双币卡成众矢之的 利益链条引发数百亿内卡外抛

　　本报记者 石朝格 北京报道

　　中国银监会已开始全面着手彻查双币卡“内卡外抛”现象，曾经一度被誉为我国银行卡业最大创新之举的双币卡一时之间成了众矢之的。

　　双币卡为方便境内居民在境外消费，在一定金额内让人民币与外币可以自由兑换。一般而言双币卡在境内是通过中国银联系统进行结算，而在境外则是通过外资银行卡系统进行结算。一些收单行、发卡行、数据传输提供者出于自身利益的考虑，往往以外币进行人民币交易的计价结算。

　　

银监会一位相关负责人初步估计，内卡外抛的资金数量大约有数百亿元，这不仅超出了真实消费的市场监控范围，而且给“反洗钱”工作造成了相当大的难度。

　　“内卡外抛”资金量达数百亿

　　“以前我在国外进行消费时，并没有所谓的货币转换费一说。”由于忙着结婚，王先生的那张双币卡两个月来多次刷爆，他在去银行还款时惊讶地发现，无端端地多出了好几笔“货币转换费”。

　　“数额虽然只有几百元，但银行方面至少要给我一个说法。”王先生非常气愤地向记者表示，银行工作人员的态度很不好，自己明明是在家附近的商场刷卡，“他们却说我肯定是出国消费了”。

　　事实上，王先生的遭遇只是国内众多持卡人的一个缩影。记者了解到，近段时间来，国内各地银监局都频繁接到类似投诉：一些商户，经常反映被扣的费率偏高，这源于收单行清算的时候，使用国际网络组织进行了清算；一些持卡人反映明明自己是用人民币进行消费，却偏偏被多收了一定的货币转换费。

　　为此，银监会已于日前介入调查。银监会这位负责人告诉记者，一张双币信用卡实际上是有人民币和外币两个账户进行结算。使用外币消费时，持卡人如果选择外资

银行卡组织的网络进行清算，要收取一定的货币转换费；而选择银联的网络则免收货币转换费。正是由于外币账户的存在，某些持卡人在使用人民币进行消费时，却被误刷成了外币消费，而走了外资信用卡组织的网络进行清算。

　　据他初步估计，内卡外抛的资金数量大约有数百亿，这明显违反了我国现行的“外汇管理条例”，“境内严禁外币流通，不得以外币计价结算”，这超出了真实消费的市场监控范围，属于违法行为；不仅如此，通过将境内的人民币消费转换成外币结算，还给“洗钱”造成了一定的可利用空间。

　　此外，一旦人民币消费走外币结算网络，就无异于把人民币持卡人的消费信息全部让外资的信用卡组织掌握，这不利于对信息安全的保护。

　　利益链条换来银行“默许”

　　既然如此，众多国内商业银行为何要“默许”这种行为呢？

　　“这中间也牵涉到商业银行自身的利益问题，因此更多的时候商业银行对此是睁一只眼闭一只眼。”中信银行信用卡中心总经理助理王宁桥解释说，在一笔交易中，商户、收单行和发卡行、数据传输提供者之间的利益分配为7：2：1，外卡商户的扣率通常在2%-4%，而银联卡的人民币商户扣率只有1%，如果走外币结算网络，收单行则可以在7个点中多收取3个点的利润。

　　王宁桥表示，为此持卡人不但要付出一定“货币转换费”，而且还要承担相应的

汇率风险；而商户也将为此多付出相应扣率。发卡行表面上虽然并没有经济损失，但是由于要启动外币结算，在系统清算上就将增加内耗。

　　此外，外资信用卡组织的营销公关能力也是造成“内卡外抛”现象的一个重要原因。

　　中国银联的一位人士在接受记者采访时表示，无论走银联网络还是走国际网络都是很隐蔽的事情，很少有人发现，而VISA、MASTER、JCB等国际信用卡组织通过返“佣金”、提供商户资源与技术系统培训等方式给商业银行好处来达到自己的目的。

　　相关数据显示，VISA、MASTER、JCB等国际信用卡组织在中国信用卡市场上的营销费用已经十分高昂，从最初的十几元到300元不等，以VISA为例，该信用卡组织投入1亿美元购得2008年北京奥运会品牌独家使用权，其投入的广告费可能高达5亿美元，VISA去年在中国投入的广告费用是2亿元，而MASTER在中国的广告费用也高达5000万元。