信用卡高歌猛进背后暗藏危机

　　本报记者 冉启国

　　来自中国银联的统计显示，今年“五一”假期天数虽然减少，但民众的刷卡消费热情依然高涨，5月1日到3日三天里，境内银行卡跨行交易5861万笔，跨行交易金额达到了360亿元，较去年同期分别增长43.5%和68.8%。同时，银行卡在境外地区的使用情况同样表现不俗，“五一”三天交易笔数和交易金额同比去年分别增长49.9%和35%。银联人士称，民众的用卡消费习惯正在加速形成。然而，在银行卡“狂飙突进”背后，我们也常常看到信用“卡壳”的事件发生……

　　非个别性案例

　　持卡人“负债”生活

　　刚走出校门的小李被戏称为“负翁”，他每个月都会收到银行信用卡还款账单，面对庞大的还款数目，他只好“拆东墙补西墙”，用一张信用卡上的钱去还另一张卡透支的钱。“提现能达到透支额度的40%，算好时间差再补上。”小李无奈地说，一年多来他一直在循环使用这几张信用卡维持着生活，但总额上欠银行未还的信用贷款也越来越多。

　　从事新闻工作的王小姐不知不觉中已经拥有了近10张信用卡，“有的卡并不是自己主动去申请的，银行会自动送上门来，卡越多越容易控制不住消费，每次刷卡时没感觉，还款时才觉得钱不够用，有时还要向同事借钱”。

　　记者调查发现，在现实生活中，和小李、王小姐一样持卡负债生活的人还不算少数，许多人被“先消费后还款”的超前消费理念吸引，钱包里钞票不多，银行卡却有一大叠，这些银行卡的透支功能使他们的消费欲望迅速膨胀，开支明显比以前增加，每个月都会为银行卡的还债问题发愁，不少人就由“月光族”变为“卡奴”。

　　揭秘银行想法

　　先“圈地”再盈利

　　“在中国内地市场上，银行发行300万张信用卡以上才可能实现盈利。”一位股份制银行人士告诉记者。这也在一定程度上解释了各家银行积极发卡的原因：先“跑马圈地”抢占市场，然后再通过业务提升来增加盈利。上述银行人士透露，一般银行的普通信用卡每张卡成本在100元以上，部分银行支付给外包发卡公司的费用甚至比成本还高。除收取年费、透支利息和商户手续费外，每张卡每年刷卡额在1万元以上才能维持成本。此外，如果维持一家信用卡中心的正常运作，投入包括系统成本、人工成本、广告宣传、营销投入，还有风险资金成本，这些投入往往要达到上亿元甚至要几亿元。按国际惯例，信用卡业务一般要三到五年才能盈利，发卡100万张就能够盈利。但在中国市场，一家银行如果没有300万张活卡，很难盈利。

　　“一般而言，银行发行信用卡需要承担风险损失、资金成本、催收成本、营销成本等，所以发卡银行一般会在信用卡业务开展3－5年之后才能实现盈利。而对于国内银行而言，信用卡业务则面临更多窘境”，另一位银行人士直言不讳，对于初期的优惠措施，主要是为了抢占市场，之后，银行则需要通过争夺高端信用卡客户、增加信用卡消费业务以提升手续费收入等多种手段来增加盈利。在这个过渡期，银行、社会风险都在增大。

　　专家揭示隐忧

　　“卡壳”危机不容忽视

　　“面对越吹越大的信用卡泡沫，政府主管部门正通过风险提示的办法来化解风险。”一位银行监管人士告诉记者。

　　2006年，银监会已经对滥发信用卡说“不”，特别下发了《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》。要求信用卡发卡机构应加强发卡源头的风险控制，对信用卡申请人进行严格的身份核定和信用审查；要慎重选择发卡营销外包服务商，并严格管理与发卡营销外包服务商之间的外包关系，明确双方责权利。

　　对于这些通知和提醒，专家指出，由于缺乏约束力，很多商业银行在执行政策上大打折扣，信用卡业务的风险正在累积。

　　也有专家分析指出，从美国次贷危机来看，一旦个人还款能力出现问题或经济发生较大波动，房贷等个人消费贷款的偿还风险，就有可能传递到信用卡业务中。特别是国内的信用卡业务收费还存在某些不合理：利息支付比国外高。一旦现金透支在前，就不能再获得透支消费免息，持卡人的负担较重，到时，中国的信用卡市场或将面临“卡壳”危机。