谷秀军

　　元旦佳节刚过，记者遇到来京参加2009年央行工作会议的中国银联总裁许罗德。他问记者，你看到银联刚刚公布的元旦期间银行卡跨行交易的数据了吗？记者点头称是，他高兴地说，今年元旦的数据证明，中国民众对未来的中国经济仍然充满信心，市场潜在的消费需求依然旺盛，同时也证明，银行卡在拉动我国消费内需领域有着巨大的发展潜力。

　　扩大消费内需：发展银行卡大有作为

　　在国际金融危机仍在扩散和蔓延今天，这一场危机对我国经济发展的影响也将更加明显。如何有效应对国际金融危机冲击，提振国内消费，保证经济平稳较快增长正成为大家关注的焦点。

　　去年11月28日，中共中央政治局召开会议时胡锦涛总书记就强调，“把扩大居民消费需求放在更加突出的位置，增强消费需求对经济增长的拉动作用”、“要把保增长、扩内需、调结构有机结合起来”。此后召开的中央经济工作会议明确确定2009年经济工作重点任务就是立足扩大内需，保持经济平稳较快增长。

　　事实上，消费内需不足长久以来都是我国经济结构中比较薄弱的环节。亚洲金融危机之后，我国消费占GDP之比逐渐由60%回落到40%左右，远远低于国外水平。

　　同时，消费结构正呈现出家庭消费比重偏低而公共消费比重过高，物质型的消费较多而服务型的消费较少等特点。显然，要扩大消费，不仅要在政策上研究如何提高居民边际消费倾向以及购买力分布特点，也要考虑到影响消费的因素十分复杂。对此，人民银行行长周小川曾多次在公开场合表示，应通过研究影响消费增长的因素，制定有效扩大消费内需的政策。

　　目前，国家为进一步扩大内需而出台了诸多重要举措。2008年的最后一天，国务院办公厅发布《关于搞活流通扩大消费的意见》，其中一条就是要进一步促进银行卡使用。并明确提出要加强银商合作，提升电子结算水平，扩大银行卡使用范围，方便刷卡消费。完善对银行卡刷卡的配套支持政策，引导经营者采用银行卡结算，方便消费者使用银行卡支付。鼓励竞争，改善电子支付环境，进一步提高金融服务效率。显然，国家希望银行卡能在进一步提振信心，繁荣市场，扩大消费上大有作为。

　　信用卡消费：增长空间依然广阔

　　众所周知，信贷消费就是拿将来的钱在当下花。信用卡消费就是一个很好的例子，先购买商品或者服务，然后还款。显然，这是一项非常有效的金融手段，能够鼓励和刺激消费，进而拉动内需。

　　近年来，我国银行卡产业获得很快发展。发卡量持续增加，形成了以借记卡为主体、信用卡快速发展的产品体系。联网通用向纵深发展，受理环境明显改善，市场化程度不断提高。银行卡已成为居民个人使用最为频繁和广泛的非现金支付工具，对现金在零售支付市场中的主导地位发生明显替代作用。

　　数据显示，截至2008年12月底，我国银行卡发卡总量超过17亿张，境内联网商户超117万户，联网POS机具超170万台，联网ATM近16万台。银联卡已可在境外近50个国家和地区的ATM取款、30个国家和地区的POS机刷卡消费。元旦三天假期中，境内银行卡跨行交易金额和笔数分别达到590亿元、8917万笔，较去年元旦三天假期分别增长70.5%和55.8%。其中，信用卡交易成为显著增长点，交易金额达到165亿元，较去年元旦三天假期增长89%。

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