信用卡超额度套现始末：中介涉嫌贷款诈骗

　　崔吕萍

　　“1万元的额度，你能套出3万元的现金吗？不行吧？我能！”

　　说这话的能人在哪里？记者在百度搜索中键入“信用卡空卡套现”后，找到相关网站约18.6万篇与此相关的信息。信息来源遍布大江南北。记者拨打了网上最为出名的几家专门帮助信用卡卡主办理空卡套现业务的公司。随即得知，这些人以向银行申请分期付款为前提，将银行给予卡主(额度已刷完)的分期付款额度用POS机套现，并从中牟取暴利……

　　读者爆料：空卡套现始末

　　“这件事情是我自己在冒险，但是据我所知，像我一样委托这些公司做空卡套现的人还有很多。”昨日，市民岚先生致电本报记者，向记者讲述了他“空卡套现”的始末。

　　据了解，岚先生3个月前在某银行办理了一张额度为2万元的信用卡。上个月，由于临时等钱用，岚先生消费了卡内的1.8万元，但还需要3万元现金。岚先生四处求借未果，却突然接到一条手机短信，内容大致是“信用卡空卡套现不用愁，133××××××××为您解忧，低手续费，高信誉……”

　　这条短信使岚先生心动，他随即给这个手机号拨打电话。“对方是个男的，听起来对银行信用卡套现十分在行。我跟他说我想空卡套现，他问我卡里还有多少钱，我说还有2000元，他让我给银行打电话，说我想在电器公司买电器，需要分期付款，看银行能够给我多少额度。我给银行打了电话，说明情况后，银行给了我5万元的额度。”

　　之后，岚先生与那名男子在他的“办公室”见了面，男子将岚先生的卡拿到另外一个屋里，过了一会就将5万元给了岚先生，并且要求岚先生向其支付11%的手续费，也就是5500元。

　　“我当时真是急用钱，稀里糊涂地就把钱给他了，连这其中的原理都不知道。但是现在想想，这应该是违法的，所以我给你们提供了线索。”岚先生这样向记者表示。

　　中介：信用卡可以这样用

　　“这个绝对不违法，只不过打了个擦边球。”昨日，记者以信用卡持卡人身份致电岚先生提到的那位男子。记者表示急等钱用，但对空卡套现的合法性产生质疑，由此引出该男子上述言论。

　　在核实了记者的确有信用卡后，该男子以经办中介代表的身份，仔细地为记者讲述了他们利用信用卡空卡套现的方法。

　　首先，要强调一点，虽然本文一直说的是“空卡”套现，但是在实际操作中，卡主的信用卡中最好留有部分信用额度。对此，中介经办人表示：“如果您的额度是5万元，最好留四五千元，否则您全都刷完了，银行会认为您此时不具备分期付款的能力，肯定不会提供您想要的额度。”

　　第二步，在空卡套现前，卡主应先与开卡银行取得联系。向银行透露想在国美、大中、苏宁等大型家电公司买电器的信息，需要分期付款，希望银行根据本人的信用额度给予最大的分期付款额度。对此，经办中介的原话是“一定要和银行讨价还价，先往多了说，一般情况下，如果您是5万元的额度且信用记录良好的话，银行会给您5万的1.5倍也就是7.5万元。”

　　第三步，7.5万元额度获批，中介代表“粉墨登场”。他将卡主的信用卡拿走，拿到他(或者与他有密切关系的商户)的POS机上为卡主刷卡。但卡主同时要交给经办中介至少10%的手续费。而在记者对银行的采访中得知，银行分期付款的手续费仅为2.5%，也就是说，如果卡主选择此方式套现，至少要承担12.5%的手续费。

　　除了空卡套现外，中介经办人还为记者讲解了他们现在另一个客源丰富的业务：代理还款。“如果您的信用额度刷完了，您手中又没有钱还，我们可以在您应还款的当天为您还上，这样您的信用就保住了，而且您可以有55天的时间还这笔钱。我们将在您还款当天从您的卡里取现，您要支付给我们5%的手续费。但是代理取现有一个前提，就是您一定不能是过期还款，因为逾期还款的卡往往已经被银行止付，您虽然当时还款成功，银行也不可能当时给您恢复信用额度，我们这个行业的规定就是当天结算，所以，已经逾期的卡不行。”

　　律师：中介涉嫌贷款诈骗

　　“这是典型的信用卡诈骗。”针对上述经办中介的所作所为，北京英岛律师事务所律师刘德玉这样向记者表示。“信用卡的原理是银行给卡主一定的透支额度，但这个额度不能超越，并且到期要还款。如果卡主确实需要开设分期付款业务，那么银行可以为之提供额度。但是，你说的那种形式是一些人利用银行分期付款套现，是实施诈骗的行为。”刘德玉称。

　　著名金融律师宋一欣则指出，给银行发出的请求目的和实际用途不一致，中介和持卡人已经涉嫌共同诈骗。信用卡额度外套现是更大的问题。除了法律制裁外，银行也可以有效地堵住这个缺口，可以加大对大型商场POS机的使用监控，至少保证这个环节不出问题。

　　“黑中介在整个空卡套现过程中扮演着‘教唆犯’的角色。”在谈及此问题时，著名金融律师严义明这样表示。他认为，既然黑中介在全国范围内都有市场，就意味着这种职业已经具备较强的自我保护能力，他们先诱惑信用卡主萌生犯意(即“犯罪意向”)，进而传授犯罪细节，并巧妙地转嫁责任。

　　信用卡本质上是一种小额的信用贷款，而信用卡套现的本质则是商户与持卡人合谋，恶意以消费名义从银行套取一定额度的贷款。这在某种程度上涉嫌虚构事实的贷款诈骗。如果套现者拒不还款，也触犯了《刑法》恶意透支的条款，最高可判处无期徒刑。

　　金融专家：个人信用机制有待完善

　　对于以分期付款为借口进行信用卡空卡套现的现象，

北京大学中国金融研究中心副主任吕随启认为，非法中介和违法客户主要是钻了发卡银行对于持卡者信用评价的空子。“这一点，可以参考美国的信用卡制度。在美国，持卡者的信用度均以积分计算。如果你在得到卡之后一直没有使用，那么你的信用积分为零；你在10年内一直保持良好的信用，你的积分当然比刚刚使用一年的持卡者要高很多，而且如果你违反了信用原则，要受到扣分的惩罚。目前，国内的信用机制中缺少基础，刚使用3个月的卡主信用和已经使用3年的没有本质区别。”

　　上述观点也得到中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇的认可。他认为，目前每家银行的个人消费贷款客户都有几千万，银行无法对这么多客户一一进行放贷追踪，很多分期付款的额度都是银行依照客户过往信用记录自动生成的。为规避空卡套现，银行信用卡应提升“准入门槛”。“很多银行为提高信用卡的市场占有率，并没有严把发卡关，导致一部分不具备还款能力的人拥有信用卡，这部分人很可能成为空卡套现的‘主角’。”

　　中国银联：相关立法正在进行

　　“监管层很早之前就已经检测到了信用卡存在的风险。目前，政府和相关直属部门对于这方面的立法工作正在紧锣密鼓地进行中，我们会尽早把这个缺口堵住。”昨日，中国银联相关人士这样对记者表示。该人士表示，目前，套现是信用卡存在的重大风险。“由于信用卡套现行为不受银行监控，因此很多非法中介和持卡者利用这一点非法套现，甚至是空卡套现。”

　　当被问及为什么网络上传播的信用卡空卡套现只集中在几个银行的信用卡上时，该人士表示，其实从中国银联获得的信息看，目前几乎每家银行的信用卡都受到空卡套现的困扰，“一些不法之徒正在绞尽脑汁钻银行监测系统的空子，但是这种局面将马上得到解决”。