信用卡套现黑洞

　　“资金周转站：刷卡提现、多倍额度、垫资还款、当时下款”

　　利用虚假交易进行信用卡套现的透支，可能给银行带来巨大风险

　　策划：辛宏-采写：张　芬

　　透支提现，是信用卡的常规功能之一，持卡人在ATM机上就可自行完成。为什么还需要通过第三方呢？

　　“点位低，下款快，垫资还款”、“信用卡双倍、多倍额度提现”……一则则大同小异的分类广告初露端倪。

　　目前，根据银行规定，绝大多数信用卡透支提现的最高数额是授信额度的50%，通常只能提取额度的30%。那么，这些声称能够全额甚至多倍额度提现的中介有什么样的“高招”呢？

　　黑洞1

　　自备POS机“全额套现”

　　刷卡“消费”，手续费最多3%，实惠大于银行交易

　　听说记者想要透支提现，电话那边的刘老板表示“招行的、建行的、民生卡……都可以用。你的信用额度是多少钱就能提多少钱。”

　　“那怎么提呢？”

　　“就是刷卡啊，你在我这儿刷卡，我把钱给你。”刘老板解释说:“你从提出来的钱里给我手续费。”

　　“银行会查出来吗？”

　　“不会。”刘老板斩钉截铁地“打包票”，“我们自己的POS机，就是正常消费。”

　　这项业务，刘老板开出的手续费是“3个点”，即提款数额的3%。由于是“正常消费”，通常可享受30到50天的免息期。而通过银行柜台或者ATM机提现的手续费是1%，同时每日收取万分之五的透支利息。

　　记者又联系了另外三家类似的“中介”，得到的答复基本一致:在“中介”提供的POS机上刷卡，当场提现，手续费从1.5%到3%不等。有人直言:“现在扎进来做这个的多了，竞争激烈了，以前能提6个点呢，现在3个点就够高了。”

　　2006年下半年开始，国内银行开始酝酿调高信用卡提现额度至100%，即全额提现的消息引起了人们的注意。业内人士认为，这一措施能够打击当前的违规套现活动。

　　但是，最先调高部分持卡人提现额度的广东发展银行，全额提现的手续费是提现金额的2.5%；另一方面，提现金额万分之五的日透支利息，折合为年息则高达18%；而且，并非所有的持卡人都可享受全额提现，只有信用记录好并有此需求的持卡人才有此机会。

　　以全额取现10000元使用1个月为例，银行需收取250元手续费，再加日万分之五的利息150元(按30天计算)，持卡人提现的总费用是400元；这个费用明显高于中介提供的套现手续费。

　　现场假消费真刷卡当场拿现金

　　上月底，在菜市口百货商场附近的一个写字楼里，记者找到了其中一家“中介”。

　　虽然电话里一位石姓经理自称这是个电脑公司，但是这间办公室外没有任何标识。十多平方米的办公区里摆着三张不同朝向的办公桌，两台电脑，没有摆放任何商品或者企业标识，也没有其他办公设备。连石经理在内，一共三个员工。

　　“我在这儿刷卡，你们先把钱垫出来是吗？”

　　“对啊，我先把钱给你，你还有什么不放心的？”为了表示诚意，石经理转身从保险柜里取出五沓百元现金，搁在了桌上。

　　“你们专门做这个的啊？”

　　“对，我们就做这个的。公司主要在中关村，这儿是个办公室。”

　　“我是怕会影响在银行的记录。”

　　“这个没问题的。”石经理指指公司最主要的办公设备——桌上的POS机:“银行看到的就是你在我这里刷卡消费了。单子上显示的都是消费。”石经理又从抽屉里掏出一沓刷卡单据，抽了两张递给记者，果然都是购买电脑产品的刷卡凭证。日期都是本月，看来这家中介生意还不错。

　　“按消费提现，一个多月不用还利息，要是到期还不了款，你也可以来找我们。”石经理热心地嘱咐记者:“别欠银行的钱。我们还能帮你办贷款，比银行快。”

　　那么，这种“没问题”的假消费，真取现到底有没有问题呢？

　　去年2月底，中国人民银行和银监会发出《关于防信用卡风险有关问题的通知》，明确规定持卡人套现和商户提供套现服务属违法行为，要求金融机构联合工商和公安等部门进行打击和处理。

　　一旦发现商户提供套现服务，银行就会收回POS机。

　　“你们这儿不能两倍额度提吗？”

　　“我们这儿不行，你说那个他们都是在大商场里做。特别麻烦，你试试就知道了，(手续费)特别高，得收你30个点。我都弄不清楚他们怎么回事。”

　　黑洞2借助大商户“多倍额度套现”

　　先“消费”再“退货”，手续费20%至30%，“分期消费”刷高信用额度

　　其实，石经理弄不清楚的另一种套现方式本质上跟他的生意也差不多，同样是通过刷卡消费来提现。

　　声称能够用3万元额度的招商银行信用卡提出9万元现金的王小姐把记者约到了北三环的一家电器城。多倍额度提现，同样需要通过在家电卖场里刷卡“消费”。

　　面对记者的询问，起初，王小姐表示:“我肯定不会跟你说我们怎么做的，我把钱提给你就行了，好多人过来就是想知道具体怎么做。”

　　但是，为了打消记者的疑虑，王小姐还是透露了一些操作手段。

　　“这样几倍的提钱必须得在大商场里做。”王小姐说:“能给你办分期。”

　　“不会影响我在银行的信用记录吧？”

　　“不可能，这么消费，银行只能提高你的额度。没事儿，我们都做了一年多了。”

　　“你们手续费怎么这么高呢？别的全额提才3个点。”

　　“他们那是月还款，我们这是年息。你算算每个月才还多少钱？”

　　王小姐所说的“分期”，实际上就是家电卖场和银行合作的信用卡分期付款购物。即银行先行为持卡人支付货款，然后持卡人分期将钱还给银行。

　　当得知记者当天不能提款后，王小姐忍不住埋怨起来:“我钱都带来了。还跟人家说好了，货都开了。”

　　“货？”记者追问。

　　“不是走消费吗？得入账啊。你要提多少钱，得填多少钱的货。所以不是说想什么时候提就什么时候提，我还得先跟那边的人说好。”王小姐有些急躁地说。

　　那么，先把钱垫出来的中介如何获得现金呢？

　　另一位从事提现业务的中介透露，在商场里刷卡之后，可以退还商品来获取现金。而选择大商场的另外一个好处在于，和使用自己的POS机相比，这里更不容易被银行发现。

　　两倍以上额度的提现，手续费从16%到33%不等。一位能提供建行、民生、广发等多种信用卡2至3倍额度提现的李先生告诉记者，他的业务主要在一些家电卖场进行。招商银行卡3倍提现，年息16个点。建行卡则需要提前一周左右预约，29%的手续费，18个月分期还款。如果提卡人需要，他能提供上门服务，就近为客户取现。

　　对于中介利用卖场从事套现业务一事，记者向几家商场求证。其中一家电器城负责媒体接待的苑女士表示，目前，公司还未收到中介利用信用卡分期付款业务在门店套现的消息。如果有公司员工参与，绝对是违反公司规定的个人行为。

　　招商银行信用卡部的工作人员则表示，利用信用卡套现违反相关规定，各种从事套现和收费办卡的人员跟银行没有任何关系，很可能是骗取客户手续费的手段。

　　黑洞3网络支付平台“自助”套现

　　买家卖家共做局，无需手续费，网上开铺小额套现

　　半个月前，一篇《用支付宝，成功套现25000元》的帖子被某媒体转引后，阿里巴巴公司表示，大部分使用该支付平台的都是守法用户，只有极少数的用户借此违规操作。

　　几位在淘宝网开店或经常购物的网友告诉记者，尽管他们自己没有用这种方式套过现，但是根据他们使用支付宝的经验，文中所写的套现方式是可行的。

　　即事先计划好的买卖双方进行一场虚假交易，买家用有网络支付功能的信用卡向支付宝充值，然后购物付款，卖家则在款到之后申请提现，再将钱返还给买家。只要双方确定了交易，整个过程不需要任何手续费，而网站本身很难确定交易的真实性。

　　网络支付平台较低的进入门槛也进一步降低了套现的成本。想在淘宝网上开一家个人店铺，只需提供身份证的复印件和一条银行卡资料信息，经过确认为实名制会员之后，登记10件商品即可；而获得购物资格的程序则更为简单。

　　但是，用支付宝套现有一定的限制，例如部分信用卡向支付宝充值的单笔最高限额是350元人民币。不过，对于每日的交易数量则没有限制，单日刷卡额取决于信用卡本身的额度。

　　利用支付宝套现必须首先进行一场“交易”，而在采访过程中，一位网友向记者介绍了另外一个取现更加方便的网络支付平台——钱保。

　　与支付宝类似，钱保的用户也可以将信用卡上的钱充值在网络账户里。而比支付宝更加方便的是，钱保允许直接从账户中提现，同时收取1%的手续费。

　　2005年11月底，中国社科院金融所发布的《现代电子支付与中国经济》报告警示第三方电子支付工具“支付宝”存在风险。

　　该报告认为，第三方机构开立支付结算账户，提供支付结算服务，实际已突破了现有诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。

　　摆在调查边上套现之患

　　A先生得了艾滋病，医生下的结论是，他还有一个月可活。于是，A先生在几家银行办了8张信用卡，通过POS机等不同方式套现100万元。

　　30天后，钱花完了，他离世了。100万的窟窿留给了银行，这个黑洞将无法填堵。

　　当然，这只是个假设，实行情况也许还没有这么糟。

　　中国社科院金融研究所曾刚博士认为，利用虚假交易进行银行卡套现是一种变相的透支行为，会给银行和持卡人本身都带来一定的风险。

　　“利用多张信用卡套现，等于获得了一笔无息贷款。个人风险的累积会进一步放大，有可能造成信用卡坏账。”

　　曾刚博士表示，信用卡套现行为的出现原因之一在于，目前国内各大银行争相拓展信用卡业务，在程序上对风险控制方面不够重视。申请部分银行的普卡，仅需提交身份证复印件和一张名片即可。

　　对个人而言，借助透支消费进行套现，一旦无法如期还款，则会给自己的信用记录带来严重的污点。

　　大量的信用卡坏账曾在韩国引发了一场信用卡危机。韩国央行的数据显示，2004年，韩国家庭用信用卡、赊账等渠道购买商品后未结账的金额为25.3万亿韩元。韩国家庭巨额债务的形成中有很大一部分是由信用卡坏账引起的。

　　东南亚金融危机之后，韩国以各种政策鼓励消费者使用信用卡。到2003年底，持4张以上信用卡的韩国人达975万。2001年起，韩国国民使用信用卡购物金额激增，滥用信用卡引起透支额过度。

　　2003年10月底，各信用卡公司被拖欠的资金达6.9万亿韩元(1000韩元约合1美元)，韩国八大信用卡公司出现严重亏损。到2004年11月底，每13个韩国人就有1个人逾期不还信用卡欠款。

　　而如何应对这一问题，曾刚博士认为，单靠银行自身力量不足以彻底解决。除了银行方面进一步规范个人信用卡发卡程序、进行交易核查之外，监管部门也应适当介入。

　　违规中介眼中易套现的信用卡

　　招商银行信用卡

　　交通银行信用卡

　　广发银行信用卡

　　建设银行信用卡

　　民生银行信用卡

　　工商银行信用卡

　　中信银行信用卡