信用卡卖成大白菜造成银行成批坏账

　　信用卡卖成大白菜

　　商业银行正在像卖大白菜一样卖信用卡，发卡门槛的一降再降既带来了信用卡数量的飙升，也给银行造成了成批的坏账

　　□本报特约撰稿 戚庆燕 发自广州

　　曾经是财富和身份象征的信用卡，如今已成为与水果蔬菜、头绳发卡、仿冒皮包、盗版光碟一起沿街叫卖的寻常什物。

　　大半年来，连接广州市珠江新城和五羊新城的过街天桥附近，招商、广发、深发、中信等商业银行的信用卡销售人员与其他小商小贩比邻而居，各谋稻梁，逐渐成为一道风景。

　　有所不同的是，前者天再热也是衬衣皮鞋，后者冬天里也大都拖鞋赤脚，而且，前者似乎不像后者那么担心不时从天而降的城管队员。

　　早上8点半，信用卡促销人员便来到天桥，摆开四凳一桌，插上遮阳伞，开始招揽客户———“免费办理，赠送精美礼物，先生／小姐看一下吧……”

　　直到夜幕降临，才见他们相继收摊。

　　一位常在天桥设摊的促销人员向

南方周末特约撰稿人倾诉：“每天风吹日晒，辛苦自不必说。尤其是在天桥上，跟这些小摊挤在一起，刚开始时心里还真有点不适应！”

　　对于深圳发展银行广州分行信用卡中心客户经理潘小姐而言，她的竞争对手有两方，一方是其他银行的信用卡销售员，另一方是本行另一个信用卡中心的促销员。“我们每个月都有发卡指标。”潘小姐说。

　　随着各银行信用卡业务竞争的加剧，发卡门槛也一降再降，申请表上需填写的资料从上百项简缩到十几项。有时申请人只填了姓名和电话，销售人员还是一遍遍来电央求办卡。

　　2003年以来，各

商业银行将信用卡业务视为重中之重，信用卡业务也在各银行的全力以赴之下实现“井喷”。截至2006年底，中国信用卡总量已达到5600万张，比三年前增长了11倍。信用卡第一大户招商银行2005年底的卡数为300多万，今年1月已经突破了1000万。

　　信用卡是一种规模驱动型产业，发卡越多效益越高，为扩大发卡规模，同时节省银行自己的人力物力，将发卡业务外包是各银行曾经普遍采用的做法。

　　外包公司的利润来自和银行分享年费和消费回佣，所以扩大发卡量是外包公司增加利润的惟一途径。为了扩大发卡数量，外包商发展“下线”并形成了多层次代销体系。

　　“这几年信用卡发放外包，给银行带来了成批的坏账。”一位不愿透露姓名的银行业资深人士说，“外包商很难控制‘下线’的违规行为，也没有动力去监控，因为严格监控会减少发卡量，利润也随之降低。”

　　因此，现在很多银行都紧缩了外包业务，采用自营模式。

　　规避了外包公司发卡带来的风险，银行却不能规避利用信用卡进行套现的“中介”带来的风险。

　　这些“中介”是一些不法的银联特约商户，部分持卡人与之合作，没有消费而在POS机上刷卡，给银行造成透支假象。过段时间银行确定了交易额，就会把钱打到这些商户的账上，商户将钱取出交给持卡人，留下一部分作为套现手续费。

　　在一家国企上班的张先生有五张信用卡，总的授信额度是12万元。他将其中三张信用卡刷卡套现8万元用来炒股。在还款期限到来的前几天，张先生卖掉部分股票，再刷另外两张信用卡套现3万元用来还款，恢复前三张卡的信用额度。如此循环，享受了银行的无息贷款。

　　中行深圳市分行信用卡部风险主管钟志宏说：“自2006年以来，股市火爆，使得信用卡非法套现行为急剧增多。”但是，即使监测到客户非正常的消费记录，只要套现者及时把钱还上，客户、中介、银联、银行四方受益，部分银行便不追究客户把钱用来做什么。

　　但股市风险很大，信用卡又无担保抵押，套现者一旦炒股亏损，资金链断裂，银行的损失就不可避免。

　　如何有效控制风险，成为摆在业界和学界人士面前的共同难题。

　　“目前招商银行信用卡呆账率不到1％，低于国际同业4％－6％的平均水平，远低于8％的国际警戒线。”招行信用卡中心总经理助理彭千向记者介绍。

　　招商银行建立了一套监控系统对客户的异常交易进行跟踪，并配有专业的团队进行后续调查和反馈，从而形成了侦测、调查与预防一体的伪冒风险控制体系。这套系统虽尚未做到实时监控，但已有效地防范了风险。

　　广东发展银行则为每位客户设立了申请积分卡和行为积分卡，用来评估客户的信用状况，这在国内发卡行中是第一家。

　　兴业银行控制风险的主要手段是遵循三级审核机制，对于申请人资料，信用卡营销人员初审，上报各分行信用卡中心再审，然后提交总部信用卡中心三审。这样，有20％－30％的申请人被剔除出客户名单。

　　长期致力于金融机构与风险管理研究的暨南大学经济学院副院长杜金岷等学界人士认为，发卡银行间的信息共享对建立风险控制体系至关重要，信息共享将使持卡人的信用风险能够迅速暴露，不至于在发卡机构间大规模传递。

　　

　　向春／制图