揭秘信用卡违规套现

　　近来，股市的火热促使一些人企图通过非法融资手段以获取资金。包括广州、上海、北京等信用卡业务发展较快的城市，都出现过类似现象，并呈愈演愈烈之势。

　　赵连卓

　　最近，一些黑中介看准银行对信用卡和POS机管理存在漏洞，与不良商户捏造虚假交易，帮助持卡人利用银行透支资金的免息期限套取资金。由于短期快速提现的需求非常大，加之被发现后处罚力度过轻，因此这种地下业务日益兴盛。

　　央行和

银监会曾在去年4月联合下发《关于防范信用卡业务风险有关问题的通知》，要求发卡机构严格审核申请人资料，收单机构应加强特约商户管理，防范其非法套现。不过，记者近日调查发现，这种非法刷卡提现行为非但没有杜绝，且有愈演愈烈之势。在上海国美、苏宁等电器连锁店，一些“刷卡中介”堂而皇之办起多种提现业务。

　　暗访信用卡“提现”

　　近日，记者在Google上键入“上海信用卡套现”，结果多达224000条。随机打开一个论坛网页，一个匿名用户留言：“空卡贷款———如您有以下银行(中行、招商、民生、中信、上海、工商)的信用卡，且卡内额度已用完，我们可以使用您的信用卡在指定商户空卡贷款，贷款额度为您信用卡的消费额度的数倍(如招行为1.5-5倍)，分12期，还没有任何银行利息。”下面留了手机联系方式。

　　记者给对方发了条短信，咨询信用卡套现的事。不到2分钟，对方便拨打记者的电话。电话那头是个中年男子的声音，背景较嘈杂。

　　“你要办什么业务？”“我有张招行信用卡，你能不能帮我提现？额度4000块，想多提点。”“你的额度太小了，我们一般接的都是1、2万的信用卡。”“是急用，能否帮个忙？”“好吧，我这里可以提现4000块。如想更多，可先去银行问问你的信用等级。就说办国美电器的分期付款，最多能贷多少钱，然后到我这里提。”“手续费多少？”“如果分期付款，银行收2.5%的利息，我收12%的利息，不过还是比18%的信用卡贷款利率低。”

　　随后，记者基本摸清对方的提现方式：在确认提现金额后，中介会据此让店员开具电器售货单，并注明分期付款方式。之后便利用信用卡分期付款额度刷出数倍于消费额度的现金，其中一部分作为手续费被中介提留。通话结束前，该男子与记者约定在中山公园的国美电器城见面。

　　其实，这样的场景在全国各大城市并不鲜见。一方是出于各种动机急于拿到现金的持卡人，另一方是钻信用卡管理漏洞、收取高额手续费的非法中介。在银行大力发展信用卡业务的背景下，这种行为屡禁不止。

　　违规套现谁之过

　　市民小张有三张银行信用卡。2006年股市火爆，让平时从不炒股的他动了心。“我的朋友去年投了10万块，到现在已赚了一倍多。他说今年股市还会涨。”可是，刚付了首期房贷的他在资金上捉襟见肘，于是网上一则“信用卡刷卡提现”小广告给了他“灵感”。

　　“当时我也犹豫这种刷卡行为会不会违法，但看到那个中介和商场的工作人员很熟，且保证没问题，只要按期付款就可以。后来我在他的POS机上刷了两万多块，凭商场发票领到现金，没什么困难。”现在，小张每月只要向银行还2000元，并没遇到什么障碍。

　　那么，这种情况属于恶意透支吗？一位信用卡从业人员告诉记者，这种情况很难界定。由于发卡行与商家达成分期付款消费的协议，如果商家愿意有人钻这个空子，而顾客也能及时还款，那么最多只能定性为“商业行为”，因为各方面手续是齐全的。但如果刷卡人的信用与还款能力都有问题，情况就另当别论了。

　　银行的苦衷

　　“信用卡本是通过延伸信用，为消费者提供便利，进而鼓励持卡人刷卡消费的金融服务产品，其本质是银行的一种盈利项目。如遭遇恶意透支或逾期不还款，银行就会考虑加强发卡时的监督力度。”复旦大学经济学院副教授丁纯说，“可这是个自我矛盾的命题：如果控制得过于严厉，信用卡就起不到消费便利的作用，银行客户也会相应流失。”

　　据某位银行人士介绍，由于个人消费信贷业务的回报率远高于企业贷款的回报率，还贷期又短于企业贷款，因而信用卡收入是银行重要而稳定的利润来源，各商业银行都看准这块“肥肉”。可在中国，个人信用制度并不完善，缺乏完备的信用体系。为减少风险，发卡行须花费大量成本用于调查个人信息，增加担保力度，但增加了交易成本。可能产生的后果是，资信良好的人会认为信用卡服务给自己带来的收益无法弥补所付出的成本，因而拒绝信用卡；而某些资信差、可能有违约企图的人，则全力争取信用额度。这其中还包括一些靠信用卡吃饭的套现中介。

　　那么，目前中国有没有相关法律法规对这种黑中介进行处罚呢？据了解，1996年中国人民银行颁布的《信用卡管理办法》明文规定：“持卡人违反本办法规定套取现金的，对其按套取现金数额的30%至50%处以罚款”，“特约单位工作人员参与欺诈银行活动，构成犯罪的，依法追究其刑事责任。”另外，这种中介与商家联手非法取现的行为，还涉嫌触犯《刑法》中关于“使用虚假证明文件诈骗银行或者其他金融机构贷款”的罪名。而正在讨论、预计将于今年内颁布实施的新《信用卡管理条例》中，无疑会更明确地规定对信用卡套现的违法处罚。总之，对于这些游走于信用卡灰色空间的中介们来说，也许幸福的日子并不多了。

　　在网上中介的留言下面，曾有这样语气激昂的回帖：“所谓提供信用卡套现服务的，根本就是些损人利己的人渣！引诱人家去欠债，去当卡奴，然后自己赚手续费！！他们才不管你最后还不还得清，会不会被银行追债追到家徒四壁。他们只想你多多‘套现’，多多欠钱，最好多到你一辈子还不清。因为你欠得越多，他们就赚得越多！！”不知这名回帖人是否吃过地下刷卡取现的苦头，但显然，这种扰乱金融市场、赚取持卡人黑心钱的中介，终将遭人唾弃。