信用卡使用风险日益凸显银行亦有责

　　■ 一家之言

　　上海部分银行开始对大学生办理信用卡做出限制，如“停办大四学生信用卡”，“大专学历的学生不能办理信用卡”等。不久前，上海银监局向各商业银行发出风险提示，要求加强对大学生信用卡的风险管理。（《中国青年报》10月24日）

　　据《2006中国大学生调查报告》，在大学校园里，已使用银行信用卡的大学生比例达25.6%，大约每4个大学生就有1人持有信用卡。

　　由此带来的一个直接后果，就是信用卡的使用风险也日益凸显———“部分大学生使用信用卡透支消费后无力还款”，甚至有的大学生干脆在毕业时留下一大笔信用卡欠债而“不知去向”。从这个意义上讲，银行在出现信用风险之后加强相关管理无可厚非。但在笔者看来，对于信用卡风险的形成乃至蔓延，银行同样负有不可推卸的责任。

　　有过办卡经验的人都知道，要到银行办理一张

信用卡，即使有正常的收入来源，也并非那么容易，银行还要进行各种严格审核。但是对于还没有正式收入来源的大学生，为什么办理信用卡就如此容易呢？

　　正如人大金融学教授赵锡军表示，大学生没有经济来源，银行“圈地”校园不仅仅是看重大学生未来的消费能力，更将其家庭的偿还能力考虑在内。因为银行明白，对于刚刚取得“独立开支权”的大学生来说，大多数学生并不具备理性的

理财意识和节约消费意识，如果手上所掌握的资金额度过高，出现不理性消费行为几乎是必然的现象。在这种情况下，利用大学生消费的不成熟而刺激其进行消费，自然可以获取更多的利益。

　　某种程度上讲，银行的理性收益，必然会造成家长的非理性支出。更严重的是，滥发信用卡，也造成了学生脱离家长的“财政监督”，使家长为孩子的不理性消费而增加了负担。同时，还会造成自制力较弱的学生超能力消费，滋生攀比消费心理，使大学生养不成量入为出的理财习惯。

　　人无诚不立，业无信不兴。对待大学生信用卡风险问题，单纯地斥责大学生不理智无信用并不是明智之举。作为银行监管部门，应当出台相关的规定，禁止向大学生推销可透支信用卡，对已经推销出去的信用卡应当进行限制消费或者收回。否则，既不利于问题的解决，也无助于一个真正成熟理性社会信用环境的形成。

　　□南木（北京 编辑）

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