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信用卡寄居蟹:违规刷卡套现避开银行有息贷款

http://www.sina.com.cn 2007年03月27日 11:33 21世纪经济报道

  “100%的安全,100%的套现,100%的无息”,在说明好处后,电话那头的刘先生露出了商人的嘴脸:“至于手续费嘛,根据你的套现金额收取,从2%到5%不等。”

  当记者自称拥有招行和工行的两张信用卡,表明要套现的金额是3万元时,这位自称姓刘的商家毫不犹豫地报价:“那就按照3%收吧,你现在就来我们公司,5分钟后你就可以拿到钱了。”

  3月19日下午4点,记者来到约定的地点——深圳市福田区岗厦某写字楼的大门口。

  拨打刘先生的手机,他很快出现在大楼门口。

  将记者带到写字楼里的一间办公室后,刘先生甫一落座,就从抽屉里拿出一台POS机往桌上一放:“刷吧!刷完后我扣除900块钱手续费,退给你29100元。你要在还款日前,记得及时向银行还款。如果到时你还不上,再来找我,我帮你想办法。”

  记者一边装着从包里掏信用卡,一边问“这个POS机不会有问题吧,会不会泄漏我的信用卡帐号之类的信息?”

  “你放心,我们公司是做服装生意的,是银联公司的特约商户。POS机是通过正规渠道申请的,绝对没问题。其实,刷卡套现这个生意最简单了,我们就是赚点手续费。”

  为了证明POS机的可靠性,刘先生还拿出了一张公司的营业执照在记者面前晃了一下。

  这时,记者的手机响了。事先和记者约好的一位朋友如约准时打来电话。于是,借口来电有急事要去办,记者约好5点再来取款,离开了这个做着“最简单”生意的公司。

  “最简单的生意”

  在深圳一家

会计师事务所工作的陈路(化名),拥有招商银行工商银行、中信实业银行、深圳发展银行的4张信用卡,总信用额度为11万元。

  通常,陈路每次在刘先生这里刷卡套现10万元,手续费为2%,套现来的资金被用来炒股。

  在还款日期到来前的一天,陈路会将

股票卖掉,用于还款。然后又去刘先生那里刷卡,再用于买进新一批的股票,如此循环,等于享受了银行的无息贷款。

  “有次看好一只股票的涨势,50天的免息期完了,当天又不想卖掉股票,刘先生就帮我垫上了10万元的欠款。”陈路回忆说。

  在这次操作中,银行在收到还款信息后确认。大约两小时后,陈路的信用卡又恢复了信用额度。

  刘先生不会有任何资金损失,而且赚得更多,因为垫款的手续费高达4%。

  恢复信用额度后,陈路在刘先生的POS机上刷卡套现了104000元,其中的4000元就是垫资费用。

  “最简单的生意,也是最赚钱的生意。”陈路说。

  如果按照3%的套现手续费来计算,信用卡的最长免息期是56天,一年内如果照此循环操作,则至少要刷卡6次,年手续费高达18%。

  显然,这要比央行新公布的一年期贷款6.39%的利率要高得多。

  但是,银行个人贷款的门槛都很高,一般都要求要有房产、物业、汽车等资产作抵押,并且对贷款人的资信审查很严格,普通市民很难成功贷款。

  身为注册会计师的陈路还计算过,即使通过信用卡预借取现的方式也不方便,更不划算。

  目前,各家银行都规定不能全额取现,只能预借信用额度的30%-50%。每次取现,各家银行收取手续费2%-4%不等,另外每日收取万分之五的利息,如此年利息超过18%。而且超过90天不还款,就会被银行催收,直至被以诈骗罪起诉。

  几经比较权衡,通过信用卡刷卡套现,就成为陈路们最快捷最省钱的资金运作方式。

  更让人吃惊的是,像刘先生这样的中介公司,还在钻某些银行开展的信用卡刷卡购物分期付款的空子。

  中介公司可以在你信用卡额度已经用完的情况下,在银行指定的分期特约商场办理申请购物分期付款,贷款额度为原有信用额度的1-3倍。持卡者可以选择6个月分期还款方式,银行利息全免。

  在办完分期付款手续后,中介公司立即将贷款以现金形式返还给持卡人,收取的手续费则高达15%。

  全国的大城市里都活跃着刘先生同行们的身影。他们的广告不仅遍及网络,甚至还大模大样地做到了报纸上。

  地摊上的信用卡

  各种实施“套现行为”的持卡人和中介公司,是中国飞速成长的信用卡产业里的“寄居蟹”,与之相伴相生。

  信用卡在中国出现不过20年,真正进入发卡高峰是在近5年,信用卡迅速被庞大的中国消费者群体所认知、接受和使用。

  据银联统计,截至2006年底,中国市场上的信用卡总量已达到5600万张。

  银联的特约商户也在飞速增长,目前已突破50万家,受理银联卡的POS机超过80万台。

  有专家估计,未来3年内,中国的信用卡数量仍将以每年50%以上的速度发展。“中国的银行卡产业是全球潜力最大的一个市场。”中国银联首席研究员林采宜说。

  信用卡是一个规模化的产品,发卡量越大效益会越高,这推动各家银行将发卡量作为最重要的指标。广发行、招行等银行宣布信用卡业务盈利,靠的就是发卡规模的猛增。

  为了扩大发卡量,各种各样的手段都被使用上,包括使用外包公司发卡。

  这些外包业务员或在客流量大的商场门口、天桥上支起一个小地摊,孜孜不倦地推销信用卡;或直接进入写字楼、住宅楼进行“扫楼式”办卡。

  为了拉到客户,持卡和安装POS机的门槛越降越低。

  3月20日,记者以一名饭店经营者的身份致电银联深圳分公司热线,询问申请安装POS机的条件。

  接电话的银联小姐热心地介绍说,只要没有被列入银联的不良信息系统,持有效营业执照、税务登记证、已在银行开立对公结算帐户,拥有固定经营场所,就可以申请,一周内可以获批。至于经营者的营业额、纳税额、资本金,银联小姐称都不需要考核。

  金融地雷

  持卡人门槛的降低,使得利用虚假资料申请信用卡所产生的金融风险日益上升。

  “很容易产生恶意透支、非法套现等重大风险事件,有时还常常形成团伙作案。”中行深圳市分行信用卡部风险主管钟志宏说,特别是从2006年以来,股市火爆,使得信用卡非法套现行为急剧增多、越演越烈。

  到3月26日止,沪综指收盘报3122.81点。而去年此时,沪综指报收于1294.70点。短短一年,大盘涨了141.27%。

  像陈路这样的炒家正是在大盘猛涨之下杀入股市的,资金便来自信用卡套现。

  股市有风险,套现者一旦炒股亏损,资金链断裂,信用卡又没有抵押和担保,陈路之流如果还不了钱,不仅会损害个人信用,还将被银行以涉嫌诈骗告上法院。当然,银行还将承担巨大的贷款损失。

  事实上,这种潜在的风险正在释放。3月9日,中国

银监会下发紧急通知称:“最近因虚假申领银行卡进行商户POS套现行为引发的欺诈风险事件频繁发生,涉嫌欺诈的交易金额水平有所上升,商业银行开展银行卡业务面临的信用风险、操作风险、合规风险等呈现上升态势。”

  中国银联一直在试图降低信用卡的欺诈损失,为此建立了一个各银行共享的客户系统。每家银行在发卡时,都可以向这个系统查询信用卡申请人的基本信用资料。

  银监会则要求发卡银行密切监测特约商户异常POS交易,对出现可疑交易的银行卡账户要及时采取必要的管理措施。

  然而无奈的是,信用卡套现虽被监管部门认定是违规行为,但如果套现者能够及时还钱,则没有对此行为的法律惩罚措施。

  按照央行10年前颁布的《银行卡管理办法》。银联查获提供套现服务的违规商户后,只能是取消特约商户资格,收回其POS机。套现的持卡人被查获后,一般由银行采取止付、冻结账户和记入“黑名单”的做法。除此之外,就无法施加更严厉的法律处罚了。

  最根本的问题是,当银行从发卡量高速扩张中获取的收益仍然远远大于风险时,抬高发卡门槛以遏制金融风险的利益动力能有多大?

  “持卡人每通过POS机刷卡套现一次,根据交易的项目不同,银联收取1.5%-2.5%不等的交易手续费,银行将获得其中的大约1%。”一位在信用卡行业从业多年的人士告诉记者,刷卡套现后如果能够及时还款,事实上对于持卡者、中介、银联、银行四方都有利。

  而根据中国银联2006年公布的一项市场调查,在未来几年,各家银行判断信用卡市场出现系统风险的可能性不大。也就是说,银行不会就此停下大肆发卡的脚步。

  “在法律手段缺失和各方利益的驱动下,即使银监会决心严打违规套现者,违规套现的蔓延也很难被有效遏制。”某股份制银行深圳分行的信用卡主管认为。

  正在经历股市大热和信用卡高潮的中国,信用卡“寄居蟹”的生存空间不会很快消失。


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