国内银行卡数量达14.5亿张 平均每人一张卡

　　徐可奇 实习生 李治强

　　根据第一理财网提供的《2007年度理财产品市场分析报告》显示，2007年我国银行卡产业发展迅速，仅截至三季度末，各发卡机构累计发行银行卡约14.5亿张，国内平均每人持卡一张。目前中国已被公认为世界上发展最快、潜力最大的银行卡市场。

　　去年银行卡发行数量增长六成

　　2007年，各家金融机构新发行各类银行卡，比以往任何一年都多。据统计，2007年共计发行184款银行卡，相比2006年发行的112款，增长64.29%。其中，以建设银行和招商银行发行的银行卡数量最多，建设银行在2007年发行的银行卡中，大部分以名校卡及城市卡为主，而招商银行发行的银行卡则主要以与商场、酒店等推出的联名卡为主。

　　据市场公开数据不完全统计，目前我国银联卡特约商户已达到68万户，联网POS机具108万台，ATM取款机11.4万台。仅2007年上半年，银行卡实现交易金额就达50万亿元人民币，其中POS刷卡交易1.14万亿元，分别是5年前的4.3倍和10倍，刷卡消费占全国消费品零售总额的18.5%。

　　从1985年中国银行推出第一张银行卡、1987年第一台ATM机在珠海落户时算起，银行卡在我国已经发展了20余年。近几年，中国银行卡产业总体呈快速稳步发展态势，产业规模继续高速增长、专业化服务特征呈现、定价体系趋于合理、电子支付渠道渐显生机、新兴支付渠道迅速增长。如今，银行卡已成为个人使用最为广泛的非现金支付工具。

　　在过去的2007年，中国银行卡产业继续加速发展，银行卡发行数量激增，市场进一步细分，联名卡、女性卡、各具特色的卡，层出不穷。随着中国加入WTO后过渡期的结束，人民币业务的对外开放，外资金融机构的渗入，中国银行卡市场也正面临着前所未有的激烈竞争。

　　地方和外资银行发卡数量落后

　　经过近年来的发展，我国地方性金融机构银行卡业务占整个市场比重仍非常小，亟待突破。据统计，2007年上半年地方性金融机构发行包括借记卡、贷记卡和准贷记卡在内的银行卡共计1.9亿张，在市场份额当中所占比例不到9%。前三季度，地方金融机构推出信用卡43款，占10%左右，而且这43款产品主要由上海银行、宁波商业银行、首都平安银行三家推出。

　　地方性金融机构银行卡业务发展较慢的原因在于：一是地方性金融机构对银行卡业务重要性的研究不够；二是银行卡业务中需要的专门人才，包括管理人员、专业人员、技术人员相对匮乏；三是在银行卡系统的相应建设方面还比较滞后；四是投入不够；五是一些地方性农村金融机构的客户群对银行卡的认识不够，需求表现也不强烈，没有对金融机构形成压力。

　　此外，2007年虽然已经有多家外资金融机构获批在中国境内注册成立法人机构，并开始经营人民币业务，但由于政策的限制，外资银行的银行卡业务还没有发展起来。除了原先的外币卡业务外，目前还没有一家外资银行可以发行和经营以人民币业务为主的银行卡，外资银行只有更多地选择参股中资银行来间接开展人民币银行卡业务。

　　银行卡发行体制尚需逐步完善

　　任何市场的发展都离不开法律的规范和维护,银行卡市场的发展也不例外。目前我国相关的专门性法规只有中国人民银行1999年3月制定的《银行卡业务管理办法》，但该办法在涉及法律方面的问题时，存在着一定的欠缺，仅仅是一种行业规范和处罚，而没有明确银行卡公司等市场参与者的资质要求、准入程序、监管要求和主体、客体的法律承受责任和支付、结算权力法律保护等，且国家在目前的金融法规系列中尚没有一部真正意义上系统涉足银行卡的法律。再就是有关电子商务的法律环境尚不健全,影响了银行卡在电子商务中的应用，以及对于个人信用体系方面的法律都没建立起来。这必然会对银行卡业务的发展产生一定的制约作用。

　　另外，与成熟的国外银行卡市场相比，中国银行卡市场仍存在诸多问题。国内企业为了占领银行卡市场，片面追求发卡数量、重视前端发卡市场，而忽略后端受理市场，持卡消费额占社会消费零售总额比例偏低，影响着中国银行卡市场的整体发展水平。银行卡的使用环境、安全性等都有待改善。