“今年以来，各银行的信用卡申请通过率普遍下降，有些银行甚至低于10%。”广州一位信用卡中介公司人士对《中国经营报》记者表示，“银行对于单位收入证明的核实力度加大了，个人想作假越来越难了，今年的信用卡不好办。”

　　继企业贷款不良率攀升后，国内信用卡不良率也出现攀升势头。随着金融危机的蔓延，消费萎缩，欠卡债人数不断上升。而商业银行也开始修正信用卡经营策略，一改往年激进的跑马圈地攻略。

　　广州信用卡调研

　　记者从某国有银行广州分行得到的一份调研报告显示，自去年以来，广州地区信用卡套现形成坏账持续增加。所谓套现，就是信用卡持卡人在POS机上刷卡假消费后，直接套取现金，协助他们的是所谓的信用卡套现公司。“去年底以来，我们在广州查到的套现量同比至少增加了一成，坏账率很高。这可能是去年底经济恶化后，很多人缺乏资金周转，所以借助信用卡套现来周转。”

　　一位广州信用卡套现公司的人士对记者表示，信用卡提现额度一般比信用额度低，通过POS机套现可以透支套现，而且手续费还比去银行提现低。“去年以来，做大额套现的人多了，生意不好做，好多小老板套现信用卡周转。”

　　该行一位参与调研的人士指出，调研发现经济下滑、消费萎缩影响了持卡人刷卡量，进而影响到信用卡收入。“例如某类女性信用卡，刷卡量下滑比较厉害，我们预计某些持卡人缩减了一些消费。”

　　调研还发现，2009年开始信用卡欠费的持卡人结构发生了变化。“以前欠账的多是一些还款记录欠佳的人，但现在一些记录良好的企业白领欠费记录在不断上升。这正是我们担心的，说明经济环境影响了他们的还款来源。”上述参与调研的人士说。

　　另外一个坏账重灾区是学生卡部分。现在银行学生信用卡的透支额度一般限定在3000元以下，额度不大，但由于学生流动性大，收入来源不固定，因此拖欠账款的现象比较多。

　　拖欠卡债的人多了，银行催收难度也增大。每年末都是信用卡催收的集中季，但去年底催收情况并不如人意。某股份制银行广州分行人士对记者表示，从2008 年8月开始逾期还款人数不断上升，“当时就觉得形势不妙，加紧了催收”，但后来发现“有不少持卡人在去年底失业了，欠了一屁股卡债，离开广州跑回老家去了。”最近的一个例子是，追债追到了持卡人的东北老家，最后反复规劝，家人才帮其还清账款。

　　赖账的人越来越多，银行开始未雨绸缪，以往只要超过60天以上未还款人，银行就开始列入加紧追收行列，并停止信用卡支付功能，但现在30天以上银行也开始列入关注行列。按照规定，180天以上的逾期款项才会被视为不良还款。

　　不良率攀升

　　数据显示，由于美国失业率节节攀升，预计到年底信用卡坏账率或升至9%。评级机构惠誉国际估计，失业率若升至9%，信用卡坏账额就会增加20%。这已经给中国商业银行敲响了警钟。

　　“去年下半年逾期还款的持卡人数开始增加。按这种势头发展下去，今年信用卡的不良率可能会上升到2%。”某国有银行信用卡中心负责人对记者表示。2007年这家国有银行的信用卡不良率还不到1%。

　　这不是个别的现象。上海银监局局长阎庆民此前接受记者专访时称，目前上海地区银行卡(包括信用卡、借记卡)不良率为4%左右，如果风险控制不当，今年底有可能上升到5%～6%。此前上海银监局2008年11月12日发布的风险预警提示，截至2008年年中，上海地区信用卡不良透支率已经超过了3%。

　　数家银行信用卡中心人士对记者表示，其所在行的信用卡不良率今年预计至少上升1%。行内的普遍判断是，目前国内的信用卡不良率在1%～2%，如果经济持续低迷，不良率可能会上升到3%～4%。有些地区分行人士的判断更为悲观，某国有银行东莞分行信用卡不良率目前约为3%，今年预计会上升到5%。

　　对于信用卡不良还款率上升，银行亦有难言苦衷，因为目前国内信用卡的不良资产还不能核销，随着信用卡发卡量的增加，信用卡不良资产只有不断积累，不良率也会累计上升。

　　“这几年商业银行为了跑马圈地，不顾发卡质量而盲目发卡，发卡门槛非常低，这是中国信用卡不良率攀升的重要原因所在。”从事信用卡业务多年的资深市场人士董铮表示。

　　策略调整

　　在经历了4年“大跃进”式发展之后，2008年国内信用卡发卡总量已逼近了1.3亿张。但在金融危机下，不少银行开始调整经营策略，从去年底开始，信用卡业务增速就已有放缓迹象，而今年各行更是严格收紧了信用卡审批口。

　　目前国内发卡量超过1000万张的银行有工商银行(601398.SH)、建设银行(601939.SH)、招商银行(600036.SH)等。目前除了工行高调宣布2009年计划新发2000万张外，建行人士对记者表示，建行会保持一定的发卡量，但主要着力点在创新信用卡功能，提高信用卡收入。而此前招行则明确表示，其信用卡要“从进攻转向防守，脚步要放慢，要沉潜下来，进行内在转型”。

　　而发卡量超过500万张的则有交通银行(601328.SH)、广发、民生银行(600016.SH)、光大等。广发行信用卡中心有关人士对记者表示，广发卡已经过了初级的跑马圈地阶段，现在主要的工作在深掘客户需求，开拓新产品和服务，同时今年的重要任务是要控制风险，控制坏账。

　　而对于一些风险集中的客户群，银行也开始有所控制。一直以来，银行把客户分为ABCD类四等，AB类主要包括国企、事业单位、教育、医疗、法律机构、上市公司、世界500强企业。一般而言，这些企业员工都比较容易获得通过。

　　“今年我们会着重在优质客户的基础上再选拨更高端的客户，例如年收入达到百万元的人群等，这类人群受金融危机的影响相对较小。”上述建行人士对记者表示。

　　“目前民生高端信用卡已经超过10万客户，截至去年底我们信用卡交易额超过750亿元，而这10万客户的交易额就占总交易额的一半以上，同时这些高端信用卡不良率只有百分之零点几，所以说越是高端信用卡市场，其风险越小。”民生银行信用卡中心总裁杨科说，这就是为什么在招行顶级无限卡之后，近日民生也极力推广民生无限卡，争夺中高端市场已经成为银行的共识。

　　记者了解到，近期有些银行对于受金融危机影响大的行业，例如外贸出口、低端制造业等企业的员工办理信用卡时有所限制。“不是一棍子打死，而是这些行业员工收入波动大，确实会影响还款，我们会在额度上有所限制。”某股份制银行信用卡中心人士表示。另外，与前些年大肆抢占大学生信用卡市场不同，今年各银行都收缩了学生信用卡的办理，有些行甚至已经暂停办理。

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