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东方早报理财一周报记者 陈珺
“部分逾期全额罚息”这条国际惯例即将被打破,最新消息称,本月22日,工行牡丹信用卡新章程将正式启用,启用之后的新章程将明确废除这一高额罚息的条款。此举一出,得到了持卡人的一致好评。然而,工行自动放弃利润的做法却并未得到同行的响应,相反,有不少声音正在质疑其中存在炒作嫌疑。
工行新规出台
由于“部分逾期全额罚息”在信用卡市场较为发达的国家属于市场惯例,因此在信用卡进驻国内之后也被广泛沿袭。这项规定,具体而言就是在还款最后期限超过之后,无论当月信用卡是否产生了部分还款,发卡行都要求持卡人按照总消费金额计息,换句话说,哪怕当月借款10000元还了9999元,剩下1元未还造成逾期也必须按照10000元进行罚息。
而此次工行发布的新章程中,对原有牡丹贷记卡、牡丹信用卡和牡丹国际信用卡三个章程进行了整合和修订,统一了对利息、滞纳金等费用的计算规则。新章程规定,“持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的,发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息”。此条款表明,工行信用卡将成为国内第一家彻底告别“部分逾期全额罚息”惯例的银行。
滞纳金方面,工行方面也做出相应更改:对于未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的,则应支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外,还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。
被指有炒作嫌疑
工行信用卡改章程消息一出,立刻得到了持卡人的欢迎,然而业界却传来了不一样的声音。某知情人士向记者透露,“工行此次停止罚息条款存在技术上的原因。”他告诉记者,由于工行发行的信用卡主要分为人民币信用卡和国际信用卡,其中人民币信用卡占到发卡量的绝对多数,而国际信用卡的卡量占比则很小。“事实上,人民币信用卡一直以来都采取了‘部分计息’的优惠条款,而采用‘全额计息’的只是国际信用卡这一小部分,因此调整之后,工行的利润几乎不受影响。”
此外,这位知情人士还称,“工行之所以主动放弃了高额罚息的利润,主要原因是工行正在完成重要的系统合并工程,将其人民币信用卡、国际信用卡、贷记卡、借寄卡,以及个人贷款等多项业务整合到新的NOVA系统中,这就要求现存的两类信用卡的罚息规则要保持一致,以方便系统整合。一方面,降价容易提价难,工行很难对持卡人规模较大的人民币信用卡涨价;另一方面,整合系统将有效地降低系统使用的成本,或将超过丢失的罚息利润。”
对于这一说法,记者连线了工行牡丹卡中心总裁李卫平,李卫平表示,在条款正式推出之前,不便向媒体透露过多的内情,也未回应任何外界传闻。
同业无人跟进
面对工行的“大手笔”,其他信用卡发卡行的反应又是怎样呢?为此,记者先后电话采访了国内六家知名度较高的银行,发现大多数银行的态度都与工行背道而驰,这两家银行的内部人员均告诉记者,不会采取跟进的做法,也不会改变罚息规则。
某股份制商业银行信用卡中心官方发言人的话基本可以表达其他各家银行的态度,他告诉记者,目前国内信用卡机构最主要的盈利渠道并不是罚息,而是持卡人在刷卡时产生的商务回佣,而且银行对于风险的规避要超过对高额利润的渴求,一旦持卡人出现逾期不还的情况,银行第一想到的将不是高额的罚息,而是坏账产生的可能性。此外,中国人不愿赊账的消费习惯也使得“罚息”发生的概率大大低于国外,“这一矛盾并不突出,不需要加以特别对待。”
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