跨行通存通兑对商业银行意味着什么

　　开办跨行通存通兑业务，对不同银行显然有着显著不同的意义。对大型银行来说，可能会出现客户流失的问题。相反，网点较少的小银行可能会借助大银行的网点来发展自己的业务，免去维护营业网点的高额费用。当然，开办跨行通存通兑业务，对各银行来说并不存在绝对的利弊。“其实，如果站在整个银行业的高度来看，这也是银行之间协作的一方面，其效果应该是多赢的。整体目标是提升整个银行业的服务水平，为客户提供便利。将来银行之间还会有其他各方面的合作，在满足客户需求的同时也会培育客户更多的、深层次的需求，增强银行业的竞争力，增加了老百姓对银行的信任。”

　　小额支付系统通存通兑业务已于11月19日在全国范围内上线开通。这意味着，储户手持任何一家银行的银行卡或存折，就可在全国任一地点的银行网点存取款、转账及查询。对国内商业银行来说，这是一项前所未有的业务。那么，它的开通对商业银行将意味着什么？

　　方便客户，服务大众

　　跨行通存通兑业务旨在解决银行业务“拥堵”问题，这项便民惠民的新业务，从酝酿上线以来，便得到社会各界及银行的大力支持与推动。

　　包括工商银行、中国银行、农业银行在内的众多商业银行均表示，“以众多的业务网点、丰富的金融产品，为社会公众提供更加优质的金融服务”是他们一以贯之的服务目标。工行表示，他们高度重视小额支付系统跨行通存通兑业务。为方便客户办理小额支付系统跨行通存通兑业务，工行认真做好系统投产前的各项准备工作，及时制定了相关业务制度办法。中行表示，该行大力支持和推动了通存通兑的开展，在系统开发和试运行阶段投入了大量的人力和物力成本。以网点众多著称的农行为了保证业务的顺利上线和运行，积极部署，对运行系统和业务流程环节进行了多次模拟测试。

　　来自客户方面的反映则显示，自通存通兑开通以来，存取款更加方便快捷，只要支付相关费用，便可以不再受排长队和来回奔波之苦。存取款不再受开户行的限制后，百姓可以选择就近的银行办理业务，尤其是缴纳房贷、车贷等大额款项时，可免去在两家银行进行大笔现金“搬家”的麻烦。“少跑腿，更安全”，这也是通存通兑最吸引人之处。

　　而“现金搬家”一旦结束，银行排队难的问题也会相应得到缓解。“跨行通存通兑的实行可以平衡各家银行网点资源不均、客户有多有少的现象，缓解业务拥堵网点的排队现象。”一名业内人士告诉记者，现金转存现象的减少也会从整体上降低各家银行的网点柜台压力。

　　收费确有必要

　　通存通兑业务甫一问世，对其“收费”的关注便远高于对其“便利”的关注。

　　记者从工、农、中、建等商业银行了解到，自上周在全国范围内开通跨行通存通兑业务后，选择办理该项业务的客户其实并不多。而客户之所以不愿意选择这项更为便捷的业务，一个主要的原因便是认为“手续费”偏高。

　　面对手续费偏高的质疑，银行方面又作何解释？一位不愿透露姓名的国有商业银行工作人员告诉记者：“其实对商业银行来说，跨行通存通兑业务是一项利润贡献率很低的业务，而其需要付出的成本却相当高。银行在前期的开发、系统的试运行上投入很大成本，这一部分成本是固定的。同时在做业务的具体过程中，每笔业务都需要一定的人力成本。在其背后还需要大量的成本进行系统的维护和支持。因而需要一定的收益进行弥补。就如ATM机取款一样，虽然不一定发生业务，但机器、系统是全天开机的，银行需要支付很大的维护费用。”

　　而另一家国有商业银行的相关人士在接受记者采访时则表示：“银行在跨行通存通兑业务中的成本很大。银行在建立系统时前期的开发成本很大，投入了大量的人力、物力、设备和网络建设成本。具体办理业务时各网点也需要投入运营成本，柜员每笔业务的处理均耗费人力和物力。”

　　市场经济中没有免费的午餐。银行是市场化的企业，对其所提供的服务收取合理费用，无可厚非。“如果没有利润作为补偿，银行就没有积极性和主动性，服务水平自然也提不上去。”对于公众对手续费过高的质疑与指责，中央财经大学中国银行业研究中心主任史建平教授建议：“改变老百姓的消费观念，银行的营销思维和方法应该跟上，进行必要的宣传，取得客户理解，对于各项成本、具体提供哪些服务要向客户宣传，使之透明化。”

　　而某国有商业银行相关人士则告诉记者，目前的收费标准将来还有可能进行调整。她表示，将来费用可能会根据业务量的多少和客户的承受程度进行调整，按照具体的业务和操作成本进行细分，例如对现金存取业务和转账业务分别制定收费标准。

　　“大”“小”银行之辩

　　开办跨行通存通兑业务，对不同银行显然有着显著不同的意义。

　　对大型银行来说，可能会出现客户流失的问题。“大型商业银行几十年建立的网点会被中小商业银行利用，这可能会弱化大型商业银行的网点优势。”这位国有商业银行工作人员表示：“大银行网点机构较多，势必在通存通兑开通以后为客户提供的服务多，相应地操作风险也会加大，可能会导致直接的经济损失，因而需要有相应的资本覆盖风险，并有相应的利润作为配对。”

　　相反，网点较少的小银行可能会借助大银行的网点来发展自己的业务，免去维护营业网点的高额费用。借助先进的技术手段，小银行将同大银行站在同一起跑线上。

　　当然，开办跨行通存通兑业务，对各银行来说并不存在绝对的利弊。“现在大型银行在市场上竞争主要是靠其品牌和服务水平。通存通兑对于提升银行的形象也有好处，在小银行开户的客户同时也会享受到大银行的服务，这对于大银行是一种无形的营销和宣传。”

　　“其实，如果站在整个银行业的高度来看，这也是银行之间协作的一方面，其效果应该是多赢的。整体目标是提升整个银行业的服务水平，为客户提供便利。将来银行之间还会有其他各方面的合作，在满足客户需求的同时也会培育客户更多的、深层次的需求，增强银行业的