北京信用卡非法套现内幕调查(2)

　　过低估计套现法律风险

　　“安全无危险”、“合法！有实际购物行为！”、“增加信用卡积分和信用额度！”“当场刷卡当场给钱，一次性支付所有分期现金，您只需每月定期银行还款，减小还款压力！”从张冉的说辞中，似乎可以感觉到使用信用卡套现“百利而无一害”。实际上，在张冉所说的信用卡套现种种优点的背后，却埋伏着威胁到持卡人和银行的各种风险。

　　中信银行信用卡中心北京分中心主任郑海英认为，用信用卡套现对银行存在着极大的风险。与此观点一致，光大银行客户服务部陈经理也指出，银行和信用卡客户维系着“供应链”，一旦链条断掉的话，银行就要承担拿不到钱的风险，而信用卡套现就极容易破坏这条脆弱的“供应链”。

　　对于银行来说，信用卡业务就是为了获取收益。

　　香港御峰理财有限公司驻京代表处首席理财规划师沈林灵介绍，银行卡的收益主要来自三方面：一是来源于年费收入(七成以上)，二是贷款收益。特约商户的手续费用收入较少，况且在中国多数是银行借给商户POS机。三是持卡人如果不能按期还款，必须扣除一定的滞纳金。

　　由于信用卡业务相当于银行免息1个月或两个月贷款给持卡人，银行在获取信用卡收益的同时，也在承担着一定的风险，比如持卡人无法偿还借款，若再加上恶意套现的恶性循环，银行借出资金的缺口将会越撕越大。

　　而对于持卡人来说，信用卡套现带来的风险主要是无法及时还款，从而导致个人信用记录的污点。而信用的不良记录却往往被持卡人所忽视，而这被忽视掉的风险却能影响到持卡人的一生，因为上了银行的“黑名单”后，就会连房屋贷款都难以审批成功。

　　信用卡套现问题的背后还涉及到诸多法律问题。据银监会一位不愿具名的专业人士称，信用卡套现的本质是持卡者恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款，这在某种程度上是涉嫌虚构事实的贷款诈骗行为。

　　据中国银联的统计，仅仅2007年上半年，因伪冒申请信用卡造成刷卡银行的损失占全部欺诈损失的80.68%。全国共立信用卡诈骗案件1171起，涉案金额达到4461.36万元。

　　对于信用卡套现的泛滥，监管部门并没有放任不管。5月19日，银监会下发了《关于信用卡套现活跃风险提示的通知》。

　　其中指出：“近期，信用卡非法套现活动大量出现，循环信用账户透支余额和循环信用使用户数猛增，同时一些不法中介开始进行空卡套现，收取的套现手续费大幅提高，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。”

　　银监会在通知中要求，商业银行应针对信用卡套现现象，加强对POS机发放审查，并完善与商户的签约监管；对已确认存在套现行为的信用卡持卡人，有权采取降低授信额度、止付、将相关信息录入征信系统和银行间已建立的共享欺诈信息库等措施。

　　但通知下发后，银监会并没有看到预想中的效果。

　　一方面是持卡人过低估计了信用卡套现给自身带来的风险；另一方面，各大银行正在忙于争夺信用卡市场。大肆“圈地”的同时，必然不愿意放弃老用户，在套现的管理问题上显然并未尽如人意。

　　“其实银行为了保住市场，往往会选择睁一只眼闭一只眼。”张冉说。(记者 李亮)