满口袋尽是信用卡

　　前三季全国信用卡发卡量已超2500万张，较去年全年翻了一番

　　从1997年广发银行发行第一张国际标准信用卡开始，中国信用卡产业经历了快十年的发展历程，但信用卡真正开始形成热潮则是最近几年。尤其是在今年，各家银行的竞争也进入了白热化阶段，各种功能的信用卡层出不穷，包围着消费者。

　　现象

　　拼卡量抢客源

　　今年，你经常会在办公室大楼下看见一两个促销员，手拿着玩具娃娃、杯子等奖品来吸引你办理信用卡。信用卡市场竞争的加剧使得各家银行频出新招，只为争夺客源。一些银行为了迅速抢占信用卡这块市场，招聘了一批二三十岁的年轻人，这些“营销大军”每天穿梭于写字楼、大企业、事业单位或通过熟人介绍、登门拜访等手段来推销各自银行的信用卡。

　　一家银行信用卡中心的负责人透露，银行使用营销手段，不是为了实现利润，而是为了冲卡量，抢占市场额度。

　　损失由银行埋单

　　据招商银行的信用卡品牌调查数据显示，就信用卡持卡人消费理财态度而言，认为安全性在信用卡交易过程中很重要的客户占到78%的高比例。

　　安全问题，是影响消费者是否持有信用卡的最重要决定因素，由于信用卡刷卡不需要密码的特殊机制，如何消除用户对于自己的卡片有可能被盗刷的极大担忧，是直接影响到自家银行的信用卡在用户心目中的信任度的重要因素。

　　为了解决消费者的心病，今年3月，广发银行首次在国内推出信用卡“挂失前48小时失卡保障”，持有广发行常规卡和真情卡的客户在失卡后，只需及时向银行报失并履行一定的手续，对于信用卡丢失或失窃后在挂失前48小时内发生的被盗用损失，客户可向银行申请补偿，将可获得普卡最高5000元，金卡最高10000元，白金卡最高20000元的补偿金。

　　一个月之后，招商银行立即跟进推出“失卡万全保障”的服务，而招商银行提供了更高的赔偿额度，普卡最高人民币10000元，金卡最高人民币15000元，白金卡持卡人在挂失前48小时内发生的全部被盗用损失，将由招商银行承担。

　　这种从某种意义上来说是银行牺牲自身利益的措施一经推出，便引起了消费者的高度关注，虽然说要获得真正的赔偿并不是件容易的事情，但是“发生损失由银行埋单”的做法还是在一定程度上降低了用卡者“不用密码的银行卡是否安全”的担忧，增强了用户的安全感，培养了一批信用卡消费者。

　　挑战透支额度

　　11月，广东发展银行对“国内信用卡提现额度为透支额度的30%至50%”提出挑战，宣布将提现额度提高到100%.这一举动能提升银行盈利水平，因为持卡人在提现时需向银行支付两笔费用，一是提现金额2.5%的手续费，二是提现金额万分之五的日透支利息，折合为年利息则高达18%，而此前，信用卡客户持卡消费并及时还款，银行收益只是从商户那儿收取1%到2%的结算手续费。

　　但这也对银行的风险控制系统提出了很高的要求，当初信用卡限制提现比例就是为了防范风险，现在取现额度高了，将有可能给不法分子利用信用卡犯罪造成更大“诱饵”，一旦信用卡被盗刷，或是被非法中介利用，采用虚假POS刷卡消费方式套现，对客户和银行造成的损失将更大。

　　目前我国很多银行对于信用卡风险的控制手段还相当不成熟，信用卡透支款项无力追回的现象经常发生。因此，这一做法并没有同行立即跟进，像工行等其他银行则是通过降低提现手续费来吸引刷卡者。

　　分期付款无障碍

　　早期的信用卡分期付款主要集中于银行和一些大型零售商户的合作，特别是国美、苏宁等零售家电巨头，但今年广发行、交行、建行三家银行的信用卡分期付款逐渐从指定商户，发展到“不限商家、不限商品”任意分期付款。而且还将还款期限延长，首个推出信用卡任意分期付款计划的交行，就由原来的最长为12个月加码到现在的18个月。

　　广发银行发行的“样样行”卡，只要单笔刷卡消费500元或以上，登记广发行免息分期付款，不限商品、不限商户就可分6月、12月、18月、24月免息分期偿还该笔交易。建行推出的也是无商家、商品的限制，只要是千元以上的消费，就可以申请信用卡分期付款。光大银行推出的分期付款购物几乎没有门槛，持光大阳光系列福卡刷卡消费，无论消费多少金额，无须申请就可自动获得分期付款服务。

　　“免息、免首付、分期付款”。乍听之下，条件非常优惠，比普通的个人贷款强多了，这种消费方式也被很多消费者接受，分期付款也成为一种新的消费时尚。但消费者也应该明白天下没有免费的午餐，在这种零首付的交易中银行往往利用“息改费”，即一次性收取一定手续费的方法变相收取客户利息。

　　-数字

　　2500万张

　　截至今年11月底，仅招商银行一家的信用卡发卡数就从2005年底的400万张发展到900万张，大致占到国内信用卡总量的30%.中国民生银行自2005年6月开始正式发行信用卡以来，到今年10月发卡量也突破100万张，同样在2005年下半年才宣告成立的光大信用卡中心截至到今年10月10日，已累计发行信用卡突破60万张大关。据央行《2006年第三季度货币政策执行报告》显示，截至2006年第三季度，全国信用卡发卡量超过了2500万张，而去年全年仅为1200万张。

　　-市场

　　信用卡激活率仅20%

　　据麦肯锡预测，到2010年，中国内地信用卡市场的年收入可能高达230亿元人民币以上，中国信用卡市场2013年利润将达130亿-140亿元人民币。但目前银行同一系列产品重复发行，盲目跟风发卡，造成市场定位混乱。

　　同时，许多银行依靠免首年年费、降低发卡门槛等手段所换取的“高”发卡量，直接降低其信用卡业务的利润，而一项业内统计显示，中国信用卡的激活率只有20%左右。这种“虚胖”，可能为信用卡业务未来的发展埋下隐忧。一商业银行信用卡中心负责人告诉记者，大约只有一半客户可以为发卡商带来盈利。

　　而在更高的营销和获取成本下，可能只有30%的客户可以带来盈利。

　　-2006年酷卡秀

　　酷卡1 民生DIY信用卡

　　今年10月，民生银行推出了全国首张网络个性化卡。中意的图片，涂鸦的趣图，可爱的大头贴，乐趣多多的msn头像……但凡看到的和想到的，只要登录中国民生银行信用卡中心网站并进行简单操作，这些好玩的图片都可以成为你的信用卡的封面。专门打造一张这样的信用卡需多交160元。

　　★点评：我的卡，我做主，充分体现了新新人类的时尚风格。

　　酷卡2 HELLOKITTY信用卡

　　招商银行推出的HelloKitty粉丝信用卡是国内首张将HelloKitty卡通形象作为卡面主题、并以粉丝命名的信用卡。

　　该卡片设计独具匠心，精美别致，分别有“中国风版———花样年华卡”与“经典版———豆蔻年华卡”两款Kitty造型亮相。

　　★点评：这款信用卡受到Q版女生的热烈欢迎。

　　酷卡3 MSN迷你卡

　　每套MSN“迷你卡”包括1张大卡和4张小卡(每季度推出一张新款小卡)，5张卡均具有“一卡双币”、“先消费后还款”、“息还款期”、“境外消费人民币还款”等信用卡所具有的各项功能和权益，并且四张小卡是四个可爱的卡通人物形象的虚拟代表，在MSN的网站上还有专门的博客空间，更显时代气息，这套卡仅在2006年限时发行，体现收藏特色。

　　★点评：5张信用卡可设定不同的额度，方便理财者控制支出。

　　酷卡4 QQ秀信用卡

　　兴业银行QQ秀信用卡是国内首张虚实合一的信用卡，持卡人可以享受在线申请、网上支付、“财付通”网上还款、QQ即时消息提醒和电子账单等一系列的网上电子服务，最值得一提的是，还可以用信用卡购买QQ币，充分体验E时代的消费乐趣。

　　★点评：虚拟货币与电子货币的一次对接尝试。

　　酷卡5 轻松理财智业卡

　　浦发银行推出的轻松理财智业卡的特色在于，将持卡人的透支账户和住房贷款账户捆绑，其中透支账户的最高透支额度为5万元，如果持卡人已向银行归还部分房贷，那么还贷金额同样可用于透支，持卡人可获得现行抵押房产的最高授信额55万元。

　　★点评：这使现有的《银行卡管理条例》规定的信用卡透支额度5万元上限已名存实亡。

　　酷卡6 光大银行“福”卡

　　这款“福”信用卡是人民币、美元双币种国际标准信用卡，卡面设计采用了“中华第一福”的“福”字，寓意吉祥。拥有数十家家电、家具、

　　在市场定位上，“福”信用卡摒弃一般信用卡产品全面覆盖的定位模式，明确定位在业主和新购房客户这一特定群体。

　　★点评：具有鲜明的居家信用卡特色，专为某一群体设计。

　　本版采写本报记者苏曼丽