面对迅速增长的电子支付需求，以及日益成熟的信息技术和不断扩大的银行卡受理网络，我国的银行卡产业正迎来包括支付网络、业务品种、应用领域、支付渠道、支付工具、银行卡功能与服务等方面在内的全方位的创新浪潮。

　　支付网络创新

　　跨行信息交换系统是银行卡信息交换的枢纽。为适应我国银行业务处理系统大集中趋势，中国银联成立之初便着手规划、建设新一代跨行信息交换系统。2004年12月，我国新一代跨行信息交换系统正式投产上线，技术处理能力、安全性、稳定性、可用性等各项技术指标均达到或超过国际先进水平。2005年11月，各地跨行交换系统全部完成向新系统的切换，全国银行卡跨行交易实现银联上海信息中心的集中交换。

　　银联新系统的建成，改变了银行卡跨行交换网络分散、整体运行效率不高的局面，实现了跨行交换网络资源的共享，增强了跨行交换网络的规模效应。同时，也结束了长期以来各地区执行标准规范存在差异、受理质量参差不齐的局面，为建立和推行全国统一的银联卡业务运作规章和各项技术标准、促进银联卡技术与业务创新奠定了坚实的物质基础。

　　业务品种创新

　　在实现全国POS、ATM机具“联网通用”的基础上，为适应市场需求，中国银联联合各家商业银行，在传统的交易渠道上设计推出了ATM跨行转账、农民工银行卡特色服务、税控POS机等多项新的特色银行卡业务。其中，ATM跨行转账业务已获得绝大多数商业银行的支持，开通的ATM机具数量已达到2万多台；2006年，农民工银行卡特色服务实现了12个省市的推广工作，已经有近3万个农村信用社网点能够受理此项业务，有效解决了过去农民工携带现金返乡的各种风险以及在当地取款不便的问题，有力地促进了农村金融服务水平的提高；此外，税控POS机的推出，实现了刷卡、开发票、缴税一次完成，不仅简化了支付手续，更有效防止了偷税漏税现象。

　　以手机、互联网及固定电话为主要方式的支付渠道创新

　　通过与中国移动、中国联通等移动运营商的战略合作，中国银联已经联合各商业银行，在全国17个省、市推出了手机支付业务。截至2006年6月，累计定制用户达356万户，月交易金额4600余万元。各地手机支付业务已经实现的基本功能，包括手机话费查询及缴纳、银行卡余额查询、银行卡账户信息变动通知、水电燃气等公用事业费缴纳、彩票投注、航空订票、电子折扣券、礼品券等多种增值服务。此外，中国银联还将联合部分试点银行，于2007年初在上海举行迄今为止全球最大规模的基于近距离非接触通讯技术(NFC)的手机移动支付试验，为手机支付在更广范围的应用打下坚实基础。

　　2006年初，基于中国银联跨行信息交换平台的全国性互联网安全支付平台CUP SECURE正式投产。该平台充分吸收国外先进经验，形成了自主知识产权的互联网技术标准体系，建立了适应国情的高效、安全的互联网支付模式。目前，中国邮政储蓄银行、中国民生银行、北京银行等多家机构已经接入该平台。下一步，该平台的功能还将不断扩展，互联网境外收单、互联网跨行汇款、互联网公共支付以及电话邮购等业务也将很快得以实现。此外，第三方互联网支付机构的大量出现，对于推动互联网支付业务的迅速发展也起到促进作用。

　　2006年4月，基于中国银联公共支付平台的智能支付电话支付易(Payeasy)也开始投放市场。通过支付易，持卡人只需几步简单操作，即可完成信用卡还款、公共事业缴费等多项支付业务，免除了从前为完成这些业务跑银行、排队等候、填写各种表格等诸多环节。同时由于分流了部分业务量，也有助于缓解银行网点的压力。此外，支付易还支持机票预订、彩票投注等各类定向支付业务。

　　以公共支付业务为主要内容的应用领域创新

　　受理市场建设滞后一直是制约我国银行卡产业发展的瓶颈。其中，银行卡在水电燃气等公共事业缴费领域，以及民航、铁路、公路等地售票和医院、学校、加油站等与公众生活密切相关且现金使用量较大的领域，受理程度普遍较低。在各家商业银行和中国银联的共同努力下，目前，有银联分公司的地区都已开展了公共支付业务，持卡人可以通过各种方式，用银行卡支付水电燃气等公用事业费用，以及保险费、电话费等日常缴费项目和行政税费。同时，银行卡在物流配送、公共交通等领域的使用也越来越广泛。公共支付业务的开展，是我国银行卡产业的联网通用在更深层次的推进，有力地促进了公用事业单位等合作机构的收费效率，方便了公众的日常生活。此外，一些地区已经开始在车船使用税等税费缴纳方面引入POS机，通过刷卡，将有关税费直接划入国库，在方便居民交税费的同时，提高缴税效率、降低缴税成本。

　　金融IC卡为主要内容的支付工具创新

　　IC卡在银行卡领域的应用，既是提高我国银行卡安全标准和服务能力的内在要求，也是应对国际银行卡EMV迁移的必要措施。随着《中国金融集成电路(IC)卡规范》(2005版)的发布，中国银联正与各家商业银行共同推进PBOC2.0迁移升级改造，进行IC卡迁移受理环境建设，并已经在北京、上海等地开展PBOC2.0试点。此外，中国银联还与各商业银行密切配合进行PBOC2.0入网集成测试认证工具开发、制定IC卡迁移实施指南、补充制定非接触式借、贷记卡业务规则等IC卡迁移的基础配套工作。

　　我国首张金融IC卡2005年在福建发行。如今，金融IC卡已开始在医疗、社保等领域应用，中国银联将与各商业银行一起，对IC卡在银行卡领域的应用不断进行尝试，促进符合中国国情的金融IC卡多应用产品的研发和应用。

　　银行卡功能与服务创新

　　随着银行卡对个人及社会生活的影响日益加大，商业银行越来越把银行卡作为留住老客户、吸引新客户的重要手段，银行卡的功能和服务不断丰富。

　　在功能创新方面，如今同时具备支付功能与其他机构会员功能的联名卡产品已司空见惯；近两年才兴起的大额交易短信通知已经迅速普及成为银行卡的“基本配置”；此外，还有很多其他的功能创新，如中国银联与Travelex联合在境外发行的针对入境游客的旅游预付卡，方便了境外人士来华消费；中信银行和中国银行先后推出的基金信用卡，将基金投资与信用卡消费还款巧妙结合；而上海浦东发展银行推出的轻松理财置业卡，则将理财、住房贷款、信用消费等各项零售银行业务一网打尽，使银行卡真正成为个人银行业务全能工具，等等。

　　在增值服务方面，以中国民生银行“贵宾服务”为代表，各商业银行争相提供诸如赠送保险、机场贵宾通道、专家门诊电话挂号等增值服务，以改善中高端持卡人的用卡体验。作为中国的银行卡组织，中国银联正逐步推出特约商户优惠、国际紧急救援、高尔夫球预订、商旅预订、银联积分通等银联标准卡持卡人服务，以协助各商业银行完善对银联标准卡持卡人的服务体系。

　　(中国银联银行服务部供稿）