信用卡业务扩张：痛并快乐的旅程

　　王春霞

　　建设银行研究部的一份报告指出，目前是发卡银行抢占国内信用卡市场最好也是最关键的时期，长期看来信用卡业务在度过“圈地运动”之后，最终实现盈利还是谨慎乐观的

　　一边是发卡量的跨越式增长，一边是行业亏损的尴尬境遇。随着商业银行业务从批发到零售的全面转型，信用卡业务成为了不得不攻克的堡垒。

　　相关统计数据显示，截至2006年9月，贷记卡发卡量达到2600多万张，4年累计发卡量增长了约5倍；同时，信用卡贷款余额也增长迅速，去年9月已经超过了180亿元，占个人消费贷款比重在10%左右。

　　建设银行研究部的一份报告指出，目前是发卡银行抢占国内信用卡市场最好也是最关键的时期，长期看来信用卡业务在度过“圈地运动”之后，最终实现盈利还是谨慎乐观的。理由在于不良客户将会随着时间流逝而逐渐被银行淘汰，持卡人结构得到优化，减少银行的坏账。同时随着青年人消费观念的转变，循环利息收入有望成为主要收入来源。

　　早在两年前，招商银行和广发银行就宣布，按照国内会计准则，已经实现了信用卡业务的盈亏平衡。而中信银行信用卡中心也对外宣布在去年12月底实现当月盈利，从而迈入新的业务发展周期。

　　招商银行副行长唐志宏则认为，信用卡业务更多的是银行“自己与自己的较量”。他表示，目前国内的信用卡市场还不成熟，信用卡市场的竞争跟在存、贷款业务上的竞争不一样，还远没有到直接抢夺对方资源的地步。各家银行仍然在“跑马圈地”，而且“能圈到多少地，就要看自己的马儿跑得好不好”。去年一年，招行信用卡的发卡量比上一年翻了一番，同时在信用卡上的盈利对中间业务收入的贡献达到了30%。

　　不久之前，光大银行负责零售银行业务的副行长李子卿在接受记者采访时称，光大银行计划在未来5年之内将零售银行业务占比提升到40%，他表示信用卡业务将是其中十分重要的组成部分。

　　但是包括四大行在内的大多数发卡行仍然处于亏损之中。国外的经验表明，信用卡业务的盈利周期一般是3至5年，具有非常明显的规模经济的特性。在开展业务的初始阶段，需要大量资源投入，包括人员、技术设备、资金等，固定成本非常高，而变动成本少，随着发卡规模的上升，边际成本逐渐减少，当发卡量达到了一定的规模之后，盈亏才能平衡。

　　另外，信用卡市场制度建设仍然远没有达到完善的境地。招商银行信用卡中心总经理仲跻伟就对信用卡市场建设提出了自己的建议。

　　“我们对新的《银行卡条例》出台充满期待，希望它对深受业内关注的一系列问题进行明确。”他举例说，是否将来信用卡的信用额度仍会限制在5万元、商户是否需要担负起验证客户签字的责任，以及在将来信用卡公司的成立会受到怎么样的管理和规范等，都需要新的《银行卡条例》给出一个说法。

　　同时，银行卡受理环境建设也是

商业银行最关心的问题之一。仲跻伟指出，国内所有的银行卡都是可以用于消费的，大概有十几亿张的规模，而目前可以受理银行卡的商户一共才只有52万家，可以提供服务的POS终端机为81万台，“我们预计，要十倍于现在的商户和终端才能给持卡人一个比较理想的受理环境。”他认为，应该建立多样性的收单机构，大力发展收单业务，不管是金融部门还是非金融部门，共同来完成受理市场的建设。