银行的钱赚自己的钱 信用卡免息透支功能巧理财

　　方利平 　　

　　信用卡是美味的“馅饼”还是危机四伏的“陷阱”，一直众说纷纭。但说到底，信用卡不过是一个工具，理财偏稳健的市民也不必对它完全排斥，事实上，如果充分利用信用卡提供的免息透支功能巧妙理财，市民不但能在资金拮据时救一时之急，还能达到用“银行的钱为自己生钱”的效果。

　　利用免息分期付款

　　消费3万元赚207元

　　如今，不少银行的信用卡推出了免息分期付款的业务，大宗商品的免息分期付款周期最长可达1~2年，有的甚至免收手续费，这实际上给消费者提供了一个方便实用的融资渠道。

　　上个月，王先生采用信用卡免息分期付款的方式在商场买了3万元的电器，分6期付款，由于免手续费和利息，分期付款几乎没有任何成本。而省下来的3万元现金，王先生全部买了货币市场基金。王先生准备在每一期付款日到期前一天，赎回部分基金来还银行的钱。

　　解 读：

　　这种消费方式不仅能减轻王先生一次性付款的压力，而且按目前货币市场基金2%的年收益率计算，半年下来还能为他带来至少207元的收益。据了解，像房屋

装修 等消费甚至也可以用信用卡分期付款，由于省下来的现金金额更高，因而进行投资的效果会更加明显。

　　王先生由于不了解其他投资渠道，因而只能采取最保守的方式，搭配货币市场基金进行

理财，没有什么风险，收益也相对较低。而对于那些投资经验丰富或具有较好投资渠道的人来说，如果运用恰当，不但不影响正常消费支出，收益也会相当可观。

　　[消费提醒]：信用卡的免息分期付款额度，与每张信用卡获得的最高透支额度和信用记录有关，而且各个银行和各个商场对手续费的规定也不同，一定要事先了解清楚。如果有手续费，就要看自己的投资收益是否高于手续费，否则就会得不偿失。

　　充分利用免息期

　　用银行的钱投资生钱

　　刘太太全家每月的日常开支为5000元，其中可进行刷卡消费的金额在3000元左右，以前家里每月需预留6000元左右的现金或活期存款以备家用。如今，刘太太采用信用卡透支消费后，只留少量现金即可，其余的日常开支备用金用来购买基金。

　　刘太太的具体做法是，信用卡账单日为每月的5日，还款日为每月的23日，在账单日后消费享受的免息期最长达49天，于是，刘太太便每个月集中在5日后两天用信用卡透支购买当月的日常消费用品，而每月还款前一天则赎回3000元的货币市场基金用来还信用卡的钱。用这样的方式，刘太太每月3000元的日常开支都能给她带来49天的收益，按照目前货币市场基金2%的年收益率计算，1年下来大约有100多元，虽然不多，但每月花上几分钟，在网上或者打电话便可完成，何乐而不为？

　　解 读：

　　对很多人来说，刘太太所获得的收益可能微不足道，但却给我们提供了一个利用信用卡进行日常理财的思路。另外，货币市场基金只是一种搭配方式，随着投资品种的日益丰富，市民也可搭配其他流动性较高、风险较小但收益较高的投资品种。

　　[消费提醒]：利用信用卡的免息期进行日常消费理财时，切记及时还款，如果因逾期还款而导致每天万分之五的罚息，就会得不偿失。另外，这种日常资金应以流动性和安全性为第一要求，切忌进入高风险投资 市场，以免损失了本金而无法及时还款。

　　信用卡消费提醒

　　●避开促销“陷阱”。银行和商场经常联手进行优惠活动，如积分换大礼、刷卡享受折扣等。不过，对于不理性的消费者来说，很容易为了换积分而买了不太需要的东西。因此，用信用卡消费一定要有所控制，确实需要的东西才买，以免造成过度消费，到期不能还款，背负很高的利息。

　　●定期整理账单。银行每月都会寄送信用卡对账单，上面会逐笔列出消费的日期、商店及金额，消费者不妨对其定期加以整理分析，慢慢培养理性消费的习惯。

　　●及时还款，以免被银行罚息。信用卡有一个账单日，有一个还款日，在还款日之前，把所有的消费欠款还清就可以享受免息，否则就会从每笔消费的消费日开始、按照当月消费金额的全额计算利息，利率是每天万分之五(折合年息高达18%)。

　　●谨慎选择“最低还款额”。要提醒消费者的是，每个月的账单上会显示一个最低还款额，是为那些无力全额还款的人准备的，一旦选择按照最低还款额还款，就动用了信用卡的“循环信用”，银行将针对所有欠款从记账日起征收利息。

　　●信用卡存钱和取现不划算。在信用卡中存钱不仅没有利息，而且取现还要收取手续费，透支还要征收万分之五的日息。