通过各种方式进行促销。

　　第三，信用卡犯罪频发。一些沿海地区出现大量假信用卡，信用卡恶意套现和欺诈行为频繁出现。

　　 客户选择取代发卡量？

　　“兴业银行现在也不办学生信用卡了。”3月30日，华东某大学一位大四女生说。这位女生在读大一时，办理了一张兴业银行信用卡，当时给的信用额度为1500元，时至今日，一直没有提高。

　　前述广发银行人士称，目前多家银行停发大学生卡，与强化风险控制不无关联。

　　业内人士称，只有跨越500万张的门槛，银行才能加强对客户的选择，而在客户选择这个阶段，银行自然也就远离了一些风险。

　　或许正是基于上述考虑，信用卡的发卡速度正在逐步放慢，央行统计数据显示，截至2008年第四季度末，信用卡发卡量为1.42亿张，同比增长57.7%，较上年同期回落24.3个百分点。

　　截至2008年6月末，招行信用卡累计发卡达2382万张，该行表示，2009年将不再追求发卡量，更加重视消费价值。

　　除信审环节更为严格、信用卡申请通过率有所下降之外，目前，部分银行开始慎对客户提高信用额度的申请。

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