随着信用卡的慢慢普及，银行之间的信用卡发卡大战也日益升温，广州街头信用卡办卡点林立，往日身份象征的信用卡，如今却成了连没有基本收入的学生一族都可拥有的"萝卜白菜"。甚至在闹市中还出现了一幕幕这样的办卡"奇景"：简简单单一张硬纸板上贴着A4纸打印的"信用卡办理"字样的小摊与"网站制作"和"电脑回收"小摊为伍；同一张办卡小桌上摆放着数家不同银行的信用卡办理；左边办卡，右边套现，一条龙"贴心"服务。不过，在信用卡市场繁荣的表象背后也存在不少混乱的情况。

　　发展潜力巨大

　　自2003年国内的商业银行开始推出信用卡以来，中国信用卡市场的发卡量便显现井喷式增长。2008 年12月底央行发布的支付运行报告显示，去年第三季度我国银行卡发卡量持续增长，但借记卡占比继续降低，借记卡发卡量与信用卡发卡量之间的比例约为 12.15:1。截至第三季度末，全国累计发行银行卡17.29亿张，同比增长18.8%。其中，借记卡发卡量同比增长15.8%，占银行卡发卡量的 92.4%，占比同比减少2.4个百分点；信用卡发卡量为1.31亿张，同比增长72.9%。数据显示，目前我国银行卡消费额占社会消费品零售总额的比重已经达到25%，而在刷卡消费中，信用卡交易成为显著增长点。据了解，截至2008年年底，工商银行信用卡全年累计消费交易额就超过2550亿元。咨询公司麦肯锡也曾发布报告称，中国大陆的信用卡行业有巨大的发展潜力。预计到2013年，该行业利润将达130亿元人民币。

　　信用卡区别于现金和银行记账卡主要有两个方面的优势。第一，刷卡消费方便快捷。不再需要揣着脏兮兮的纸币购物，但是钱包却“缩水不减质”，免去了携带大量现金的不便和风险。对于一些爱清洁的女士，小小的塑料卡真是再理想不过了。第二，信用卡给那些预算吃紧的消费者提供了提前消费的可能。如果看到了一件中意的东西却没有足够的现金，可以用信用卡提前付款，透支消费，等月底工资来了再还上。这既便利又时尚还很环保的刷卡消费的确“俘虏”了一大批簇拥者。不少人钱包里都少不了几张金卡、银卡、VIP卡的信用卡。

　　申请门槛降低

　　不过，在信用卡市场快速发展的同时，也存在着隐忧。业内人士表示，各商业银行在信用卡市场纷纷“跑马圈地”，放宽了申请资格。如刚大学毕业的小华目前只拿着2000元出头的工资，属于典型的“月光族”。但为了能有更好的生活质量，在可透支和提现的诱惑下，他抱着试一试的心理，填了一张某银行信用卡的申请单。半个月后，小华便如愿以偿收到了信用卡。

　　部分银行办理信用卡的程序出奇简单，办卡者只要提供本人身份证复印件即可，根本不需要提供收入证明。记者曾体验过，仅凭一张身份证就能成功办得一张信用卡。

　　近日，有媒体报道了高校收发室师傅的苦恼，那就是收发室里积聚着堆积如山的信用卡挂号信。“身处象牙塔，手握N张卡”便成了部分大学生的真实写照。当各家银行在社会上的圈地已趋于饱和时，为了扩大信用卡业务量，银行又开始瞄上了尚无赚钱能力、但具有一定消费水平的学生一族。如有些银行推出的校园卡、学生卡都拥有众多特约商户，持卡人可办理分期付款的商品又多为年轻人喜好的IT产品等，只要几十元的首付很大程度上刺激了持卡人的消费。

　　信用卡是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人。然而，让人疑惑的是，校园学子又有几人是有信用度与财力的呢？虽然办卡的初衷是提升理财能力并积累个人信用，但是将自己“套”进去的学生不在少数。

　　违约风险陡增

　　大量的信用卡发行是一把不折不扣的双刃剑，银行在一定程度上忽视了业务推进过程中风险的控制，它身后的隐患也越来越凸显。例如，仅凭申请人的身份证号码就能得到一张信用卡，这无疑增加了银行的呆坏账风险。

　　据中国民生银行信用卡中心预测，2009年信用卡不良透支率或升至3%-4%。中央财经大学中国银行业研究中心也有学者就目前国内商业银行在信用卡的卡量增速、发卡对象的侧重、犯罪率的上升等方面表示担心，并指出当前我国信用卡市场的风险不容忽视。据了解，不少人都办有数张不同银行的信用卡，还有人一口气办了十几张卡的，为的就是“以卡养卡”，实则已坠入还款的恶性循环中，且欠款数额不断增加。

　　国内部分地区的信用卡不良透支率已经呈现上升趋势。根据某商业银行统计的“2008年9月末信用卡业务经营情况”来看，该行2008年9月末逾期超过180天的不良透支余额为3.16亿元，较年初增加1.27亿元。业内分析，造成本地区信用卡不良率上升的主要原因，并非金融危机，这与部分商业银行为追求发卡量过度授信的情况有直接关系。

　　业内专家表示，在国内经济下滑的这一特殊时期，对于各商业银行来说，应该加大信用卡风险监控的力度，充分利用各行自行开发的信用卡透支台账系统、POS监控系统、客户信息系统、业务报表系统对持卡人、特约商户、可疑交易进行监控，对于产生的可疑情况要做出迅速的反应。同时，还应对发卡对象的选择、营销的方式、信用政策的执行等方面依市场及风险状况随时进行调整，以防范随之产生的各类风险。

　　乱象一

　　推卡者：凭身份证复印件即可办卡

　　据了解，为了完成发卡任务，银行纷纷将信用卡发行营销部分业务外包，营销人员往往采用“扫楼”行动，他们通常以办公楼、写字楼和商品房小区为重点目标，轮番上门，不少办公室白领都反映受到过此种“骚扰”。而现在，这些营销人员则更进一步走上街头来营销。在广州的多条街道都可以看到很多银行的信用卡办理摊点，虽然各银行之间竞争激烈，但也经常可以看到两三家竞争对手的信用卡营销员在同一张桌子“办公”。

　　在这些摊位上申请一张信用卡很容易，完全不需要工资条等收入证明资料，只要有身份证就行，个别摊位的营销员甚至说，身份证没带在身上也没事，只要有身份证复印件就行了。而这复印件是否就是申请信用卡本人的他们也不去验证。

　　营销员以如此宽松的条件吸引人们办信用卡与银行给予的激励有关。记者了解到，一般情况下办一张卡有二三十元的提成，有些则可以高达70元/张左右。据一些营销员介绍，一般情况下可以办三四张卡，好的时候一天可以出十几张卡。

　　如果按较好的情况算，一位营销员一天出10张卡，一张提成70元，那一天就有700元的收入，一个月就能有2万左右的收入，这也难怪满大街都有信用卡营销人员的身影了。

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