银联标准卡的成长之路

　　2004年以来，银联标准已迅速成长为我国银行卡产业的主流标准。2006年，在全国新增银行卡中，银联标准卡已占到70%以上。由于出现时间相对较短，对于很多人而言，银联标准卡还是一个新生事物，对其还不甚了解。

　　何为银联标准卡

　　银联标准卡与以往发行的银行卡最直接的区别就是其卡号前6位数字的不同。银行卡卡号的前6位是用来表示发卡银行或机构的，称为“发卡行识别码”(Bank Identification Number，缩写为“BIN”)。银联标准卡是由国内各家商业银行(含邮储、信用社)共同发行、符合银联业务规范和技术标准、卡正面右下角带有“银联”标识(目前，新发行的银联标准卡一定带有国际化的银联新标识，新发的非银联标准卡使用旧的联网通用银联标识)、卡号前6位为622126至622925之一的银行卡，是中国银行卡产业共有的民族品牌。另外，一些成员机构使用独立向国际标准化组织(ISO)申请的BIN发行的银行卡，卡面带有“银联”标识，经检测符合中国银联的业务、技术标准，并与中国银联签署过协议的，也纳入银联标准卡管理。

　　发行银联标准卡的背景

　　2000年，中国人民银行为推动联网通用，组织制定了一系列银行卡业务规范和技术标准。其中《银行卡发卡行标识代码及卡号》规定，在国内发行使用的各种人民币卡必须使用“9”字头BIN。该规定为规范和统一银行卡在国内的发行、使用及联网通用奠定了基础。

　　随着我国银行卡产业的迅速发展以及国际交流的日益增加，持卡人的境外支付需求越来越多。根据国际标准化组织(ISO)的规定，使用“9”字头BIN的银行卡只能在国内使用。这意味着人民币可自由兑换后，我国国内各发卡机构发行的大量“9”字头BIN银行卡届时可能无法在国外使用。“9”字头BIN的银行卡只能在国内使用的局限性与广大持卡人对境外用卡的支付需求之间的矛盾逐步显现。

　　为了促进民族银行卡产业的健康持续发展，维护各发卡机构的长远利益，克服“9”字头BIN的银行卡境外使用的局限，在中国人民银行的指导和帮助下，2002年，中国银联代国内各发卡机构统一向ISO(国际标准化组织)申请了800个在国内和国外通行的国际标准BIN(622126至622925)。在取得中国人民银行关于启用银联国际标准发卡行BIN号的批复后，2003年7月，中国银联向各成员机构发布了《关于启用银联国际标准发卡行BIN号的函》，并且为了规范和合理地分配、使用和管理银联国际标准BIN号和已经广为使用的原“9”字头BIN号，中国银联发布了《银联标识卡BIN号分配和管理暂行办法》。从而正式启动了银联国际标准“62”字头BIN号的分配和使用工作，推动各家成员机构开始发行银联标准卡，即具有“银联”标识，卡号前6位采用银联国际标准“62”字头BIN号的银行卡。该卡符合我国统一的业务规范和技术标准，是我国具有自主知识产权的高品质、国际化民族银行卡品牌。

　　发行银联标准卡对我国银行卡产业的重要意义

　　表面上，银联标准卡与其他银行卡的区别只是银行卡前6位卡号的不同，但实际上，这6位卡号蕴含了很大玄机，其背后是一整套符合国际标准、属于中国人自己的银行卡业务和技术标准，是我国具有自主知识产权的高品质、国际化民族银行卡品牌。可以说，发行银联标准卡具有很重要的意义：

　　符合自主创新的国家战略。2005年4月24日，中国人民银行等九部门联合发布《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，对银联标准卡的推广给予特别关注，提出“抓紧完善实施我国人民币银行卡技术标准，加大对按照国际规范制定的我国人民币银行卡技术标准的推广力度”，并要求“商业银行发行新的人民币银行卡必须符合该技术标准，并尽快完成现有非该标准卡的换发工作”；同年6月20日，中国人民银行又印发《关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见》，再次要求“新发行的人民币银行卡必须符合该技术标准，并尽快完成现有非标准卡的换发工作”。

　　发行银联标准卡符合党中央、国务院提出的“创建民族品牌、维护自主知识产权”等国家发展战略，符合“十一五”规划对大力发展金融服务业、维护国家金融稳定和金融安全的要求，把握高端金融行业标准发言权，有利于广大成员机构共同创建具有自主知识产权的民族银行卡品牌，促进国家银行卡产业的健康发展。

　　有利于维护我国银行卡产业的长远利益。每个银行卡组织都是其背后股东机构利益的代表，而拥有符合自己标准BIN的银行卡，则是银行卡组织生存发展的基石。作为中国银联的股东，我国各家商业银行通过发行银联标准卡，不仅可以实现创建中国人自己的银行卡品牌的共同目标，更可以实现把握国内银行卡市场发展话语权和规则制定权的战略目的。在一个是否控制产业标准日益成为不同国家企业整体竞争力重要体现的时代，发行银联标准卡是国内各发卡银行创建各自品牌的前提和基础，有利于增强国内银行卡产业的凝聚力，增强产业实力，共同应对加入世贸组织过渡期结束后境外金融机构的竞争和挑战，进而对维护我国银行业的长远利益产生积极而深远的影响。

　　更好地满足持卡人日益增长的人民币卡支付需求。人民币可自由兑换程度的加快以及国人跨境支付活动频率的增加，客观上对占国内银行卡绝大部分市场份额的人民币银行卡走向境外提出了强劲需求。然而，原来各商业银行所发行的银行卡因采用的BIN不符合国际标准化组织(ISO)的规定而无法确保在境外正常受理。而“62”字头银联标准卡BIN号为中国银联向ISO申请，符合国际标准，可以在境内外银联网络通行无阻。凭借银联标准卡的人民币结算账户在境外银联网络上直接使用，不仅免除了购汇的繁琐手续，且不需要支付额外高达1.5%的货币转换费。

　　银联标准卡发行的现状与趋势

　　截至2006年底，基本上我国境内所有发卡机构都积极落实九部门文件精神，申请了银联国际标准BIN号并发行了银联标准卡。中银香港、香港花旗、香港汇丰、中行澳门分行、中行新加坡分行、星展银行等许多机构也纷纷响应银联标准，在境外积极推广发行银联标准卡。自从2004年5月8日招商银行作为第一家全国性成员机构发行第一张银联标准卡以来，截至2006年底，“6”字头银联标准卡累计发卡2.3亿张，其中银联标准

信用卡累计发卡342万张。2006年新增银联标准卡已占到当年新增发卡总量的70%以上，银联标准卡的产品类型涵盖了借记卡的普卡、金卡、白金卡，贷记卡的普卡、金卡、白金卡，准贷记卡，借贷合一卡，各类联名卡、认同卡、主题卡、异型卡，以及金融IC卡、磁条芯片复合卡等众多卡种，银联标准卡的发行已经为我国银行卡产业的创新和创建民族银行卡品牌打下了坚实的基础。

　　(中国银联银行服务部供稿）