挂失前被盗刷 银行卡案件增多损失谁埋单

　　北京市第二中级法院 任爱民

　　方便、快捷的银行卡，为人们的生活带来便利的同时，由银行卡引发的纠纷、诉讼，也在不断发生。这些纠纷案不少是因银行卡挂失止付难、信用卡被盗刷甚至技术故障、服务原因等引起。

　　信用卡身份证同丢密码被破译挂失成功前2分钟被刷走近3万

　　前不久，北京市第二中级人民法院终审判决了一起涉及银行信用卡的纠纷案。

　　刘女士一天早上在去公司上班的途中，随身携带的钱包不慎丢失，钱包内装有银行的信用卡，还有自己的身份证。刘女士急忙赶到银行的客户服务部申请挂失，9时14分开始挂失，9时30分06秒挂失成功。然而就在这个时间，非法持卡人已经在商场消费了2万9千余元。

　　刘女士认为钱是在挂失成功后被划走的，自己的损失完全是因为银行的过错造成的，故起诉到法院要求银行赔偿自己的存款损失，以及误工费、差旅费共计3万余元。一审法院判决银行赔偿刘女士经济损失2万余元，刘女士自己也需要承担部分损失。判决后，银行不服，提起上诉。

　　二审法院经过审理查明，刘女士成功挂失时间为该日上午9时30分06秒，而非法持卡人消费时间为9时28分56秒。由此看来，非法持卡人消费发生在刘女士挂失成功前，这笔将近3万元的损失要由刘女士自己来承担。

　　刘女士将自己的银行卡和身份证一同放在钱包里丢失了，而刘女士银行卡的密码正是其身份证上自己的生日号码。由于刘女士使用了易被破译的密码，且没妥善保管密码，导致自己遭受了损失。凡是使用密码进行交易，银行均视为刘女士本人所为，所发生的刷卡费用，也应由刘女士自己承担。但银行在储蓄卡领用合约中，未对挂失时间给予充分说明，没有尽到对合约相对方必要的提示义务，也应该对刘女士的损失承担一定的赔偿责任。

　　最终，二审法院终审判决，银行赔偿刘女士损失2000元，驳回刘女士的其他诉讼请求。

　　未带身份证又记不住卡号码银行卡被骗到银行挂失遭拒

　　案例:田某到柜员机上取款，她不太熟悉柜员机操作，旁边一人便提出帮她操作，只需她输密码即可，田某同意了。谁知随后有人偷偷按住柜员机键，造成吞卡假象，待田某去叫银行工作人员时，卡被窃走。田某要求挂失，但未带身份证也记不住卡号码，遭到银行拒绝，田某遂拿出另一张卡，要求据此查询她的身份证号码，但银行以不符合规定为由拒绝。田某报警后，在警察协调下，银行据卡查询了她的身份证号码并为其办理了挂失，但此时已被取走卡内的3万元。在交涉无果后，田某起诉银行要求赔偿损失3万元。

　　法院经审理认为，原告在不能提供卡号和身份证件的情况下，甚至连身份证号码也不能提供，银行无法确定原告身份。虽然原告提供了另一张该银行卡，但这种卡的功能仅具有结算、存取现金、购物消费等功能，银行网点提供的查询服务也仅是提供查询余额、交易明细，并无提供查询开卡人身份信息服务的约定。因为银行负有为储户保密的义务，故未向原告提供银行卡开卡人身份证号码，本身并不存在过错。

　　在司法介入的情况下，为协助民警办案需要，据另一张卡查询了失窃卡号并办理了挂失，并不能据此说明此前银行拒绝办理就存在过错。最终田某败诉。

　　储蓄卡身份证密码全被抢没有身份证银行不办挂失

　　案例:陈女士在购物时，储蓄卡、身份证、密码等全被抢走。陈女士在原地等待110，朋友李小姐5分钟后赶到最近的某银行分理处办理挂失手续；但银行规定“账户冻结必须本人持有效证件来办理”。陈女士只好打电话给银行要求口头挂失，110警察也在电话里告诉银行发生了抢劫案，但均被银行以没有身份证不能挂失为由拒绝了。在这一过程中，陈女士账上2.1万元被歹徒全部提走。

　　不同的银行卡有不同的发卡协议，协议中关于挂失的规定实际上就是合同内容，对持卡人和银行都有约束力。既然规定“账户冻结必须本人持有效证件来办理”，就应依此规定执行。有的银行采取不需要身份证的挂失，有利于丢卡时及时做出有效止付，但也易于被他人恶意挂失，并利用此种方法侵害持卡人权益；有的银行采取需要身份证的挂失，丢卡时挂失比较麻烦，但却可以防范他人利用挂失侵害持卡人利益。

　　建议

　　挂失协议借鉴国外银行做法

　　据介绍，在国外去银行挂失是不太难的事。储户在办理银行卡时，代替数字密码，可填写一些私人小秘密或亲属的名字，如果银行卡丢失，可根据这些资料挂失。银行是通过挂失人是否知道办卡时写下的私人秘密等，来判断挂失人身份。这些方法可以借鉴。同时，发卡机构也应该规范银行卡支付行为，明确风险控制和信息安全要求，切实防范支付风险，尽可能地详尽规范合约内容，避免发生纠纷。

　　持卡人要仔细阅读领用银行卡合约的每项条款，记牢卡号、发卡行联系电话。最好别把身份证、密码和银行卡放一起；而且不宜使用出生日期等容易被破译的数字密码；最重要的是，丢了银行卡，一定在第一时间办理电话口头挂失，然后尽快到银行办理有效的挂失手续；如果