□李学人

　　中国工商银行22日凌晨开始进行牡丹信用卡系统升级，新修订的《牡丹信用卡章程》正式实施，牡丹信用卡全额罚息规定也随之取消，这是国内银行首次打破信用卡部分逾期全额罚息的通行惯例。(2月22日新华网)

　　公众对取消信用卡全额罚息的呼声已有多年，此次工行率先取消牡丹信用卡全额罚息规定，无疑带了个好头。其他银行暂未跟进，可能尚存“信用风险”的疑虑。

　　不可否认，在取消信用卡全额罚息规定之后，会对信用保障带来一定的影响。有人认为，由于罚息数额的减少，这样银行对持卡用户的罚息约束将会削弱，信用卡恶意透支、套现和坏账等风险将会随之增大。

　　这样的担心似有道理，但仔细推敲并不尽然。因为银行的信用建设是综合性的，不能过分依赖罚息。用户信用度与罚息数额并非正比关系，相反，全额罚息的霸王条款(比如少还几毛钱却要罚息几百元)，反而会滋生用户的对立情绪，导致有些用户出现失信行为；而取消全额罚息之后，用户只需交余额部分的罚息，大多数持卡用户是不会因此而影响个人信用的。

　　由于我国信用卡业务起步较晚，目前各个银行的信用卡用户还非常有限，其中不少用户的失信行为并非出于有意或恶意，而是缺乏必要的信息服务。2004年，工商银行国际信用卡北京用户袁先生，因在到期还款日之前少还了0.24元，结果罚息800元，就是因为袁先生记错了还款时间。

　　之前，曾有不少信用卡用户反映，银行方面到期之前不给提醒，而一过还款期马上就打电话告知，然后毫不客气地全额罚息，让人感觉银行是在故意设陷阱让用户跳。可见，银行方面首先考虑的是自身利益，而把用户利益抛在一边。

　　所以，银行方面要想降低信用风险，就必须提高用户的信用水平，而提高用户的信用水平，银行最需要做的，不仅要在信用卡的发卡和审核环节上严格把关，更重要的是，要加强服务意识，为用户提供人性化的服务，对用户进行必要的温馨提示，让用户充分享有知情权。

　　信用建设需要银行与用户共同努力，银行帮助了用户，实则帮助了自己。期待其他银行尽快打消“信用风险”的疑虑，加入到取消全额罚息的队伍中来。