信用卡慎防利滚利扣滞纳金

　　我看到7月9日的《信息时报》报道，南京的王先生曾用信用卡透支7884元，两年后被银行起诉需还款3.5万元。不说不知道，一说吓一跳。我自己办了多张信用卡，现在每个月都只能还“最低还款额”，不知道会不会有什么问题？

　　银行对信用卡超期未还款项如何计算利息？为此，记者咨询了多间银行，将超期还款摊开来看。

　　利滚利 年利率高达18%

　　超过免息还款日未还款，银行便要收取利息。计算开始时间以第一单交易时间为准(刷卡消费或是提取现金)，日利率为欠款的万分之五。

　　从第二期起，欠款和第一期利息就滚动成为本金，开始“利滚利”，也即是通称的“复利”。如此计算，超期后，信用卡循环信用的年利率高达18%。

　　滞纳金 还最低还款额可免

　　最低还款数额一般是指客户帐单金额的百分之十，这一比率固定，但每期最低还款额则随消费额和利息累积等项目的变化而变化(计算公式详后)。一般银行没有规定最低还款额的最低限度，但也有银行特殊。广东发展银行则规定在普通信用卡消费不足50元时，要按50元的限度收取最低还款，金卡则最低需收取100元。

　　无力在到期还款日前还清全部欠款的卡民，可以选择偿还最低还款数额的方式。在免息还款期间交纳大于或等于最低还款额的现金，借以避免交付“滞纳金”以及随之带来的信用度损伤。

　　滞纳金是针对到还款期限却连最低还款数额都未付够的卡民 ，是一种带有行政惩罚性质的措施，也是客户自身信用记录上不光彩的一笔。滞纳金按最低还款数额未还款的百分之五交纳。

　　一般来说，滞纳金只收取一次，但个别银行如交通银行、广东发展银行则是在超期后按月收取，具体情况还需在办卡时仔细辨别。

　　“利滚利” 按最低还款后仍需付

　　值得注意的是，每期交纳最低还款额后，卡民仍须交纳利息，利息本金是从欠款中减去已交最低还款，利率不变，计算日期则仍从第一笔交易日起算。由此可见通过最低还款方式可以免交利息的坊间说法实属误传。说到底，最低还款只是一种迫不得已的“缓兵之计”而“缓兵”的代价就是在“拖欠”中累积更多利息。

　　最低还款额

　　计算公式：

　　信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的10%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%＝最低还款额

　　例子：

　　本期信用卡消费3000元，预借现金3000，上期最低还款额还剩下100元，预借现金手续费30元，循环利息43元。

　　那么本期的最低还款额为：消费3000元?0%＋预借现金3000元?0%＋上期最低还款额未还部分100元＋本期全部费用和利息30元＋43元＝773元。

　　免息期

　　各大银行都设有免息还款期。在免息还款规定的期限内还款，就可免除信用卡欠款利息，并且不会对个人信用造成损害。但大部分银行规定取现不能享受免息还款期。