平安银行陈伟：信用卡市场成本已被垫高

　　陈天翔

　　刚完成合并重组的深圳平安银行在信用卡业务的销售和还款方式上走着和其他银行不同的道路，这是否意味着该行的信用卡业务能比其他银行更快实现盈利？对此，深圳平安银行常务副行长陈伟在接受《第一财经日报》专访时持谨慎态度。

　　信用卡行业一直有“五年打平，八年盈利”的说法。陈伟表示，尽管平安信用卡有着很多与众不同的地方，但是在盈利模式方面，应该和其他银行差别不大。不过由于国内信用卡环境的变化，“五年打平，八年盈利”或许也不再适合今天国内信用卡市场。

　　目前，国内银行在

信用卡推广方面，一般采用通过银行网点或员工推广，以及组建专门的信用卡销售团队直销两种方式。而平安集团则确立了银行员工、保险营销人员联动推广信用卡的业务模式，将借助平安寿险的营销团队以及客户群，为银行快捷地解决信用卡发行初期的客户来源问题。

　　陈伟分析称，首先，由于竞争因素，银行大多采取了刷卡消费满多少次减免信用卡年费的做法；其次，营销成本在提高，原先信用卡中并没有现在那么多附加产品，而现在则需要在信用卡里“装”更多的服务与功能；再次是人力成本也在快速增加。她表示，在支出增加的同时，收入在减少，佣金收入也一调再调，“整个市场现在都存在成本被垫高的问题。”

　　不过陈伟也表示，信用卡是个系统工程，有着一个大数原则，随着客户的增多，成本会逐渐降低。而且以往的观点认为，在中国使用循环信用的人并不多，但事实并非如此，现在使用循环信用的客户要比原来预想的多许多。而平安信用卡发行几个月来的数据显示，该卡大部分持卡人的刷卡消费次数和预借现金次数都高于行业平均水平。陈伟说：“年轻的一代人已经成为信用卡业务利润的主要来源，尽管这部分群体也是风险最大的一部分客户。”

　　深圳平安银行依托平安集团，因此该行的信用卡中也“顺理成章”地打包了诸多平安保障附赠给持卡人，并成为平安信用卡的特色和亮点。不过陈伟透露：“对于深圳平安银行信用卡中附加的大量保险服务产品，不能简单理解为是因为平安集团目前最重要的业务是保险，所以一定要在信用卡中附加保险产品。经过调查我们发现，这些附加的保险产品出险率较高，可能是我们持卡人所需要的，能够为他们提供切实的保障，所以我们将这些险种赠送给持卡人。所以不能想象成，深圳平安银行从同一集团下的其他子公司拿产品是不花钱的。”

　　目前国内信用卡的增长量每年都在翻番，不过陈伟认为，信用卡在中国的发展仍处于起步阶段，很多人并不了解信用卡，将信用卡作为自己的

理财方式和生活方式的人更少，因而还并没有形成中国色彩的信用卡文化。

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