信用卡市场风险加大 突显无法可依监管难题

　　胡婧薇

　　信用卡市场潜伏的信用风险令银行担忧。7月5日，一家股份制银行信用卡中心的总经理向本报记者透露，该行的统计监测显示信用卡风险近期有上升迹象，特别是在低端客户层面。“低端客户只要换了地址和号码，银行就难以追还欠款，而派人寻找面临更大成本问题。”

　　在以礼品和积分激烈抢夺客户的当前，信用卡行业的风险管理备受考验。在当日于上海举行的“中国信用卡市场发展前景与展望论坛”上，来自四大行和部分股份制银行信用卡中心的多数高管们都不约而同地表示，信用卡市场风险正在上升，期盼监管部门尽快完善行业监管。

　　着眼风险增加

　　在此次论坛上，央行支付结算司副司长谢众表示，信用卡市场发展迅速，截至2008年3月，信用卡发行超过1亿张，同比增长93%。但信用卡市场仍处在非常基础的阶段，比如信用卡的呆账、定价机制还有不少障碍。营销模式、产品创新以及风险控制方面，与发达国家相比还有比较大的差距。

　　而农行、民生银行、光大银行等信用卡中心高管都表示，目前比较关注风险问题。

　　农行信用卡中心副总裁陈景明说，信用卡发行在跑马圈地的同时却忽视了风险问题，“卡奴”对信用卡行业是个非常大的打击。

　　“中国信用卡市场环境让人讶异。”一位业内人士表示，在业绩压力下，银行拼命发卡，有的银行为了追求数量，基本上只要申请人填写的信息真实就能发卡，而忘记信用卡本身是基于信用的卡。

　　目前信用卡风险主要面临欺诈风险和信用风险。欺诈风险主要是伪冒别人的身份证申请信用卡和盗录信用卡。信用风险则是持卡人没有考虑自己的偿债能力就去使用信用卡。

　　今年5月，银监会办公厅就曾发文提示，由于信用卡非法套现活动大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始进行空卡套现，收取的套现手续费大幅提高，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。

　　有业内人士表示，风险问题归根结底是成本问题，为了竞争银行花费巨额，优惠活动之外，光一张信用卡的前期成本就要60多元，而银行在邮寄费上一年花费几千万，但是信用卡本身却免收年费。这意味着中国的信用卡面临比国外更高的风险。

　　在贷款调控之下，信用卡贷款的管理也是高管们的关注话题。讨论中，高管们表示信用卡呆账应该有科学提取办法。“目前信用卡的贷款如果像公司贷款那样五级分类，并不科学。”

　　一家银行的高管认为，信用卡是一种特殊的金融产品，依靠循环信贷产生利息，故在合理逾期期间，银行才能获得利息收入，这决定了信用卡应有自己的一套呆账提取百分比例。据某股份制银行的数据，年收入在15万以上的信用卡持卡人，循环信贷(即使用最低限额还款)占比约45%，而年收入40万-50万的客户该比例更高。“如果过早地催收影响经营利润。”

　　银行界人士表示，希望监管部门能广泛征求商业银行意见，针对特点出台专门的提取呆账比例和核销坏账的办法。

　　市场监管急需完善

　　对于非法套现，业内人士表示，套现者大多是银行本身给予了较高的授信额度，而这与信用卡本身缺乏完整的法律规范有关，对于上述信用卡风险，银监会要求加强对信用卡透支额度、持卡人领卡的管理。

　　监管部门有关人士透露，待新的银行卡管理条例出台后，监管部门还将针对信用卡制定专门的法规，将对持卡人和相关从业机构的权利、义务责任、风险防控做出规定。

　　目前的银行卡管理办法已经有10多年历史，而过去十年信用卡行业发生了翻天覆地的变化。法律的严重滞后难以避免银行打擦边球的行为。新的银行卡管理条例成为银行界最为期盼的法规。上述官员表示，目前的银行卡管理办法实际上对借记卡和信用卡的管理没有区分。而新的银行卡管理办法将会对持卡人和经营机构的权利、义务和风险等问题都做出规定。一家南方股份制银行信用卡中心总监表示，尽管银行卡管理办法更多地是对银行的经营提出监管，但就整个市场的准则制定而言，管理条例出台对风险防控有很大关系，尤其是在过度授信的问题上。

　　不过新的银行卡管理条例从2006年就被认为将要出台，目前仍未现身，尽管此前有官员表示今年将会看到该条例的出台，但知情人士称，监管部门无法在一些具体条款上达成一致是条例未能出台的主要原因，估计在今年内出台的可能性也很小。