银行卡总授信额度管理任重道远

　　邹靓

　　银监会在日前下发的《关于加强银行卡发卡业务风险管理的通知》（下称《通知》）中首次提出，对无担保客户施行集中化的银行卡账户最高总授信额度管理。然而截至目前，商业银行并无可参考的个人最高总授信额度数据及标准。业内人士建议，出台银行卡发放操作规范以及套现处罚措施，或可缓解银行卡发卡风险。

　　《通知》中对商业银行授信额度管理制度做出如下提示，“对已持有多家银行发行的多张银行卡的无担保客户，在其账户总授信额度可能超出最高总授信额度时，发卡银行可不予核发新的银行卡”。

　　目前，除商业银行本行

银行卡信息系统外，银行业协会、银联、央行征信管理局等机构或部门亦对此进行部分整合。某股份制商业银行

信用卡中心人士表示，银行发卡环节通常都会对客户财务状况、消费信贷记录、还款情况等进行资信调查。其中涉及客户信用是通过央行征信管理系统公开信息进行查询。

　　央行上海总部相关人士表示，征信管理系统在个人信用信息收集方面主要集中在消费贷款、

住房贷款、信用卡透支及逾期等情况，“至于个人总授信额度，由于涉及所有发卡银行，目前还缺乏可参照的数据”。

　　而各地银行业协会涉及客户信用的信息收集则更为狭窄。江苏省银行业协会秘书长在接受《上海证券报》采访时表示，银行业协会与央行征信系统的工作有所重叠，“银行业协会更多的是以银行为单位对恶意透支、逾期不还的客户情况进行通报，至于逾期时间和超额数量数据库目前还处在录入建立阶段”。

　　对此银联人士表示，由于各商业银行不公开开户资料，对个人最高总授信额度进行限定操作较为困难。同时，现阶段各发卡银行都试图争夺高端客户，信用额度也会随之放大。

　　有业内人士提出，监管当局的风险提示意在制止商业银行滥发卡，控制发卡业务风险。“如果各行有一个统一的发卡操作规范，并严格按要求执行，即可降低发卡流程中存在的不必要的风险”。

　　此外银联人士提出，相关部门也可针对信用卡套现行为清查非法POS机、假商户套现及网络支付套现，同时出台对应的处罚措施，从使用流程上降低银行卡领域的风险系数。