透支额度最高300万 谁来享用高端卡

　　以前工行、中行这些国有商业银行推出的信用卡，最高授信额度只有5万元，如今招行、中信、民生银行、华夏银行等众多银行纷纷推出白金卡、黑金卡、钻石卡之类的高端卡，透支额度上升至10万元至二三十万元不等，甚至最高能达两三百万元。办一张白金或钻石信用卡，仅使用年费就要两三千元甚至上万元，但能享有高额透支额度，对于普通市民而言，办理这么一张信用卡，是否值得？高透支额度对应怎样的消费和收入人群？

　　针对高端用户 方便日常消费

　　高端信用卡透支额度最高300万元，买套房子都用不完。某银行卡中心人士透露，“有需求才会有市场，对于普通客户来说，一两万元的透支额度的确已经够用，因为信用卡只是为了方便日常消费。但对于高端信用卡用户来说，如果维持几万元的透支额度，那么信用卡的便利性将大打折扣。”他表示，高端用户中，有相当大一部分人经常到国外出差，在世界各地奔波，外出时间动辄一两个星期甚至一两个月，随身携带大量的现金是不现实的，信用卡充裕的透支额度为客户解除了这种后顾之忧。有的客户在瑞士买一块表要花十几万元，所以高额的透支额度对于他们日常消费很方便，上百万元的透支额度也只是一个透支额度的最高值，只要在这个范围之内的消费额度，银行都可以提供透支服务，而并不是说，办了这张卡，就必须透支这样高的额度。用信用卡付汽车款、房贷首付、购买保险等大额费用的情况并不鲜见。不过，和到银行办理大额取现业务需要预约一样，持卡人办理上述大额透支业务时，往往也需要事先向发卡银行打个招呼。

　　客户三种类型 办卡各取所需

　　办理高端卡的客户大致可以分为以下几种类型：

　　实用型。这是最常见的办卡者，主要以企业家、企业高管为主，由于工作需要他们经常往返于国内外，而信用卡的高额透支在出差时会带来很多方便。

　　花钱买服务型。看似高额的年费与赠送的增值服务相比要划算许多，比如有的客户看上的是免费全年畅打高尔夫球，有的客户看上的是24小时免费道路救援服务，还有的是客户更看重刷卡兑换航空里程服务。

　　以备不时之需。这类客户往往资金流动性大，短期内难免会出现资金紧张情况，他们看重的是信用卡透支的高额度和50多天的免息期，可以解燃眉之急。新报记者 梁爽

　　非邀莫入

　　高端卡

　　为谁服务

　　记者了解到，本市各家银行都有自己的高端卡，大部分客户都是银行邀约开卡，只有一小部分客户属于信用、资产状况良好的白金卡老用户升级而来。

　　比如民生银行的钻石卡年费需万元，招商银行的白金卡年费3600元，工商银行的白金卡年费2000元，中行长城国际白金卡年费100美金。

　　民生、中行、工行等相关人员均表示，本行最高级别的信用卡在选择客户时都使用邀约制，非请莫入。开卡不仅需要财力支撑，还要有一定的社会地位，这些高端卡的对象很多是社会名流，也有世界500强企业负责人等高收入群体。比如某行钻石卡的邀约对象是世界500强企业驻国内负责人、优秀上市公司的大股东、知名企业家，还有的银行透露该行白金卡申请者，申请人的个人资产必须超过100万元，居住面积要在200平方米以上。

　　有的高端卡更看重客户的身份地位，比如在美国一家银行发行的大莱卡，美国前总统克林顿申请曾遭拒绝，原因是他出身平民，而拥有这种卡的人必须是克莱斯勒这种大家族成员。

　　银行竞争的

　　一种战略手段

　　高端卡出现是一个很自然的社会现象，是经济发展到一定阶段的必然产物，是社会进步的体现。在国外有发展先例，商业银行出于竞争需要，占领市场份额，加强金融壁垒，必须要量身定做设计个性化的金融产品，维护自己的金融地位。

　　高端卡的出现对银行来说存在高风险，但持卡人也要承担一定的消费风险。高风险也会有高回报，高透支额度如果逾期还款，客户承担的违约金也相对很高，对于银行来说是风险和利益并行。

　　高端卡的出现应该对社会贫富差距不会带来太大影响，可以打一个比方，就像收入高的人群要去好一点的饭馆吃饭，收入差一点的可以选择普通的饭馆就餐一样。

　　南开大学金融博士李泽广