遏制信用卡膨胀银监会慢了半拍

　　李若愚

　　针对当下十分火热的信用卡，监管机构的步伐总是慢半拍。

　　银监会最近下发通知称，发卡银行应对无担保客户确定一个最高总授信额度。对已持有多家银行发行的多张信用卡的无担保客户，其信用卡总额度如超出最高总授信额度，发卡银行可不予核发新的银行卡。

　　规定不错，可惜来晚了。银行多头发卡如今已成为普遍现象，许多人手里有好几张信用卡，其负面效应日益凸显。由于客户可以向多家银行申请信用卡，使得其信用额度得以成倍增加。去年股市火热时，甚至有公司白领办了十家银行的信用卡，再设法套现，获得了数十万元的现金，随后悉数投入股市。这不仅助长了股市投机的疯狂气氛，更给银行带来呆坏账的高风险。

　　前车之鉴不少。在我国台湾地区、韩国和一些东南亚国家，早年间

信用卡业务“井喷”时，多头发卡也相当普遍，持卡人总授信额度恶性膨胀，助长了社会畸形的超前消费风气，而在经济低迷的时候，更造就了数量惊人的“卡奴”和银行坏账。

　　其实，对于这些历史教训，银行了然于胸，但不少银行尤其是较迟开展信用卡业务的银行，仍习惯以“跑马圈地”的方式来实现发卡量的提升，并在事实上纵容甚至主动多头发卡。

　　例如，甲银行的业务人员在“扫楼”办卡时宣称，如果申请人有乙银行的信用卡，那么不管乙银行给了申请人多高的信用额度，甲银行将同样给那么高。这实际是“撬客户”的行为，以信用额度为筹码拉拢客户。

　　对于

银监会最新的监管通知，有银行已现出难色。谁也不想束缚自己拓展市场的手脚——如果我不搞多头发卡，别人照发不误怎么办？还有银行“乐观”地说，该通知没有细则，未确定由谁来统一确定最高总授信额度，执行起来恐怕有难度。

　　“最高总授信额度”的提法，去年就听说了，没想到今年才出炉，而且还是个没细则的粗放纲领。对信用卡，银监会今后出招应更有力才是。