信用卡不加密风险在降低

　　□晨报记者李强

　　虽然迄今多数境内发卡银行均为信用卡提供了密码功能，但大多数持卡人却不知道，“加密”信用卡一旦出境，密码即失效，即便在境内，如遇外卡（非银联）线路，密码也形同虚设。实际上，手中卡安不安全，与有否安全保障措施关系更大。

　　国内用户认为加密更安全

　　信用卡消费设不设密码，虽是老生常谈，但争论一直存在。不设密码，不少人担心风险太大。“信用卡消费不设密码”是欧美国家通用原则。但为迎合国人“密码”比“签名消费”更安全的心理，多数境内银行提供了密码和签名两种选择。信用卡“不加密”，风险究竟有多大？

　　支持“加密”者认为，“国际惯例”不适用中国，我国信用体系还不够完善，一旦发生盗刷，对商场还是对盗刷者都没有严厉的惩戒制度，理赔难度大。商家也很少仔细核对，这给信用卡盗刷留下了空间。

　　有银行人士认为，“签名”其实是重要的保护措施，按照有关协议，商家收银员必须核对签名，只有笔迹相同才能消费。如有人冒用签名，银行会根据信用卡盗刷争议系统，要求商户承担责任。

　　支持“加密”者反驳，境内认真核对签名的商户少之又少，盗刷争议规则又不尽相同，结果往往是“由于持卡人保管不当，造成卡片丢失后被盗刷，持卡人负主要责任”。

　　为防持卡人和银行受损，发卡机构采取了不少积极措施，如异常交易监控系统、反欺诈系统、短信提醒等。但信用卡加密，仍是最流行和有效的防盗手段。

　　保障措施不断升级

　　然而凭密码消费毕竟属于“中国特色”，“加密”刷卡同样存在弱点。业内人士指出，如果持卡人设定了信用卡凭密码消费，万一密码被识破导致信用卡被盗刷，银行将不承担任何责任，同时，失卡保障功能将自动失效。

　　怎样才能让持卡人不担心盗刷呢？随着竞争不断升级，用卡安全保障机制越来越完善。如招商银行近日推出信用卡“五重安全”新概念，浦发银行则建立了反欺诈系统，随时监控异动消费，其它银行也都采取措施，以提升安全保障度。

　　据了解，招行“五重安全”新概念包含：签名或密码保护；短信消费提醒；“24小时异常消费监测”服务；消费明细E-mail告知；失卡万全保障。此前，招行信用卡只采用签名方式。

　　强大的后台支持能力，也是保证安全的重要手段。以浦发信用卡反欺诈系统为例，它能及时对一些可疑交易，如频繁消费、大额消费等作出及时有效处理，并与持卡人保持联络，尽可能确保客户的每笔交易都是安全的，保证持卡人正常消费。另外，浦发独有的优先争议处理功能也值得称道。除信用卡遗失或被窃外，当持卡人发现消费款项有疑问时，可即时向浦发信用卡中心提出争议申请。持卡人可暂时不用支付该笔有争议的交易金额，经调查确认后才确定是否支付。

　　“失卡保障”银行全买单

　　在众多用卡保障措施中，尤值一提的是，广发、招行、光大、平安等发卡机构推出的“失卡保障”计划，其安全系数在竞争的刺激下不断提升。

　　广发行最早推出“失卡保障”计划，承诺银行承担持卡人挂失前48小时内所发生的盗刷损失，保障额最高1万元。此后，招行、光大等银行跟进推出同样措施。需指出的是，持卡人设定消费密码，则无法获得“失卡保障”。最近平安银行高调推出“挂失前72小时失卡保障”计划，规定持卡人无论凭“密码”还是“签名消费”，均可获“失卡保障”，保障额为持卡人的固定信用额度。这意味着持卡人即便不慎丢卡，在挂失后前推的72小时盗刷损失，将全部由银行买单。持卡人在3天时间内没有发现信用卡遗失，只能算特例。

　　业内人士指出，“失卡保障”将引发新一轮发卡竞争，届时信用卡消费设不设密码，将不再成为争论焦点。